医療保険の商品選び

質問

いつもお世話になっております。
今回私のがん保険・医療保険の見直しを検討しております。
先ほどがん保険について質問させていただいたのですが、
医療保険も迷っているのでアドバイスお願いいたします。

36歳専業主婦です。4歳半の娘がいます。
夫は45歳で公務員です。

保険市場に行って、勧められたのが二つです。
PCA生命、メディスマート
オリックス生命、キュアレディです。

PCAという会社は初めて聞きました。
内容をみると、とてもシンプルに抑えて保険料が安いようですね。
キュアレディは、女性特定疾病やがんにも強い保険のように感じました。

保険市場の方は、キュアとキュアレディを比べると
ほとんど保険料に差がないので、それならキュアレディの方が
お得ですよ、というような事を言われました。
でも、がん保険にも加入予定なのでそうなると保障がダブる感じに
なってちょっと無駄なような気がしました。

PCAは安いですが、やはり聞いた事がないというか日本では
新規参入って感じで、あまり安心感を感じません。
なので、PCAは除外かな？って思っています。

日額は5,000円～7,000円くらいを考えています。
日数は、当初120日を考えていましたが・・・今は60日で事足りる
という話しをちらほら聞いたので、60日でいいのかな？と。
がん以外で長期入院となると、脳疾患くらいなのでしょうか。
それのために、高い保険料を払うのもちょっと・・と思っています。

キュアレディの他に、私の今の状況でお勧めできる商品はありますか？
日数も決められないので、60日か120日かどちらがいいでしょう？

保険市場の話しを聞いただけでは判断したくないので、
ぜひアドバイスをいただきたいです。
一年前ににも相当悩んだのですが、結局結論を出せずに放置してました。
その時は、セルフガードという保険も勧められた気がするのですが
今はそんなにお勧めではないのでしょうか・・・。

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

保険について、アドバイスを求めたら……○○を勧められました。
では、質問者様のご希望は？

そうなのです。質問者様の希望こそがすべてなのです。
死亡保険を考えるときに、ライフプランとキャッシュフロー表が欠かせないように、医療保険を考えるときには、健康保険制度などの状況をしっかりと知っておく必要があります。
その上で、何を望むのか……ということです。

医療保険を考える上で重要な健康保険制度とは、高額療養費制度です。
これは、ある月（１日～末日）までの医療費の上限は……
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
で、計算される額と決められています。
つまり、医療費が２００万円かかろうとも、自己負担は９７，４３０円です。
ただし、これに入院食事代（一食２６０円）や差額ベッド代、雑費などが加算されます。
これが最初の３ヶ月。４ヶ月目からは、さらに下がって、４４，４００円となります。
詳細は……
http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm
となると、預貯金でも何とかなりそうな金額です。
（１）貯蓄でカバーするので、医療保険は不要。
（２）主に貯蓄でカバーしたいが、保障がないと言うのは不安だから、気休め程度に。
（３）長期入院となると、ちりも積もれば山となるで、リスクをカバーしておきたい。
質問者様の考え方はどれに近いですか？
話は、ここから始まるのです。

ＣＵＲＥ　Ｌａｄｙにするか、メディスマートにするか、という論議の前に
上記の（１）（２）（３）のどれに近いのか……ということを決めなければ話は先に進みません。
少し具体的にすると……
（１）ならば、医療保険の話は終わり。いかに効率よく貯蓄を増やすか、という話になります
（２）ならば、保障内容よりも、安いことが優先でしょう。何しろ、気休めなので。気休めに余分な出費をする必要はありませんから。もちろん、６０日型、５０００円タイプで充分。
（３）ならば、一回の入院限度日数は長い方が良いに決まっているので、少なくとも１２０日型、１８０日型が欲しいです。入院給付金日額も高い方が良いです。しかし、保障が厚くなると、コスト（保険料）もアップするので、バランスが必要になってきます。

