自己破産と連帯債務

質問

自分ではどうしたらよいのかわからなくなって質問にきました。

９年前、私達夫婦と夫の両親と私の母との３世帯共同で家を新築しました。

その後私達夫婦の離婚により私と母は家を出ましたが、土地の名義・連帯債務者ともに母の名前が残っています。

先日、前夫とその両親より住宅ローンがどうしても支払えないので『自己破産』をしたいとの連絡がありました。
住宅ローンは３年前にローン期間の延長をしてもらっているためこれ以上の延長は前夫の両親の年齢から考えても不可能かと思われます。

連帯債務者に母の名前が入っている以上、支払い義務が母に回ってくるのですが、母にも私にもとても支払える金額ではありません。

やむなく母も『自己破産』をせざるを得ない状況になるわけですが、スナックを経営しているので、こちらから財産を差し押さえられてしまったら仕事も失うことになります。６４歳になる母には再就職も難しいと思われます。

またさらに困難なことに、母の店の経営状況が思わしくなく、数年前に再婚した私の夫が保証人になり銀行から融資を受けています。

それも母が『自己破産』をすることにより一括返済を要求されると思われますが、現在私達夫婦に一括で返済できるだけの蓄えがありません。

もうすべてに行き詰まってしまい、どうすれば良いのかわからなくなってしまいました。
どなたか良いアドバイスがあったらぜひお願いします。

回答No.2

chakuro · ベストアンサー

複数の人が絡み合っているので、いろいろなパターンが考えられますが、シビアなパターンから順番順番に・・・後に行けばいくほど、dd46thさんにとっては耳にやさしい話しですが、それだけ実現可能性は乏しくなるということです・・・

　払えない人はみんな破産してしまう。
　破産とは支払不能状態のことなわけで、客観的に割り切っていってしまえば、払えないんだったら破産しかないんです。
　おかあさんにもご主人にも破産してもらう。

＜スナックを経営しているので、こちらから財産を差し押さえられてしまったら仕事も失うことになります＞
　別に何も失いません。店舗は借家でしょう？自動車だって、初年度登録から数年も経っていれば、そのまま乗れるくらいなんで、スナックの備品でお金に変えろと裁判所からいわれるようなものって何もないはずです。カラオケ関連の備品が気になりますが、賃借か、リースでしょう？
　面倒なのは、重要な商売道具に信販会社のローンを組んで購入しているものがあれば、破産すれば引き上げられてしまいますが・・・
　私が最近お手伝いさせてもらった方でも、美容院・おこのみやき屋さんとかいらっしゃいますが、そのまま経営を続けています。
　ただし、什器・備品の目録の作成提出は要求されます。それに購入年月日とそのときの価格とか書いて出せばいいだけです。

＜母が『自己破産』をすることにより一括返済を要求されると思われますが＞
　ここが大きな勘違いでして・・・
　契約上はそうなっていますが、実際は支払をバトンタッチするだけです。
　つまり、主債務者が本来すべき月々の支払をすることが出来れば、依怙地に保証人に対して一括返済を迫ったりしません。
　ということは・・・
　お母さんが破産してしまえば、それ以後の現実の支払は、もともと自分が銀行から借りている分だけすればいいままですから、破産してしまえばもちろん、建前は、お母さんから返済してもらうわけには行かないので、ご主人名義の口座から引き落とす手続を銀行としてはとってもらわないといけません。
　しかし、お母さんと御主人の間では、お母さんが御主人の口座に月々のお金を振り込んでいっても、銀行も裁判所も文句は言いません。
　銀行が契約条項を盾に一括返済を迫るとしたら、主債務者が相当額延滞したあげくやっと破産した場合とか、ご主人に一括返済可能な額の定期預金でもあれば、言ってきますけど、もちろんそんなものないんですよね？

