クレジットの計算の仕組について教えて下さい？

質問

あるクレジット会社のローン計算で下記の通り金額が算定されましたが、計算方法がわかりません。教えて下さい。

私の考える計算なら
1年の利息→2,400,000×3.9＆=93,600円
2年分　93,600×2=187,200
支払総額＝2,400,000＋187,200=2,587,200円

【シュミレーション】
所要資金： 2,400,000円
支払回数 24回
実質年率 3.90%
初回支払額 104,412円
2回目からの支払額 104,100×23回
支払総額 2,498,712円

回答No.2

a_tomo · ベストアンサー

そのシミュレーションでは年利3.9%は月利0.325%(=3.9%/12)にしてます。
(本来0.3194%にすべきと思うんですがね。1.003194^12～1.039なので。)

0ヶ月目；2,400,000円借りた。
1ヶ月目；丸々月利が付いて2,407,801円-返済104,412円=2,303,389円の借金
2ヶ月目；1ヶ月目の借金に月利が付いて2,310,876円-返済104,100円=2,206,776円の借金
3ヶ月目；2ヶ月目の借金に月利が付いて2,213,949円-返済104,100円=2,109,849円の借金
24ヶ月目；23ヶ月目の借金に月利が付いて104104円-返済104,100円=4円の借金
大体こんな感じ。(端数の4円が出ましたが、まぁこれはご愛敬と言うことで...)

　ポイントは、毎月返済しているので、毎月の借り入れ額は減っている。だから月々に必要な利子も減る。年間で240万円×3.9%の利子が必要では無いと言うこと。(貴方の計算した支払総額は、月々は一回も返済せずに、2年後にまとめて返す場合の返済額です。)

回答No.3

a_tomo

#2です。間違えた。

>(貴方の計算した支払総額は、月々は一回も返済せずに、2年後にまとめて返す場合の返済額です。)

　これは嘘。毎月利子だけを払い、2年後に240万円払う場合の支払総額が正しい。ごめんね。

回答No.1

5gasira

おそらく貴方のローンの返済方法は元利均一の方法でしょう。
最初のうちは返済額にしめる元金の割合が少なく、金利負担が重いパターンです。
計算式
金利はおそらく先払いとして計算します。
初回の金利は240万×3.9％÷12＝7800円
初回返済額はおそらく107740円くらいかと思います（内訳：元本99940円＋金利7800円）
2回目以降は108500円の23回払いです。

2回目の金利は、元本が減っていますので、
（240万－99940）×3.9％÷12＝7475円
元本返済は108500－7475＝101025円

3回目の金利は、
（240万－99940－101025）×3.9％÷12＝7147円
元本返済は108500－7147＝101353円

・・・・と、金利が変動しない限りこのまま続ければ、24回、2年で関西です。

本当の金利は日数で計算されますのでたとえば2月は28日なら金利が少なかったり、1月ですと31日分の金利であったり、また、返済日が銀行営業日に重なったりするとその分加味されますので上記返済予定は大よその目安です。

もうひとつの方法に元金均一払いがありますが、これはいたって簡単で今回のケースですと、240万÷24ヶ月＝10万と金利240万×3.9％÷12＝7800、よって1回目の返済が107800円というケースです。

今回のケースは元利均等の返済方法のようですので「もうひとつのケース」は無視してください。会社とかの返済ではどちらもよくあるケースですが、個人さんですと基本的に月々の返済が変わらぬよう元利均等が扱われるケースが多いようです。