６０日、１２０日……というのは、上記のように決めるべきだと思っています。
しかし、状況は知っておくべきですし、そのような説明は受けて当然です。
七大疾病とは、よく言われますが、平均の入院日数は……
厚生労働省平成１７年患者調査、６５歳以上の平均値では
脳血管疾患：１１４．４日
慢性腎不全：７４．１日
の２つが６０日を超えているだけで、他の５つは６０日未満です。
がんは、胃がん：３６．５日、大腸がん：４０．７日です。
一方、
骨折は６０．５日
炎症性多発性関節障害は６０．９日
関節症は５２．６日
骨密度・構造の障害は７２．５日、
というように、骨・関節のケガや病気では、長期入院となる可能性があるのです。
なので、リスクをカバーしようと思ったら、一回の入院限度日数が疾患別ではなく、基本的に１２０日型以上である必要があるのです。
ちなみに、ＣＵＲＥ　Ｌａｄｙ、メディスマートともに、１２０日型があります。

医療保険の基本は、入院と手術ですが、他にも特徴を持たせている場合があります。
ＣＵＲＥ　Ｌａｄｙ：女性疾病だけでなく、すべてのがんが保障対象
健康のお守り、セルフガード：先進医療の保障がある
ＥＶＥＲ：１８０日型＋通院特約がある。
などなど……

さらに言えば……
保険選びの基本は、担当者選びです。
良き担当者ならば、医療保険についても、上記のように、契約者の希望が何かということを最優先するでしょう。
希望を聞いて、それから、希望に合致する保険を紹介する。
先に保険を紹介して、特長を説明する（契約者のニーズを引き出す）というのは、順序が逆です。

保険は、契約するときにはこうした情報が重要ですが、契約してしまうと、契約者のニーズが全く異なってきます。
他社のことよりも、契約した保険がうまく機能することが重要です。
給付金を請求するとき、どのようなシステムになっているのか？
書類は送ってくれるのか、届けてくれるのか？
申請書は送るのか、取りに来るのか？
届けてくれて、取りに来る……ということは、当然ですが、書き方の説明、書類に不備（身分証明書のコピーの添付がない、訂正印がないなど……）のチェックもしてくれる。
書き方のアドバイスもあることになります。

ご参考になれば、幸いです。

回答No.5

fpcheck

↓医療保険の選び方が載ってます。参考まで

参考URL：

http://www.minaosi.com/

回答No.4

pankinman

女性であれば、キュアレディが一番良いと私がお世話になっているＦＰさんが言っていました。

私は男性なので、損保ジャパンひまわりの医療保険に入りました。
がん保険は、キュアレディがどこまでてん補してくれるのか分かりませんが、
キュアレディに足りない部分を、がん保険つければ良いと思います。

私はがん保険はこれから入ります。
日本興亜か東京海上で検討します。日本興亜はあまり有名でないですが
良いがん保険だということをＦＰさんに説明してもらい、納得したからです。

医療保険・がん保険は高い買い物なので、そしておそらく掛け捨てになるものなので、
納得するまで検討するのが良いと思います。
私はそうしています。

回答No.3

zabby121

ガン保険はどんなものにするのでしょうか？
36歳女性ということは、ここから乳がん等の
リスクが急速に増えますよね。

ガン保険にも加入するならばPCAのメディスマートは
シンプルでいい医療保険だと思いますよ。
PCAは日本では有名ではありませんが親会社本国イギリスでは
プルーデンシャルといい、超優良企業だったはずです。
今はわかりませんが。
プルデンシャル生命はアメリカですがもとはこの会社みたいです。

参考URL：

http://www.pcalife.co.jp/

回答No.1

linnea

オリックス生命のキュアレディは私もFPの人にいちばんシンプルでいちばん安いのは今販売されている保険の中でこれと薦められました。
入院日額を1万円にすれば、手術定額金とかつけなくても保険証を使っての入院でしたら高額療養費の戻りもあることですし、毎日個室に入ったりしなければアシはさほど出ないのではないでしょうか？限度日数も今は早く退院させるのが主流ですので若いうちは短くてもいいのでは？
がん保険との重複が心配なのでしたら、セコム損保から治療実費を補償する内容のがん保険が出ているので、そちらを検討されてはいかがですか？