共済保険オンリーで大丈夫？

質問

いつもお世話になります。
情けないのですが、保険について全く分からないので、どなたかご指南ください。

結婚を控えた３４歳女性です。彼の方は今まで保険に加入していなかったのですが、このたび県民共済の総合保障４型＋医療特約に加入しました。
私は、１３年前から現在に至るまでフコク生命の終身＆終身医療＆ガン＆女性特約（約１万円）に加入しておりますが、節約していきたいので、解約をして同総合保障２型＋医療特約に加入しようと思っています。
ただ、他の方の質問を拝見していると、共済保険だけでは諸々不足している感じを受けるので、心配になってしまいました。
余談ですが、友人（新婚夫婦＋乳児）のご主人が不慮の事故（出張先のホテルにて、原因不明の急死。恐らく過労死と思われますが、判定無理でした）で亡くなられた際に、「県民共済しか入ってなかったから、厳しい」と漏らしていたのも記憶に新しいため、他保険も必要のかな？と思ってしまいます。でも上を見ればキリがないし、お金もない。。。

そこで

(1)旦那さんは上記の保険内容で大丈夫ですか？死亡原因の多くを占める病気やガンも保障されますか？
(2)私はフコク生命継続OR県民共済新規加入では、どちらの方が良いのでしょう？
(3)その他、現在の状況に相応しいものや方法がありましたら、教えていただけると助かります。なお、二人とも現在は健康体です。

電話したり、街角の保険相談のようなところに出向いても、きっと何を言われてるのか理解できないんだろうな・・・と思い、まずこちらにご相談させていただきました。３４歳にして情けないほど初歩的な内容だと思いますが、お知恵拝借いただければ幸いです、よろしくお願い致します。

回答No.2

rokutaro36

保険を考えるときの基本は、リスクをはっきりさせることです。
つまり、「何のために、どのような保障が、いくら必要なのか」という点をはっきりさせることが先であって、どんな保険にするのかは、次の段階です。
では、どうやってはっきりさせるのか？

まず、ライフプランを立てます。
ライフプランとは、これからの人生の予定表で、お子様の誕生と進学、住宅の購入などの予定です。
ライフプランが立てば、こんどは、それに基いたキャッシュフロー表を作成します。
キャッシュフロー表とは、これから３０年間、４０年間、５０年間の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたものです。
これが、無事に人生を送ったときのプランとなります。
次に、万一があった時のシミュレーションをします。
キャッシュフロー表で、夫の収入を遺族年金にして、死亡退職金を計上、生活費から夫の生活費を抜く……などの操作をすると、遺族のキャッシュフローをシミュレーションできます。
このときマイナスがでれば、それを補うのが保険です。

従って、現在の年収、預貯金、自宅保有の有無などなど、様々な要素がわからないと、いくらの保障をすれば良いのか分りません。
保険担当者がすべてこのような計算をしてくれるのか……というと、実は、そうではないのが寂しいところです。

従って、ご質問の答えは……
（１）当面は、それで良いでしょう。しかし、お子様が生まれると不足です。
また、夫様に万一があったとき、妻様は、独身時代に戻ることになります。
お子様が生まれた場合、保障は不足する可能性が高いです。
また、死亡保障と医療保障は、本来、目的が別の保障なので、保険も別々にするのが基本です。

（２）死亡保障はフコク生命の終身の死亡保険の継続の方が良いでしょう。
ただし、（１）で述べたように、死亡保障と医療保障、がん保障は、それぞれ目的が異なる保障なので、別々にするべきです。

（３）最初にコメントしたように、保険を選ぶのではなく、「何が必要なのか」ということを決めることが先です。

ご参考になれば、幸いです。