今の貯金と収入で買えるマイホーム

質問

４１歳女性会社員です。
家族は夫３８歳、息子２人（４歳と１歳）です。長男が小学校入学までに家を買いたいと思っております。
夫の貯金が２０００万（預金）、私が９，０００万（預金、株、債券）あります。私は来年１２月で退職する予定でおります。（専業主婦になります。）
夫は年収６５０万ほどで、当分昇給はありません。
私の貯金の半分は株や債券の塩漬け状態です。損切りする気もありません。
現在社宅住まいで、今度買う家は終のすみかにしたいと思います。
諸事情の関係で東京２３区に注文住宅で建てたいのですが、希望通りの土地は高くて、いくら自己資金が多いとはいえ、家にここまでお金を出していいのかと迷っています。（ローンを組む予定はないです。）
いろいろライフプランの書物も読んではみてみたのですが今ひとつピンとこないのです。
どれくらいの価格までにしておいたらよろしいのかアドバイスお願いします。
当方、住まいは自分のお好みのがほしい（建てたい）ですが、暮らしそのものは贅沢なのは好みません。こどもの教育も基本公立でよいという立場です。ただ、今後生活していく上で、金銭的に不安を感じるのは避けたいです。
贅沢ななやみかもしれません。申し訳ありません。

回答No.5

noname#102630 · ベストアンサー

こんにちは。たびたび失礼します。
レス遅れ失礼しました。

早速ですが、また書き込みしたくなりましたので書き込みさせて頂きます。

＞京王沿線、井の頭沿線、中央線の杉並区、世田谷区、三鷹市などで南向きの整形地をさがしています。

もう場所があるんで探しやすいですね。

なるほど。そちらのほうですね。私の住む場所とは東西逆ですね。

昔、高円寺に通っていたのでよく知っているのですが、活気があって、散歩もしやすくて、店も多くて、飽きない街でした。

世田谷区だと明大前、芦花公園も活気があります。
それに平地だし、甲州街道通ってるし、路線も京王線、京王井の頭線、小田急線と複数路線が使えるので便利です。

三鷹は平地で道幅広く、吉祥寺に比べると価格も手頃。
私も井の頭公園が大好きなのでいまでもよく足を運びます。
三鷹にある神社の祭りが楽しいです。

場所選びは由緒ある場所で失敗しない選び方になりましたね。
いいと思います。

一戸建てというと日当たり重視ですね。
日当たり悪い場所に住んだ友人は、家族にも不運があったり、気分がどんよりしたせいもあり、1年も住まないうちに転居しました。

風水的にも構造的に“明るい家”というのはキーワードです。
天窓を取り付けるくらいでもよいでしょう。
日当たりや立地を間違えると、広いだけに暗さが目立ちます。
間違いできないですね。

＞３０坪だと家族４人では、コンパクトというのを通り越して狭かったです。

そうですか。
これは実際、見た人しか感覚がわかりませんもんね。
１階にリビング、車庫、２階に３部屋作ったら終わりってことでしょうか。

↓こういう広い家を求めているんでしょうね。
http://used.realestate.yahoo.co.jp/bin/cdetail?rps=5&pf=13&md=area&sap=1&spfrom=0&geo=13112&year=0&bflag=0&hsfrom=7000&code=1125000191D2103

上記でも中古で８５００万ですね。

リビングは広めがよいとは思うんです。家族がくつろいだり、友人を呼んで食事会を開くのにも最適ですから。１５畳は欲しいのでしょうか。

問題は部屋数ですね。
部屋をこどもの部屋×２、夫婦×１、合計３つ作るとなると、狭く感じるんでしょうね。

このへんは建築家に相談ですが、部屋数を少なくするか、注文住宅をあきらめて中古で購入し、リフォームはいかがでしょうか？

場所にはこだわって欲しいものの、新しさはあきらめてはいかがでしょうか？広さは私は必要ないと思いますが、確かに一戸建てで狭いと狭苦しく感じますからね。階段が多くなったりと構造的にも不便です。