　というわけなので、とりあえずはご主人まで破産する必要はなく、お母さんだけでいいのではないでしょうか？

　もともと、前の御主人一家のほうの状況もいったいどういう状態なのでしょうか？
　＜前夫とその両親より住宅ローンがどうしても支払えないので『自己破産』をしたいとの連絡がありました。＞
　皆さん一度は建てた自分の城を簡単には手放そうとはしないので、 しばらくは、消費者金融から借りたお金で住宅ローンを返したりとかそういうことをしているはずで、前のご主人とかは借金が住宅ローンだけの段階で、そんなことを言ったりしてこないとは思うのですが、住宅ローンについても、連帯債務者や、保証人がいる場合の銀行の取扱は上記のとおりです。
　ですから、もう、元夫・そのご両親みなさん、住宅ローンの他にも、サラ金・信販会社で借金まみれということであれば、みんなで自己破産するしかないですけれども、dd46thさんと同様の勘違いをされていたらどうなのだろうか？と思うわけです。
　借金があるのが元ご主人だけの状態で、お父さんとかは住宅ローンの連帯債務だけなら、元ご主人だけ破産して、元御主人的には、住宅ローンもサラ金も支払い義務がなくなった状態で、住宅ローンの引き落とし口座はお父さん名義の口座に変えてもらいます。
　そしたら元御主人一家の借金は住宅ローンだけになるので、元御主人・御両親の収入全部合わせて月々のローンの返済だけをしていく支払能力があれば、dd46thさんたちのほうには影響は及ばないんです。

　いずれにしろ、いったんは縁を切った一家でしょうけども、ご一緒に弁護士なり、司法書士なりにご相談にいかれるのがよろしいかと思われます。

お礼

丁寧な解説ありがとうございます。

最初の問題ですが、店舗はおっしゃるとおり借家です。
しかしカラオケ機器は自己所有で償却資産に入っています。
店内の備品も一応自己所有ということになっています。

次に母の借入額ですが、一括返済ではなく今までどおりの金額であれば特に支払いができないということはありませんので少し安心しました。

最後の問題ですが、こちらもおっしゃるとおり住宅ローン以外で信販会社・サラ金からお金を借りているようです。
住宅ローンは前夫とそのお父さんの二人の名義になっていて、住公と年金からそれぞれ借りています。

前夫も仕事をしておらず、ご両親ももうローンの返済を断念してしまっている状態で、何を言っても聞いてもらえそうにはありません。

今日、土地家屋調査士を開業している友人に相談したところ、知り合いの司法書士さんを紹介してくれるということなので現在先方からの連絡を待っている次第です。

いろいろ複雑なこともありますが、chakuroさんのおかげで何もわからずただ不安だった時よりも随分落ち着きました。
本当にありがとうございます。

回答No.5

coco007

ギリギリというのは、すべての支払いを含んで払える月と払えない月があるということです。

しかし、実際には負債の返済が無ければ赤字になることはないと思います。

非常に重要な事です。
負債を抜けば黒字と言う事なので、そこから生活費、返済額を出せるので、おおざっぱでかまいませんから、１０万から２０万は残りますとか整理しておいてください。

＞この部分を浮く家賃で補おうとおもったら最低半年はその家に住まないといけない計算になります。

とてもいい計算です。
競売に関しては、銀行が競売手続きを始めるまでに相当時間がかかります。３ヶ月以上はあるでしょう。
また、競売が開始されて買い手がつくのも結構な時間が掛かります。１年ぐらいから３年かかったりもします。
ちょっと、家が新しいので買い手が早いかも知れませんが,
半年以上は余裕でしょう。
ただし、のっとりは司法書士さんはお勧めしないかもしれません。じっくり相談してください。

＞そして競売で購入者が決まったときにはまた引越しですよね。

競売が決まったら落札者から立ち退き料をもらえます。引越し費用、入居費用は出してくれるでしょう。

お子様の費用などを考慮してあなたの最善な方法を考えておいてください。

一応司法書士さんに相談なされると言う事なので、もう私は引っ込みますが、
こういう法律的なことは非常に心配な事だらけです。
けど、以外にも抜け道と言うのは必ずあって、一つ一つ疑問をもって、一つ一つ解決して行けば必ず解決できます。
少しは心配が和らぎ、借金に対して強くなって頂け打でしょうか？
とにかく、自分の状況を出来るだけまとめて、司法書士さんの前でうまく説明して、安心した未来のある生活を取り戻してください。
では、がんばって。

お礼

何度も疑問に答えていただきありがとうございました。

返済を抜いた場合１０万くらいの黒字になりますね。
でも・・・その１０万がでるようなら、私が給料もらいますが。。(笑)

競売の件は私も気になっていたので最初に相談に行ったときに土地家屋調査士をしている友人に聞いたのですが、その友人の予想では、場所もいいので相当早い可能性が高いとのことでした。
それでちょっとしか住めないかもって思ったんです。

