生命保険について

質問

低解約返戻金型終身保険について、保険金額が１，０００万円以上の場合、
保険料の高額割引制度が適用されるので保険料が割安になると聞いたので、
保険金額１，０００万円以上で検討しています。
主人の死亡保障として考えています。
主人は４５歳、まだ小さい子供が一人います。
保険金額を１，０００万円以上にした場合気をつけることはありますか。
また、いくら位がよいのでしょうか。

このほかに、収入保障保険　給付金月額１２万円　払い込み期間７０歳も検討しています。

医療保険については、入院給付金１日５，０００円では、少ないと言われました。
増やした方がよいのでしょうか。

よろしくお願いします。

回答No.5

秋 桜児（@ucosmos）

leaf7さん

補足です。

毎月保険料を数万円も払うような生命保険の契約するときは、メリットだけではなく、デメリットも十分踏まえた上で契約することが、後で後悔しないコツだと思います。

（１）低解約返戻金型終身保険の特徴
低解約返戻金型終身保険は、「低解約返戻金型」でない終身保険よりも保険料払込期間中の解約返戻金を30％低くする代わりに、保険料を10%～15%ほど割安にした保険です。
（払込期間中の解約返戻金は30%低いのに、保険料が30%安いわけではありません。）

ですので、払込期間中での解約は、非常に不利な商品と言えます。

保険会社が保険料を決定する要素のひとつに、「予定利率」(*1)というものがあります。これは、いわば「保険料の割引率」です。
1990年頃は、予定利率（割引率）が5%ほどだったのですが、現在では1.5%ほどになっています。
回答No.3で例示した、低解約返戻金型終身保険商品ですと、保険契約期間中（解約しない限り、一生涯）この予定利率は変動しません。

このようなことから、低解約返戻金型終身保険を契約するにあたっては、
(1)保険営業員のセールストークを鵜呑みにすることなく、
(2)どんな目的で加入するかが明確であり、
(3)子供の教育費がかさむようになるなどして、その払込保険料が生活費を圧迫するようになっても、保険料払込期間中は解約することなく、
(4)世の中の預金利率があがっても、この保険に加入していることを恨めしく思うことがない、
このような限定的な条件に合う人に限って、この保険に加入するメリットがあるかもしれません。

（２）低解約返戻金型終身保険の「返戻率」について
他の方の回答の中で「返戻率」という言葉が出てきました。
これは、おそらく、それまでに払い込んだ保険料に対して、低解約返戻金型終身保険を解約したときに戻ってくる「解約返戻金」の率だと思います。（ある保険会社は、この率を「解約返戻率」と呼んでいます。）

それまでに払い込んだ保険料の合計額　100
その時に解約した場合にもらえる解約返戻金の額　90
とした場合、この時の解約返戻率は、90%ということになります。

契約を検討している保険会社に確認していただくのが確実ですが、払込期間中の解約返戻率は、平均で60%～70%程だと思います。（30%～40%の「元本割れ」）
例えば、45歳契約、60歳払込満了の契約をした場合、15年間ずっと、いわば大幅な「元本割れ」状態が続くということです。

保険会社は、払込満了後の解約返戻率ばかりを強調しますが、払込満了時期にたどり着くには、長く深い谷が横たわっているということです。

（３）保険金額による「解約返戻率」の違い
「長く深い谷」を越えて、払込満了直後を迎えた場合、保険金額による「解約返戻率」の違いを検証してみます。

回答No.3で例示した商品で比べてみます。
45歳、男、払込満了60歳、という条件で、

Ａ：保険金額1000万円の場合
月額保険料　39,570円（総額保険料7,122,600円）
払込満了時解約返戻金　7,324,000円
払込満了時の解約返戻率　102.8％

Ｂ：保険金額500万円の場合
月額保険料　19,885円（総額保険料3,579,300円）
払込満了時解約返戻金　3,662,000円
払込満了時の解約返戻率　102.3％

解約返戻率の違いは0.5%です。Ａと、Ｂを2本契約した場合との違いは、金額にして36,000円です。15年間で。この違いにどれほどの意味を感じますか？
今回例示した保険会社の商品だけでなく、他社商品でも似たようなものではないでしょうか。是非ご自身でも検証してみてください。

ちなみに、毎月39,570円を年利0.3～0.4%で銀行預金していけば、15年後に7,324,000円になります。元本割れなしで。

（４）最良のご判断を
私は、leaf7さんが低解約返戻金型終身保険・保険金額1000万円の商品を契約することを阻止したいわけでは有りません。
数百万円の資金を投入するに当たって、その投入先として「低解約返戻金型終身保険」商品が適切かどうかを判断する材料をお示ししてみただけです。
上記のようなことを踏まえて、最適なご判断をされますよう。

----------
(*1)保険選びネット－予定利率とは？
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/kazunasemi/insu/history/94.html

(*2)解約返戻金
解約返戻金とは、保険契約の解約、失効、解除の際に、契約者に返還されるお金のこと。
（ライフネット生命－生命保険用語辞典より）

当然ですが、解約すれば、その後の保障はなくなります。

お礼

ありがとうございます。
とてもわかりやすい説明で、大変参考になりました。
でも、ますますどのようにして将来に備えればよいのか悩んでしまいました。

保険の相談で話を聞くと、子供の学資保険として低解約返戻金型終身保険が
よいとすすめられることが多く、単純に貯蓄のかわりになるものと思っていました。
主人が万が一の時に、自分ひとりで子供との生活を支えていく自信が無いので、
保険に支えてもらおうと考えていたのですが、あらためて見直してみます。