私が家を買う過程で学んだことがなにを重視して、なにを捨て去っていくかで、だいぶ妥協案が見出されて、購入にこぎつけられたということです。

やはり１００％の要望は通りません。
価格は買える範囲しか出せません。
これは譲れないことです。
その範疇で必ず買えます。
でも、自分の要望を削っていかなくてはいけないのです。

まずはどういう要望が満たされればよいか、紙に書き出しては？

sumurinさんのご要望を整理すると、

１．広さ
２．南向き
３．場所
４．駅遠さ
５．間取り
６．新しさ

ではないでしょうか？

４～６を捨てて、１～３を重視して探してみては？
それでもきっとお気に入りの家を見つけることができると思います。

一度、なにが重要でなにが重要でないか、家族で話してみてください。

私としては、価格の上限と場所ですね。
私の元地元、調布、府中となると、自然豊かでよい場所です。
こども～高校時代は楽しく過ごせた場所ですので子育てによいです。
ただ、資産性を考えると・・・・です。おすすめしないわけではありませんが、６０００万、７０００万出せれば、もっと都心に買えるのでは？と思います。そこまで妥協しなくてもよいと思います。人はいなくなることありませんが、６０００万で千歳烏山に一戸建てもでています。

調布、府中ならありなのは主要駅の駅近のみですね。飛田給とか布田とかマイナーな駅のそばに建ててもメリットは低いと思います。マイナーな駅だけに駅前も寒い状況なので。

私は不動産屋ではないので物件情報には疎いですが、私が世田谷区で探していたときは６０００万～８０００万でもありましたし、いまでもあると思います。詳しく見ていないので、広さは足りないかも知れませんが。

不動産屋には出かけているようですが、自分の足で歩いて探してみては？成城辺りをうろついても買い主募集の看板をよく見かけます。狭ければ建築家と相談してみたらよいと思います。杉並区も農業地、杉の林があった地ですから、土地はあるはずです。

いまの探し方で見つからないとなると、もっと時間を割くしかありませんね。

杉並区、世田谷区で不動産屋、売り地を片っ端からローリング作戦かけてみるしかないでしょう。きっとありますから、根気よく探してみてください。要望する条件はそんなに厳しくないですから見つかるはずですよ。

お礼

ご親切にありがとうございました。家族にインフルが２人も出まして、バタバタしておりました。お返事が遅くなり失礼しました。
ten_223様のお返事が非常に理解、整理しやすく、ずいぶんと助けられました。結局は億万長者ではないので自分や家族の希望に優先順位をつけて、取捨選択し根気よく探してみます。もう見つからないのではないのか、と重苦しい気分から解放され希望が持てるようになりました。（ちなみに明大前から千歳烏山、西永福などを５月と９月に自転車で回ってきました。空き家もあるにはあったのですがどうやって連絡をとればいいのか。それと電信柱に貼ってある売土地！というものはどんな業者がやっているかわからないので危ないようです！）このたびは本当に的確なアドバイスとエールをありがとうございました。

回答No.4

noname#102630

こんにちは。たびたび失礼します。

またレスが気になったもので登場しました。

＞コンパクトな家を建てたいのです。

そうですね。人の動線は限られていますから、大きくする必要はないでしょう。大きくして不便な家にするならコンパクトにして、庭を広めに取ればよいと思います。

＞でも庭もほしく、かつ、３階建てはいや（老後に階段はきつい）なので、３５～７坪くらいほしいと思っています。

坪数ありきじゃ厳しいですよ。
都内の土地は限られていますから。

庭ですが、屋上緑化もできますし、家自体をコンパクトに設計してもらってその分、庭を広くとるとよいでしょう。
庭ができても現状バーベキューもできないし、打ちっぱなしもできないし、庭が活用されていないケースもあります。
庭を有効活用し続ける仕組みづくりがあってから、庭が必要かどうか考えてみてもよいでしょう。