確かに費用もそうですが、実際子供が転校を嫌がっているという事実はあります。
親の事情と納得させるには難しい年頃なので・・・
金銭面よりそっちのほうが大事なことかもしれないって思うんです。

そういえば、離婚して籍を抜いたとはいえ、前夫が破産宣告したら子供達にも影響するみたいですね。
それも子供達に対して申し訳ないという気持ちでいっぱいです。
今から現金主義を叩き込んでおかないといけませんね。

司法書士さんに相談するとはいえ、その前にこれだけたくさんの話を聞けてとても参考になりました。

もともと根がポジティブなので、開き直るいいきっかけになり、本当に感謝してます。

補足

司法書士さんのところに行ってきました。

とても親切にいろいろ説明していただき、結局のところ、先方のご両親と前夫が破産宣告した場合、こちらも破産宣告をする他ないという話になりました。

しかし、母の店もそのまま営業が続けられるようにとアドバイスをいただき、もうひとつ心配していた今の主人が保証している債務についても、今までどおりの分割での支払いを銀行側にお願いすればほぼ大丈夫であろうということなので安心しました。

また、先方のお父さんと一緒に相談に行ったのですが、『もう関係の無い世帯になっているので、本人（私）さんに家に関して協力してもらうということは考えないほうが良い。』と、はっきりと言っていただけたので気持ちが楽になりました。

おそらく母は破産宣告をしなければいけなくなると思いますが、店もそのまま営業できるようですし、私達の今の生活も崩す必要がないとのことでしたので、あとは司法書士さんに手続きをお願いすることにしました。

もちろんここで質問に答えてくださった方々の励ましもあったので長く落ち込むこともなくとても助かりました。
皆さん本当にありがとうございました。

回答No.4

coco007

こんばんわ、時間の関係でこんな時間ですが。

＞まず母の経営状態ですが毎月赤字ギリギリです。
ギリギリの意味合いを教えてください。
負債の返済までを入れてギリギリなのか、
負債の返済を入れれば確実に赤字なのか、
負債を除けば母上の生活費は工面できるのか、

＞保証する家に住むというのはローンの支払いを残したままで強制退去させられるまで住むということですか？

そのとおりです、競売（けいばい）され購入者が決まるまでは普通に住めます。
引っ越したら家賃いくら浮きますか？

＞先方に家を出てもらって、こちらがローンを引き継ぐというのは一番最初に考えられた手段ですが、今のローンの返済額とは母の現在の家賃と私達の現在の家賃を合計しても１２万の差額がでます。
現在この１２万円を毎月捻出することは不可能です。

最初に言ったように真面目に払おうとしない。
あなたと母親の家賃分だけでも結構な額になるでしょ？
その中から５０００円でも持ってくだけでも競売回避できたりします。

＞住宅ローンの請求が来ても無視してそのまま銀行側が動くのを待てということでしょうか？

そうです、まだ母上は住宅ローンを払ってはいないんですよね？だんなさんが破産してから話が始まりますから、それまでは何もしない。

とりあえず、大変でしょうが、全部現状維持で支払いはこのまま。

１ヶ月ぐらいでの間に
スナックの収支をはっきりさせて、家賃減額、仕入れコスト削減、見直せるところは見直す。
あなたの収入、スナックの収入を考えて、いくら位なら返済できるか出す。
１万なら１万でもいい。とにかく、債権者を無視して、自分で返済できる金額を割り出す。

家のローンがいくらか知りませんが、
とにかく、債務の額と毎月の返済額をリストにする。

破産するならしてくださいと言い、
その前に家を引っ越してもらい、そこに住む。

これ位やっておいて、司法書士さんに相談した方がいいです。

調停とか民事再生法とか
ほんと債権者に５０００円とか払って、金利は膨らむけど
だましだまし生活するとか、色々策が出てくるはずです。

では

補足

早い回答ありがとうございます

＞ギリギリの意味合いを教えてください。

ギリギリというのは、すべての支払いを含んで払える月と払えない月があるということです。

しかし、実際には負債の返済が無ければ赤字になることはないと思います。
要するに負債の返済を入れたら赤字になる月があるということですね。

それから人件費削減のために店には私が手伝いに出ているので私の収入はありません。毎月私の給料分は残らないんです。
店の経理もすべて私が担当しているので収入、支出はすぐに割り出すことができます。

