住宅ローンの返済について（長文ですがお願いします）

質問

住宅（土地＋新築建物）の購入を、下記内容で検討しております。
住宅ローン控除の廃止、金利上昇傾向、物価・消費税の上昇～等により、
数年後に建てるなら、今建てるのがいいのか…など、悩んでます。
どんな些細な事でもいいので、アドバイス等々、お願い致します。
また、内容に不備等があると思いますので、何か不明な等ありましたら、
ご質問いただければ幸いです。

土地　約90坪　　580万円
建物　約34坪　1,750万円
諸費用　　　　 約100万円　(借入諸費用・登記料等）

借入予定額　　2,400万円（仮審査は通過済み）
（35年返済、3年固定型　当初金利1.26％、その後、選択期間の実行金利時より、返済終了まで▲1.2％優遇）

家族構成（結婚して約半年です）
当方　満27歳　　前年度年収　約320万円
妻　　 満26歳　　　　 　〃　　　　約240万円
子供　なし
（室内小型犬　2匹がいます）

貯蓄　現時点　約300万円

いずれは子供も2人ほどと考えておりますが、当初3年は子供を作らず共働きで返済・貯蓄をしていきたいと考えております。
また、3年後に（金利状勢などによりますが）子供を考え、子供を預けられる体制が整えば（保育所等により）妻も働きに出たいと考えております。

以上、簡単ではありますが現状と今後の考えです。
宜しくお願い致します。

回答No.5

kikkuru

現在新築中の者です。

確かにこれから先の色々な要素を考慮すると、今建てた方が・・・って
考えちゃいますよね。
ただ、他の方もおっしゃっている通り年収と借入・返済のバランスが気になります。

実際にもう建築するにあたって話をすすめているのでしょうか？
建物金額には一体どこまでのものが含まれているのか確認はお済みですか？
話を詰めていくうちに、なんだかんだと欲が出てきて予算オーバーというのもよくある話です。

あと、諸費用の見積もりですが、私も少ないと感じました。
通常建売でなければ、土地の所有権移転→土地に抵当権設定→
建物完成→保存登記・建物に抵当権設定　のような流れになると思います。
その都度登記費用および司法書士の報酬がかかります。
抵当権の金額（借入と同額）や土地の筆数にもよって変わりますので
銀行にきっちり見積もりをお願いした方がよいのでは？

最後に金利ですが、私は10年固定を選択しました。
今後の金利上昇と借入銀行の優遇幅を考慮しました。
（実行時のみ優遇幅が大きい）
10年固定のメリットは「返済金額が10年変わらないので生活費の
計画がたてやすい」だと考えました。

固定金利終了後の返済額が最初の返済額より減ることは、まず無い、
と思っていいでしょう。
（繰上返済をして返済額を減らさないかぎり）

ご参考まで。