主債務者（夫）が民事再生、連帯債務者（妻）が自己破産の場合、住宅ローンの扱いはどうなりますか？

質問

主人が多額の借金をし、債務整理することになりました。
その際、主人が私名義のクレジットカードでも借金をしていて支払いが困難なので私も一緒に債務整理をすることになったのですが、我が家には住宅ローンが残っているので主人は安定した収入もあることで民事再生、私は無職なので自己破産しかできないと弁護士に言われました。

ですが、実は住宅ローンを契約した当初私は正社員として働いており320万程度の年収があったので夫だけの住宅ローンの審査を通すために連帯債務者となりました。共同名義ではないので私の持ち分はありません。
この場合、私が自己破産をしたら住宅ローンの一括返済または競売となってしまうのでしょうか？
破産法では連帯債務者が破産をした場合は期限の利益の損失ということで他の債務者に一括請求ができる、というような事が書かれていたのですが実際一括返済を求められてしまうのでしょうか？

今現在主人の収入で毎月住宅ローンを払っております。
その際、２，３度支払が遅れてしまったことがあったそうです（１～２週間程度）が月をまたいでの滞納はしていないです。

住宅ローン特則は他の債務は整理するけど住宅ローンはきちんと払っていくということでされるもので裁判所を通して法的にも効力があるはずなのに、主債務者ではない連帯債務者の私の自己破産によって住宅ローン特則の効力(?)はなくなってしまうのでしょうか？
それでは民事再生をお願いする意味がなくなってしまうと思うのですが・・・。

私にはもうどの債務整理もできないということなのでしょうか？
弁護士にも相談しましたが「分からない」と言われてしまいました。
もうどうして良いか分からず今目の前のマンションのベランダから飛び降りたい気分です・・・。

経験者の方やいろいろな事例をご存知の方、どんなことでも良いのでアドバイスいただけますと幸いです。

回答No.2

mahopie

個別案件を元に相談した弁護士が「分らない」という事例ですので、書かれている限りの情報しかないのであれば、やはり結論は「分りません」なのでしょうが、

個人民事再生の申し出を受けた銀行からすれば、以下のような判断をした上で、強制回収には入らないのではないか、と考えます。（あくまでも根拠の無い推測です）

(1) 住宅ローンを支払う目的で主債務者が民事再生を選択した
(2) 給与収入という安定継続収入から、ローン返済額の軽減や期間延長など銀行側の追加負担なしに毎月返済の継続が見込まれるはず
(3) 当初のプラスアルファ目的で設定した連帯保証人の妻の収入が現時点で無くなっているのであれば、連帯保証人の妻が破産してもしなくても判断は変わらない
(4) 債務者家族が物件に居住し続けたいと考えている以上、手間隙を掛けて今競売手続をすれば、費用負担をした上で処分価格も低位となり損失見込み額が拡大する
(5) 債務者が返済継続できるなら、出来るだけ返済を進めた上で、最悪返済ができなくなった所で競売含めた回収策を取る方が合理的（物件価値の劣化以上の返済が進む前提）