ソニー生命と国内生保の両方に入っていますが

質問

ソニー生命と国内生保の両方に加入しています。

国内生保は「富国生命」です。

友達がいまニッセイに務めていまして、
証券を見せたところ「ソニーは問題外。富国は高い」
と言われました。

富国生命に加入したきっかけは「がん保険」メディコムプラスが
すごくよかったのと、介護状態で１１０パーセント保険金がでる
というところです。
１０年満期にしています。
保険会社サンの話では「１０年たてばいろいろと国の制度もかわっていたり、新商品も出てるから、古い保険にわざわざ入っているのは損だということでそうしました。
自分ではなっとくして入ったのですが、日生の子に言わせると「高い」
と言います。

ソニーは、事故で死なない限り２００万しか出ない。
事故で死ぬ確率なんて低いし、事故なら自動車保険からも保険金が出るから・・・

どうなんでしょうか・・・
専門家の方、教えてください・・・

回答No.9

秋 桜児（@ucosmos）

seihodaiさん

お知り合いのニッセイ（日本生命）営業員が、「ソニーは問題外。富国は高い」とおっしゃったとのこと。
この程度のレベルの営業トークしかできない保険営業員から保険加入しないことです。相談するに値しない営業員です。

１．私から見ると、ニッセイも富国生命も、同じ"お仲間"です。
保険会社を便宜的に色分けする言葉で、"漢字生保"と言われたりしています。
大量の（女性）営業員を使って、さまざまな保障（特約）がテンコ盛りの保険商品を売る会社。様々な（訳の分からない）保障（特約）を編み出す会社群です。ですから、両方とも保険料は決して安いとは言えません。契約者が払う保険料で、大量の営業員を養っていかなければなりませんから。

２．一方、ソニー生命は、"カタカナ生保"と言われたりします。"外資系生保"と似たような営業形態となるでしょうか。
（男性）営業員を使って、終身保険をメイン商材にして、医療保険などを組み合わせて保険商品を売っているようです。
理詰めの営業トークを言うイメージですが、実は単にマニュアルに沿った営業トークであったりするようです。
"カタカナ生保"と言われる会社も、保険営業員や代理店を養っていく必要がある分、営業員を抱えていないネット生保（ライフネット生命、SBIアクサ生命）に比べれば、保険料は割安とは言えないようです。

３．ご回答されているどなたかが、「10年前に加入した変額終身保険は予定利率が高い」という趣旨の回答をされていました。
そもそも　"変額"終身保険は、運用のリスク（運用の巧拙により積立金が増減するリスク）は、契約者自身が負う仕組みの保険です。保険会社がそのリスクを負わない分、支払う保険料が安いのではないでしょうか。

運用のリスクを保険会社が負う「一般的な終身保険」でなければ、予定利率の高低は関係ないと思います。
ちなみに、予定利率が高いいわゆる"お宝保険"と呼ばれる終身保険は、概ね1996年以前に販売されている終身保険のようです。

４．「変額終身保険」（保険金額200万円）を貯蓄代わりにお考えのようです。
しかし、私見を申し上げれば、「変額終身保険」は、"一般的な終身保険"よりも割安な保険料で「一生涯の死亡保障」を得ている保険、とお考えになったほうが間違いがないと考えます。

ソニー生命の変額終身保険パンフにも書いてありますが、変額終身保険では、保険料や積立金からさまざまな「諸費用」が差し引かれているようです。
「特別勘定運用費用」、「信託報酬」、「保険関係費用」。（パンフ5/6ページ）
これらを合計すると、年利換算で2％～3％程度にならないでしょうか？（保険会社にご確認を！）
仮に、２％が費用として差し引かれるとすると、株式・債券などでの運用成績が年利２％となっても、差引きすると最終的な運用成績が０％という事になります。

現在、保険会社が"一般的な終身保険"に適用している予定利率（保険会社が最低限保障している利率）が1.75％程度です。プロが運用してもこの程度です。
seihodaiさんは、プロ以上の運用成績（２％以上）を継続的に上げる自信はおありですか？
1年に1回程度、保険会社から運用実績の報告があるようでしたら確認してみてください。
貯蓄としてお考えだとすると、
「月額保険料×経過年数×12ヶ月」の金額と、「積立金残高（解約返戻金額）」が同額であれば、それまでの運用利率は「０％」であったことになります。それより少なければ、マイナス運用をしていたことになります。

35歳(男）契約、60歳払込満了、保険金額1000万円、の変額終身保険の例（パンフ3/6ページ）で、
契約期間中を通じて「０％」運用だったとすると、
払込満了時の積立金相当額（解約返戻金額）は、払込保険料の半分強です。（575万円の保険料払込に対して、解約返戻金は381万円）

５．seihodaiさんが「教えてgoo」で、他の方からの質問「どう思います？？エコな家」に対する回答の中で、「簡単に家を建ててしまって、設計士さんの言われるままではすごく後悔しますよ。」と回答していらっしゃいます。
保険は、家の次に高い買物だと言われています。（毎月５万円ずつ３０年支払ったら、総額で１５００万円になります。）
生命保険も、保険営業員の言われるままに契約していたら、おそらく「すごく後悔」することになると思います。

ライフネット生命社長　出口治明氏がその著書「生命保険はだれのものか」、「第９章　生命保険を選ぶときのチェックポイント」の中で、生命保険は「比較して、納得して、購入する」ことが肝要だ、とおっしゃっています。
私も全く同感です。

これまで、seihodaiさんは、"漢字生保"や"カタカナ生保"の営業員に相談しながら、保険加入してきたと思います。
もちろん、相談する相手は生命保険会社（営業員、代理店）が全てではありませんが、「ネット生保」にも相談してみたら如何でしょう。
こちらのネット生保（ライフネット生命）では、「生命保険相談室」を設けているようです。
http://www.lifenet-seimei.co.jp/advise/index.html
（私は、この生保の関係者ではありません。念のため）

６．最後に、もしお時間があるようでしたら、こちらのサイトも覗いてみてください。今後生命保険をお考えになっていく中で、何らかの"足し"になると思います。

asahi.com「営業のプロが教える保険のカラクリ」
http://www.asahi.com/health/seiho/karakuri.html

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（本文中、参考ＵＲＬ）
○予定利率とは－保険選びネット－
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/kazunasemi/insu/history/94.html
○ソニー生命-変額終身保険パンフ　5/6ページ（諸費用について）参照
http://www.sonylife.co.jp/insurance/variable/files/OA10.pdf

お礼

とても丁寧に教えていただいてありがとうございます。

ホントに保険って難しいですね・・・
実際、こんな機会がなければ今入っている保険の見直しもしなかったと思いますし、そのままでした。

いろいろ教えていただいたのですが、私の知識ではよくわからず、一つ一つ説明してもらって「なんとなく」程度のものなんです・・・
でも、早めに保険に入りなおしたほうがいいんですよね。

誰か良く知っている人に説明してもらいながら比較しないとわからないです・・・
「どう思います？？エコな家」で答えたとおり、実際住んでみてから不具合や「こんなはずじゃなかった」というのがわかるので、保険も実際何かがあってから「こんなはずじゃ」になるんでは困るんで、なんとかしたいです。

ucosmos様が近くに住んでいたら・・・って思います。