＞そのとおりです、競売（けいばい）され購入者が決まるまでは普通に住めます。
引っ越したら家賃いくら浮きますか？

家を引っ越すとなると一人暮らしの母の方はともかく私達の方は４人家族で一戸建てに住んでいるので引越し費用もかなりの額になると思われます。
実際２年前トラックを借りて引越しをしたのですが、それでもやはり人手が必要だったので思った以上に費用がかかりました。

また、子供達も学校区が変わるため転校しないといけなくなるので、制服や学用品からすべてということになるとこれも相当な額になります。

この部分を浮く家賃で補おうとおもったら最低半年はその家に住まないといけない計算になります。
そして競売で購入者が決まったときにはまた引越しですよね。
もし競売が１年以内に行われてしまったら逆にマイナスになってしまうのではないかと思うのですがどうなんでしょうか？
そこが一番不安です。

最後に、この書き込みをしている最中に、先日相談していた友人が親しい司法書士さんと連絡をとってくれたらしく、先方のお父さんと一緒に相談に来てもらったほうが良いといわれたので、２、３日中に都合をつけて一緒に相談に行くということになりました。
とりあえずどんな方法が出てくるのか話を聞いてみたいと思います。

回答No.3

coco007

お金ないならまず払わない。
お金一括で払わなきゃいけない。
債務を保証しなきゃいけないと思い込まない。

どうせ、破産なり差し押さえ食らっても最終的に無くなるのなら、自分から行動する（破産申請する）のではなく、差し押さえしてもらうその方が時間稼ぎになる。年単位の。

ローン延長できないのらな、調停でもして法的に延ばせばいい。

住宅ローンの保証人ならしつこい電話が無い。
催促の手紙がくる程度。
取れるものが無い人から金は取れない。
労力に対して回収額が少なければ差し押さえなんかしない。
スナックの機材なんて差し押さえなんかしないでしょう。そんな調査すらしない。
銀行ならなおさら。
いくら払ってるか知りませんが、月５０００円持ってくだけでも違う。それで連絡、差し押さえ無しの生活可能性高し。３件債務があれば１５０００円毎月払うだけでも違うって事。

残念ながらあなたの状況がわからない、スナックは借金無視して黒字か、売上－経費で純粋にいくら残るか？
それで、生活可能で貯蓄まで回せるか？
母上が保証する家をのっとる事が出来るか？家賃を考えたら家を出てってもらって、住みつく。これで家賃分が浮きます。
とにかく破産を考える前に、生活のことを考えましょう。
６４なら年金も視野に入れて。

あまり、だらだら書いても読みにくいだけでしょうから、
この辺で。
とにかく強くなってください。パソコンできるようでしたら破産法とかも調べられます。

疑問があったらまた書きます。

お礼

はっきりと言ってもらって助かります。
また、こちらの疑問にもお答えいただけるということなのでとても心強いです。

まず母の経営状態ですが毎月赤字ギリギリです。
貯蓄はまったくありません。
黒字経営だったころの貯蓄部分は家を建てる時の頭金として出してくれていたのです。

現在銀行からの中小企業向け融資のほかに、信販会社、クレジット会社にも借り入れがありますがとりあえず滞納などはありません。
うちの主人が保証人になっているのはこの銀行からの融資のみです。

保証する家に住むというのはローンの支払いを残したままで強制退去させられるまで住むということですか？

先方に家を出てもらって、こちらがローンを引き継ぐというのは一番最初に考えられた手段ですが、今のローンの返済額とは母の現在の家賃と私達の現在の家賃を合計しても１２万の差額がでます。
現在この１２万円を毎月捻出することは不可能です。

また、母は年金の受給資格をもっていないので年金は受給できません。

最初のお話に戻りますが、とにかく住宅ローンの請求が来ても無視してそのまま銀行側が動くのを待てということでしょうか？
確かに住宅ローンのことを考えなければ破産しなければいけないという状況ではないのですが。

回答No.1

xxxx123456

破産した上、母のバイトを探すしかない。

お礼

残念ながら経営状況が思わしくなくなったころからバイトの口を探して何度も面接に行っているのですが、就職難のこのご時世もあって一度も面接に通ったことがないのです。

車の免許等の資格も一切持っていないので通える範囲も狭く、なかなか見つからない現状なんです。