＞半年前に不動産屋に頼んで、まだ希望物件に出会えてません。

その探し方では１０年かかっても無理でしょう。
幸運な物件に出会うならまず自分の足で探してください。

金利、減税を考えると急ぎましょう。
土日は展示場やモデルハウスにでかけ、アフター５も活用して三井のリハウス、住友不動産販売、地場の不動産屋に頻繁に通いましょう。
１日１件を目安に。

ネットで探すだけでなく、実際に家を見ることが一番大切です。

土地探しはマンション探しよりも大変です。
マンションはほぼ買いたいと思えば、希望の部屋を買えますが、土地探しはフラれることがよくあります。

住宅ローン減税の関係上、今年度か来年度の６月までに見つけたいところかな。おそらく住宅ローン減税は来年度限りで縮小、撤廃されます。
金利の関係もあるので早いほうがよいです。

どこでお探しになってるんでしょう？
まず家の大きさではなく、場所、土地ありきですね。
野毛や田園調布のような落ち着いた土地で暮らしたいのか、恵比寿や目黒のようなおしゃれな街で住みたいのか？
そのへんのビジョンは固まっていないで探しても見つかりませんよ。
ビジョンありきです。

一点、郊外なら買わないほうがよいです。
あくまで買うなら都内で整備された街です。
駅近がよいですが、都内なら平坦なので駅11分になってもよいです。

なるべく二人で出かけてテンション、インスピレーションが高まる街がよいです。
そのあとに教育施設の環境を見ましょう。
学校に関しては、私立中学に行けば地場の学校にこだわる必要はないと思います。

＞子どもが再来年小学校入学なので、（転校させるのはかわいそう）

すばらしいですね。
ならば、家ができあがるまでアパート、マンションに転居しておけばよいでしょう。安いアパートを借りて、住民票だけ移し、いまの住居から通学させるとか。学校と交渉してもよいです。大変ですが、短いあいだと思えばクリアできるでしょう。
お子さんが入学する前に見つけたいところですね。
今年度中が理想。

建売りか建築士に頼むかわかりませんが、同時に建築士も探しておいたほうがよいですね。雑誌、インターネットでも探しましょう。

＞でもいい物件に出会えなければ妥協してでも買ったほうがいいのか、迷ってしまいます。。

私は８年かかりました。
それまで妥協して手付けまで払って買おうとした成城の中古物件がありますが、断念してよかったと思います（住宅ローン特約にて白紙撤回）。お金がなかったんでそう思いました。人によっては妥協して買ってもよいと思うかも知れません。

ただ、物件仲介のコストが大きいですからね。
わざわざ減税、低金利のときに買う必要がなくなりますね。

とにかく休みの日はすべて使って、好きな街を見つけましょう。
これは理屈ではなく、直感です。
テンションが上がる土地。
そのあとに土地を探します。
できればマンションも見てみましょう。
視野が狭くなっていますよ。
本気で買うなら建築士に問い合わせましょう。
10人くらい。
「買えない」のではなく、「買わない」だけなんだと思います。
まだ、本気になれば来年には買えるかも知れませんね。
休みの日は街探しにGOです。

お礼

ありがとうございます。京王沿線、井の頭沿線、中央線の杉並区、世田谷区、三鷹市などで南向きの整形地をさがしています。（双方の実家の経験上南向きの整形地という条件はゆずれないのです。）不動産屋には頻繁に顔を出していますが、都内は大体３０坪くらいで切られています。（そうしないと売れないから）今までモデルルームなどを見て、（今日もですが）３０坪だと家族４人では、コンパクトというのを通り越して狭かったです。やはり４０坪前後になると６０００万台後半になるので、郊外（調布や府中）もかんがえはじめたところです。（実家が京王線です）
お金のことを考えなければ、目黒区、文京区もいいのですが、なにせ高くて手が出ません。
やはり郊外はやめておいたほうがよろしいでしょうか。（人それぞれだと思いますが、わたしの両親も、５０年もすれば郊外は人がいなくなるようなことを言っていましたが）

