年収3分の1制限法とは？ゼロ収入時の影響や限度額の確認方法について

質問

• 今年6月から、年収の3分の１しかお金を借りられなくなる法が施行されます。具体的には、クレジットカードのリボ払い限度額やキャッシング限度額などが制限される可能性があります。カードローンや家のローンも影響を受けることがあるかもしれません。また、年収証明はクレジットカード会社や銀行から要求されることがありますが、限度額が50万円以内の場合は確認対象外となる可能性もあります。年収がゼロの場合、リボ払いやカードローンは利用できなくなる可能性があります。
• 年収の3分の１しかお金を借りられなくなる法が施行されることがあります。具体的には、クレジットカードのリボ払い限度額やキャッシング限度額などが制限される可能性があります。カードローンや家のローンも影響を受けることがあるかもしれません。年収証明はクレジットカード会社や銀行から要求されることがあり、限度額が50万円以内の場合は確認対象外となる可能性もあります。年収がゼロの場合、リボ払いやカードローンは利用できなくなる可能性があります。
• 近く年収の3分の１しかお金を借りられなくなる法が施行される予定です。具体的には、クレジットカードのリボ払い限度額やキャッシング限度額などが制限される可能性があります。カードローンや家のローンも影響を受けることがあるかもしれません。年収の証明はクレジットカード会社や銀行によって要求されることがありますが、限度額が50万円以内の場合は確認対象外となるかもしれません。年収がゼロの場合、リボ払いやカードローンは利用できなくなる可能性があります。

回答No.2

chataro2010 · ベストアンサー

ご質問の内容は、2010年6月完全施行の「改正貸金業法」における総量規制（個人の借金総額を年収の1/3以内に制限する）の話ですね。

まず結論から。

>具体的に何が「借金」の対象になるのでしょうか。

基本的には「個人が貸金業者からお金を借り入れる契約」が対象になります。
貸金業者とはサラ金やクレジットカード会社の事です。
銀行からお金を借りる場合は総量規制の対象外となります（銀行は銀行法によって規制されるため改正貸金業法の対象外）。

今回のご質問はクレジットカードの利用限度額に関する内容ですので、
クレジットカードの各商品ごとに対象・対象外を整理すると、以下のようになります。

◆対象
・キャッシング
・カードローン

◆対象外
・ショッピング1回払い
・ショッピング2回払い
・ボーナス払い
・リボ払い

上記整理を元に、ご質問の(1)～(4)に回答すると、

(1)クレジットカードのリボ払い限度額→対象外
(2)クレジットカードショッピング利用限度額→対象外
(3)キャッシング限度額→対象
(4)家のローン→対象外（※）

※住宅ローンや自動車ローンは総量規制から除外されます。詳細は以下URLを参照してください。
http://www.0570-051-051.jp/contents/user/1-1.html

例えば年収300万円で、自動車ローンが150万円、クレジットカード（ショッピング限度額が70万円、リボ払い限度額が50万円、キャッシング・カードローン限度額が40万円）の人がいたとします。
6月の法改正以降は、この人は借り入れ可能な限度額が100万円（300万円の1/3）となり、
現在の借金は40万円（キャッシング・カードローン限度額）とみなされます。
この人は、あと60万円までは新しく借金ができることになるため、
新しいクレジットカードを作る場合、キャッシング・カードローン限度額は60万円までとなります。
※ショッピング限度額やリボ払い限度額は60万円以上でも付けられます。

>また、年収証明は、どのクレジットカード会社や、自分の口座にカードローン枠を持っている銀行からも要求されるのでしょうか。

年収証明は、キャッシング・カードローンの利用を希望するのであれば、
どのクレジットカード会社からも要求されますが、銀行から要求されることは無いでしょう。
6月の法改正により、クレジットカード会社には申込者の収入調査が義務づけられることになり、
具体的には
・自社からの借入残高やキャッシング・カードローン限度額の合計が50万円を超える場合
・自社＆他社の借入残高やキャッシング・カードローン限度額の合計が100万円を超える場合
のいずれかを満たす場合は、年収証明を申込者から取得しなければなりません。

なお、銀行は改正貸金業法対象外のため、年収証明の取得義務は無いですが、
与信における調査のために、要求してくることがあるかもしれません。

>また、どこかで「限度額が50万円以内なら確認対象外」と見ましたが、本当でしょうか。

概ね合っていますが、キャッシング・カードローンのついたクレジットカードを複数保有している場合は50万円以内でも確認対象になる場合があります。

例えば、
A社クレジットカード（キャッシング・カードローン限度額が30万円）を保有している人が、
B社クレジットカード（キャッシング・カードローン限度額が50万円）を申し込む場合は、
B社合計＝50万円（自社合計50万円以内）、A社＋B社合計＝80万円（自社＆他社合計100万円以内）となり、
年収証明不要となります。
しかし、この人がさらにC社クレジットカード（キャッシング・カードローン限度額が30万円）を申し込む場合、
C社合計＝30万円（自社合計50万円以内）ですが、
A社＋B社＋C社＝110万円（自社＆他社合計が100万円超）となり、
限度額が50万円以内であっても年収証明が必要となります。

>もし年収が完全にゼロの場合、リボ払いやカードローンは1円も利用できなくなるということでしょうか。

カードローンは6月の法改正により1円も利用できなくなります。
リボ払いは貸金業法規制対象外のため、6月の法改正以降も利用可能ですが、
ショッピング2回払い・ボーナス払い・リボ払いを規制する「割賦販売法」が2010年12月に改正されるため、
それ以降は限度額が制限される事になる予定ですが、少なくとも30万円までは利用可能になるはずです。

改正割賦販売法の概要は下記URLを参照してください。
http://www.no-trouble.jp/page?id=125231690

お礼

ご回答ありがとうございました。
大変勉強になりました。
ちなみに施行以来、新たにカードを作ったりローンを利用したりしていないせいか、1年経った現在でも、どの金融機関からも何も聞かれておりません。

補足

カードローンは6月の法改正により１円も利用できなくなります。

とのことですが、銀行で、すでに保有しているカードローン利用枠が３０万円あります。
しかし銀行は年収証明取得義務は無いため、こちらの収入を確認してくる可能性は低いということでしょうか。
しかし、もし銀行が確認してきた場合、昨年の収入が０であれば、
この枠が６月からは０に変わる可能性があるという理解でよろしいのでしょうか。

また、クレジットカードのキャッシング限度額は、新たに申し込むのでなく、すでに保有している枠についてもカード会社は年収確認してくるのでしょうか。
（10万円程度の枠です）