増改築の住宅ローンが組めません

質問

親の家を2世帯住宅に増改築します。
旦那の名義で借り入れます。
既存の家のローンがあと2年残っていて、2年後の親の退職金で完済予定。このローンの第一抵当権に既存の家と土地がなっているため
私たちの住宅ローンが組めません。
（ろう○んに相談）

一般のローンで借りないとならず、金利も高い上に住宅用ではないので
当然保険もついていません。上限1000万、というのも痛い。
ただし、無担保、無保証人でOK。

このような条件でも住宅ローンを利用できる銀行はないのでしょうか？
また、無い場合、とりあえず今は一般のローンで借り入れて
2年後既存部分の借金を完済したら、住宅ローンに借り換えはできますか？その場合の手数料は？

回答お願いします。

回答No.3

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。

「私たちの住宅ローン」というのは、親の家を２世帯住宅に増改築するためにご主人名義で借りようと考えている住宅ローンのことですよね？
そして、親の家はまだ住宅ローンの残債があって、２年後に完済予定なんですね。

既存の家の住宅ローン借入先も「ろうきん」なのですか？（無駄なので変な隠し方はやめた方がいいですよ。）
そのような場合は、既存の家の住宅ローンの借入先に相談するのが一般的なので。
住宅ローンの残債を残したままリフォームローンの借り入れができるようになっている金融機関も多いと思いますけれど。
たとえば、こんなカンジで。
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/lifeeventloan/index.html
ご質問者さまやご主人にとっては、ろうきんがベストだったかもしれませんが、もし、既存の家の住宅ローンの借入先がろうきんではないのならば、一度、その金融機関に相談されてはいかがでしょう。
ただ、既存の住宅ローンの名義人がご主人でないと難しいのかも。
でも、増改築費用をご主人が負担するということは、そこで、持分変更登記が必要になりますよね。
その点、既存の住宅ローンの借入先（＝抵当権者）には問題になってくると思いますけれど、その点も相談済みですか？
既存の住宅ローンがある以上、抵当権者の許可なく、抵当対象物件の価値が大きく変わることってできましたっけ？

でも、既存の住宅ローンはあと２年なんですよね？
もしかして、バブル期にメチャクチャ高い金利で借りて借り換えをしていないとかですか？
当初、よほど無理な借り方をしていなければ、（あと２年ならば）普通はそんなに残債が残っていないと思うのですが（昔は借りられる額も少なかったので）。
今回の自己資金や余裕金をかき集めて、完済させてしまった方が手っ取り早いし、近道だと思うのですが、そのあたりはいかがでしょう。

> とりあえず今は一般のローンで借り入れて２年後既存部分の借金を完済したら、住宅ローンに借り換えはできますか？
一般のローンって、資金の目的を特に問わない無担保のフリーローンのようなものですよね？
私の知識・情報が乏しいだけかもしれませんが、「住宅ローンから住宅ローン」への借り換えならばできますが、「フリーローンを住宅ローンに借り換える」のは無理ではないかと…。
不動産担保融資というものならばありますが、これは担保を取られる分、金利が低くなったり、借入額が増やせる－というだけの借金で、住宅ローンではありません。

例えば「２年前に家を建てたのだけれど、その時は全額自己資金で払った。でも、最近、生活が苦しくなったのでローンを利用したいが、フリーローンなどは金利が高いし、団体信用生命保険もない。だから『住宅ローン』で借りたい。家を建てたときの書類は全部残っているから、かかった資金は分かる。」と言われて、応じる金融機関はないのではないかと思います。

回答No.2

dod1972

＞このような条件でも住宅ローンを利用できる銀行はないのでしょうか？
住宅ローンは、基本的に、対象物件を銀行が第一順位の抵当を付けることが条件なので、私たちの家が、親御さんの家のローンのために第一順位抵当に入ってるのなら、基本的には無理です。

が、確か、住宅金融公庫（現、住宅金融支援機構）の先順位はOKな所もあったような気はしますが、でも、あなた様方のようなケースで、現在の第一順位の上に飛び越して住宅金融公庫の抵当を付けさせてくれるかは知りません。

＞とりあえず今は一般のローンで借り入れて、2年後既存部分の借金を完済したら、住宅ローンに借り換えはできますか？
当然可能です。手数料は、その商品ごとに決められております。
でも、そういったセカンドハウスローン的な商品は、金利が高いから、よく熟慮してください。

お礼

ありがとうございました。
銀行に再び相談に行き、無担保無保証人の一般のローンを勧められました。・・・・が、その後、両親が即完済してくれる、との連絡があり
無事、住宅ローンが組めそうです。
ありがとうございました。

回答No.1

manno1966

2年後の、抵当が外れてからに計画変更するのが吉でしょう。

お礼

上記にあるとおり、親が完済してくれることになったので
抵当が、はずれます。
手続きが済み次第、住宅ローンを組むことになりました。
早い回答ありがとうございました。