回答No.3

noname#102630

＞ローンは借りられるだけ借りたほうがいいということでしょうか。

そのとおりです。
いまの日本、この時代は知る人ぞ、知る、住宅購入チャンスの年です。

超低金利でたくさんお金が借りられるんですよ。
あり得ませんよ、こんな時代、こんな国は。
アメリカでも５％で低金利と言われます。
日本だと４％だと高金利。
２％、３％は当たり前。
それが１％台からありますよ。
私は株をやっているので経済は明るいのですが、今年は攻めにでています。

しかも減税が利いて、所得税、住民税の支払いを軽減できます。
いままでたくさん払っていた“ムダ”な所得税、住民税を自分の資産を築くために使えます。

今年度中に買っておかないと、きっと買っとけばよかった～という人増えますよ。

ただ、ひとつ気をつけてください。
資産性のある場所に資産性のある家を建てることです。

資産性
１．駅近い
２．都内
３．生活環境充実

おすすめの土地は、新宿より東側です。
港区、中央区、千代田区といったところが上げられます。
世田谷区だと、成城学園、駒沢公園、野毛あたりがよいでしょう。
都の開発計画が進んでおり、生活環境も抜群です。
世田谷区は人口の多いのでこどもにやさしい街に見えます。

私も質問者さんの足元には及びませんが、数千万円の新築タワーマンションを購入したばかりです。私は江東区ですが、地盤が弱いので一戸建ては不向きでしょうね。眺望も一戸建てだと恩恵が味わえない。ちなみにタワーマンションに興味があっても、こどもが小さいのでやめたほうがよいでしょう。地上が見えない家は子育てには悪いらしいです。

＞どうして「あえて６０００万の物件を買う」のでしょうか？

超えてもいいんですよ。ただ、どうしてかというと、１つには、ローン額を抑えるために、１つには売りやすさ、もうひとつにはこれからの大事なキーワード。コンパクトです。

ローン額抑えた分、こどもにしっかりお金をかけましょう。

それと５０００万超えてくると、売りにくくなりますよ。
あと、お子さんが離れていくので広い家は必要ないと考える人が増えています。高いお金を出して、広くすると売りにくくなります。

ただ、間取りを工夫すれば、広ければ広いほうがよいです。
たとえば、４ＬＤＫとか作らずにリビングを超広めにして２ＬＤＫにする。

今後は３ＬＤＫは必要なくなる時代が必ず来ます。
２ＬＤＫで十分でしょう。

そうすれば８０００万の物件でもよいかも知れませんが、うーん、少し弱気になります。

＞たとえば８０００万のを買った場合ローン返済額が大きくなって、毎月運用が赤字になるからでしょうか？

理由は上記です。
都内だと確かに８０００万、１億は軽く超えますね。
妥協はできませんが、広くするために８０００万なら、狭くして６０００万が売りやすくてよいでしょう。固定資産税、都市計画税も広さに比例してかかってきますし、広さ必要でしょうか？設備、仕様は落とさずに、夫婦２人が住むことを考えて、よい場所に、コンパクトに、お家を建ててはいかがでしょうか？

そうそう、住宅選びでむずかしいのが住宅を見極める目です。
いまから探して即買いすると後悔しそうということです。
住宅は結婚相手同様、出会いですから、もしかしたらこれから探してもいまはいい物件と出会えずに買えないかも知れませんね。
土地探しはかかる人だと５年、１０年はかかります。
無理する必要はありません。

お礼

お返事遅くなり申し訳ありません。ご親切ご丁寧にありがとうございます。とても勉強になります。
私も老後は夫婦だけなので、コンパクトな家を建てたいのです。でも庭もほしく、かつ、３階建てはいや（老後に階段はきつい）なので、３５～７坪くらいほしいと思っています。半年前に不動産屋に頼んで、まだ希望物件に出会えてません。子どもが再来年小学校入学なので、（転校させるのはかわいそう）建築期間も考えると４月までには購入したいです。でもいい物件に出会えなければ妥協してでも買ったほうがいいのか、迷ってしまいます。。

