医療保険の更新について

質問

医療保険の更新について

１０年毎に更新するタイプの医療保険を検討中です。
定期更新の場合、病気や入院で保険金を請求した場合、
次の更新時に、更新を拒否されたり、
予定より高い保険料を請求される事があるのでしょうか？
（或いは、病気をせずとも、予定より更新保険料が
高くなる事はあるのでしょうか？）

（１）
例えば、２０歳で保険加入すると仮定して、
２０～２９歳までの月額保険料１，０００円
３０～３９歳までの月額保険料２，０００円
（以下、省略）
２５歳の時に、病気で入院した為、保険請求した場合、
３０歳からの更新を保険会社に拒否されたり、
或いは予定の２，０００円が、４，０００円の保険料に
値上がりするなんて事はありうるのでしょうか？

（２）
また、上記例で、たとえ２０歳代で病気をせず保険をつかわなくとも、
保険会社の都合で、３０歳代予定の保険料が、値上げされる事は
ありうるのでしょうか？

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

（Ｑ）２５歳の時に、病気で入院した為、保険請求した場合、
３０歳からの更新を保険会社に拒否されたり、
或いは予定の２，０００円が、４，０００円の保険料に
値上がりするなんて事はありうるのでしょうか？

（Ａ）病気を理由に保険料が上がるということはありません。

（Ｑ）たとえ２０歳代で病気をせず保険をつかわなくとも、
保険会社の都合で、３０歳代予定の保険料が、値上げされる事は
ありうるのでしょうか？
（Ａ）これは、あります。
更新時の保険料は、契約時の保険料ではなくて、
更新時の保険料で決まります。

例えば、２０歳で契約して、２５歳のときに保険会社が保険料を値上げ
した場合、３０歳までは、２０歳のときの保険料ですが、
３０歳の更新のときには、２５歳のときに値上げしたときの保険料と
なります。
２０歳で契約したときの、３０歳の保険料ではありません。

ところで、医療保険の総額を計算したことがありますか？
終身の医療保険の場合、２０歳で契約しても、４０歳で契約しても、
支払う保険料の総額は同じになるように設計されています。
つまり、２０歳～４０歳までは定期、
４０歳からは終身とした場合、
２０歳～４０歳までの定期の保険料を余分に支払っていることに
なります。

例えば、アフラックの新ＥＶＥＲの場合、
https://www.aflac.co.jp/simulation/iryo_ever/index.php
スタンダートプラン、５０００円、男性、６０歳払込済みの場合
２０歳の保険料は２，０９０円
２，０９０円×１２ヶ月×４０年＝１，００３，２００円
４０歳の保険料は４，７３６円
４，７３６円×１２ヶ月×２０年＝１，１３６，６４０円
です。
２０歳の方が安くなっているのは、保険会社が保険料を２０年間、
運用するので、その分、保険料が安くなるのです。
つまり、いつかは終身とお考えならば、早いほうが保険料負担は
少なくて済みます。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

医療保険（入院）そのものが本当に必要なのか？
という話題をあちらこちらで見かけるようになりましたので、
入るなら必要最小限で安くと思いました。

定期（１０年更新など）が安いかな？と考えましたが、
将来の保険料が確定していないのは、怖い気がします。

ご回答ありがとうございました。
参考にさせて頂きます。

回答No.2

rokutaro36

「医療保険（入院）そのものが本当に必要なのか？
という話題をあちらこちらで見かけるようになりました」

たしかに、あちこちで見かけます。
このような主張をする方の根拠は……
高額療養費制度があるので、自己負担は、たいしたことない。
医療費が保険料を上回るような自己負担になることはないので、
医療保険はムダである。
という考え方です。

確かに、高額療養費制度があります。
一般の方は、ある月（１日～末日）の自己負担は……
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
で、計算されます。
つまり、２００万円に医療費がかかっても、
自己負担は、９７，４３０円です。
これに入院食事代、差額ベッド代、雑費が別途自己負担となります。
高額な差額ベッドを利用しなければ、月に１５万円もあれば、
十分です。

だから、保険料がペイするほど入院するはずがない、
というのが根拠です。

でも、本当でしょうか？
まず、高額療養費制度ですが、徐々に限度額が上がっています。
昔は、８０，１００円の部分が、６万円代後半だったのが、７万円代になり、
前回、８０，１００円になりました。
今後とも、上がる事はあっても、下がる可能性は極めて低いでしょう。
何しろ、健康保険制度は今のままでは崩壊するので、何とかしなければ
ならないと言っているのですから。

かつては、６５歳以上の自己負担はゼロでした。
それが今では、７０歳未満は３割、それ以上は１割負担です。
収入の多い人は、７５歳まで３割負担です。

それでも、実際に、ペイしない人は多いでしょう。
でも、保険とは、ペイする、しないで、判断するものでしょうか？
若いときの掛け捨ての死亡保険は、ほとんどの人がペイしません。
それでも、万一の為にと保険を掛けます。

医療保険も同じです。
短期の入院の為に保険に契約するのではなく、万一、
入退院を繰り返す、それも、長期の入退院を繰り返すようなことになった
ときの為に、保障をしておくものです。
その意味では、私は、一回の入院限度日数が６０日という流行は
危険だと思います。
少なくとも１２０日以上が必要だと思っています。
それに、６０日を１２０日するには、保険料は１割ほどアップするだけですから。

もう一つ、例えば、
「１００万円で医療保険に契約するなら、１００万円を貯蓄して、
医療費にまわしなさい」
と断言する主張も多く見られます。
「だったら、１００万円を超えたら、貴方が保障してくれるのですか？」
「私が保障します」
という話を聞いたことがありません。
本当に、１００％ムダならば、保障できるでしょう。
つまり、いうだけはタダ。
誰も、そんな保障はしてくれません。
一つの意見としては重要ですが、意見は意見であって、
保障ではありません。

どうするかは、ご自分で、ご判断ください。

お礼

詳しいご説明ありがとうございました。

医療保険不要派の方々は、確率論（入院しない人が多い、
もしくは短期入院が多い）で主張されている事が多いと推測されます。

その一方で、不安心理のみで、あまり考えずに保険加入してきた
自分達にも問題があったかもしれません。
日本は民間保険の加入率が異常に高いと聞きました。

これは、民間保険会社が保険勧誘の際、
高額医療費制度や遺族年金の説明をされる保険会社が、
過去にどれだけあったか？
という影響もあるのかもしれません。

生命保険に限らず、損害保険や他保険でも、
払った保険料分をペイできる人の方が少数派だと思われます。
しかしながら、ご指摘の通り、
いざという時の為の保険ですから、ペイしようと思う気持ちが
間違いかもしれませんね。

最後は自己判断ですね。