回答No.2

noname#102630

そんなに資産があって、共働きまでしているのにいままで家を買わなかった
ということは、相当な心配性なのでしょう。

そういう方はお金が少しでもなくなると心配になるはずです。

ならば、家を買わないという選択が一番です。
なぜなら家を買ったら、それでおしまいだからです。
９０００万円で世田谷に家を買ったとします。
残り２千万円しか残りません。
しかも修繕費、固定資産税、都市計画税、相続税と
どんどんお金が消えていきます。２千万円はあっという
間にになくなるでしょう。

しかし、もし月２３万円で世田谷に家を借りたとします。
２０万円を超えると相当いい家が借りられます。
修繕費もかかりません。
１億１千万円を社債、国債、市債で回します。
年率２．５％だとしても年２７５万円は入ってきますので
賃料タダです。これが一番ノーリスクです。
株はリスクが大きいのでメンテナンスをコマ目にして、
資産の10％以内にしておきましょう。

次にアパート付き一戸建てを建てる方法もあります。
家がお金を生み出すという点ではメリットですが、
大学が近くにないと借り手がいません。
また、少子化＆アパート乱立でアパート経営も
むずかしくなっています。
先日のガイアの夜明けでプロが上記のような手法を使って
ましたが、家賃保障サービスまでつけて、いかにも
危ない手法でした。

では、一番かと思いきや、もうひとつひっそりと教えましょう。

これはふつうにローンを組んで買います。
手元資金はできるだけ取っておきます。
３５年ローンでよいでしょう。
年収が１０００万と考えると、６０００万～８０００万の
物件も購入できます。が、あえて６０００万の物件を購入しましょう。
１２００万ほど、頭金で入れてあとは全額ローンで毎月支払います。

資産では国債、社債でまわします。年２５０万プラス。
ローン返済の原資に当てましょう。
年収１０００万だと所得税負担が大きいです。
所得４００万だとしてその２０％だと、８０万円。
地方税も同程度払っているわけです。

そこでローン残債５０００万の１．２％を税額控除します。
すると所得税程度はもどってくるでしょう。
それも返済原資とします。

ローン支払いが月額２０万以内だとして年２４０万。
いまは銀行が低金利なので月額安くなります。
あとは所得税の還付金＋運用利回りでおつりが出ます。

こうすれば３５年後、資産１億＋家が残るわけです。
そう上手くいくかわかりませんが、最後の方法は
いましか使えないお得な方法です。参考にしてみてください。

お礼

ありがとうございます。最後の方法がいいな、と思いました。ローンは借りられるだけ借りたほうがいいということでしょうか。しかし、どうして「あえて６０００万の物件を買う」のでしょうか？たとえば８０００万のを買った場合ローン返済額が大きくなって、毎月運用が赤字になるからでしょうか？

回答No.1

asdf777

内容を見て、羨ましい限りですｗ
どこの家庭も、少々の頭金と残りは35年ローンですもんね。

家を選ぶ基準は個人の価値観によって違います。
23区内と言っても、あまりに広くてどこを基準にしたらいいのかわかりかねますし。
肝心な家の相場帯の提示がないと、的確なアドバイスはできないですよ。

要は、流動資産の中からあなたの好みの家を買って、それが支払可能額におさまっていたらいればいいという話じゃないですか？
その比率に関しては、あなた次第ですよ。

あと忘れてならないのは、固定資産税。
今後は旦那さんの給与だけということだから、負担になりすぎないか概算する必要があると思います。

お礼

ありがとうございます。
希望は京王線、京王井の頭線、中央線沿線の世田谷区、杉並区で南向き整形地の３７坪くらいの土地です。大体６千万台後半になってしまい、家の建築代も加えると９千万になってしまいます。こどもを育て上げるのに最低でも２千万かかると聞きましたが、家を買うとして、老後の生活費用を定年までにどれくらい貯蓄すればいいのでしょうか？？