住宅ローン、審査通りますか？

質問

結婚を機に引越しを考えてます。
現状は、
●彼…年収280万、借金230万、車持ち
●私…年収170万、貯金500万、実母から300万、車持ち
　　　数年後には子供が欲しい
●義母…同居、年金月6万、無職、車持ち
●今のマンション＋駐車場2台…家賃10万5千円（高すぎ！）
●車は1台処分するつもり

どちらかで迷ってます。
◆駐車場込みで7万円代の賃貸（築30年！のボロ屋）
　築10年位の狭いアパートでも安くて8万位になるので、
　それならボロくても部屋数があれば子供が出来ても大丈夫。
　10年くらい貯金してから家かマンションを購入。
　でも、10年後から更に35年ローン開始はきつい。

◆2000万の中古一戸建て購入（共同名義）
　駐車場がいらない。
　頭金＋諸費用を私が出そうかと考えている。
　月々返済額が今の家賃とほぼ同額なので、このまま彼の収入から。
　私の収入はなるべく貯金し、繰り上げ返済したい。
　（でも子供が出来たら働けない）

どちらの方が現実的でしょうか？
本音は購入したいと思ってます。

頭金を500万、と思ってましたが…
広告には「必要年収270万」と書いてるのでギリギリなんですが、
彼の借金があり、住宅ローンの審査が通らないのでは？
先に借金を返済してしまえば、審査は通りますか？
その場合、頭金が270万円しか出せなくなりますが…。
（母からの300万は、本当にいざと言う時の為に置いておきたいです。）

よろしくお願いします。

回答No.5

matsumurat · ベストアンサー

ローン支払いによる家計は相談者様が自己管理される。
現在のローンを完済することでローン審査への影響は無くなる。
ご主人の勤続年数が同一会社で3年以上である。
とし中古物件購入の融資が受けられるものとします。
以下が現在の貯金と借入額・毎月の返済額のシュミレーションです。
まず500万円で230万円の借金を完済してください。
残り270万になりますが、うち170万円程度は引越し代・ローン保証金・火災保険・家具等の必要経費としてみてください。
最後の残り100万円は頭金(手付金)となります。手付金は価格の5%が一般的ですので2000万円の物件ならば100万円です。手付金支払い後にローン融資が受けられずに解約した場合は手付金は戻ってきます。(契約時に必ず確認してください。)
結果、住宅ローンの借り入れ金は1900万円になります。
年収計算は妻は半分で計算しますので、280+85=365万円。
1900万円を35年ローン10年固定(3.85%)ボーナス払い無しでの借り入れ可能額は1900万円ですので借り入れは可能です。
この時の毎月の支払いは、82500円/月になりますが、どこの銀行もキャンペーンを実施しており10年固定で2.25%のものだと、65,500円/月の返済になります。賃貸物件よりも安くなりますが、毎年固定資産税が10～15万円ほど必要になりますので注意が必要です。
固定期間はゼロ金利解除による先行き不透明さと、将来設計(出産・奥様の再就職など)を検討することを考えると10年が良いかと思います。
ご家族皆さんで、もう一度ゆっくりとご検討ください。
くれぐれも欠陥住宅を掴まされないように十分注意してください。

参考URL：

http://www02.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/sim/kariire/form_01.html

お礼

具体的な数字を挙げていただいて参考になりました。
不動産屋さんに「ほとんどの方が2年固定にしている」
「（２年後）金利が上がっても３％になる事はないだろう」と聞きました。
やっぱり営業トークだったんでしょうか…？

ありがとうございました。

回答No.7

ATOK17

旦那様の年収の割には借金が多いですね

自分は旦那様の年収のウン倍で一部上場の名の通った会社に勤めて居ますが
車のローンが残っているのも完済するように言われました

２８０万の年収で２０００万の借り入れは無理かと・・・
金融機関は貸してくれるとは思いますが
破綻しても知った事では無いですからねぇ

先々、家の修繕費、親御さんの面倒費（いつまで元気か解らないですよ）、子供の為の費用等を考えると
年齢がお幾つか知りませんが
結婚して生活費等の見通しをつけてからの方が良いと思いますよ

お礼

こんばんは。
まず、生活費の内訳など話し合ってみました。
月々貯金もしていくとキツキツで、余裕が無いです。
とりあえず、もう少し貯蓄が出来る様がんばります。
ありがとうございました。

回答No.6

m_inoue

＞どちらの方が現実的でしょうか？

結論はもう少し先にして数年は賃貸が良いと思います

ほぼ年収と同額の借金をされる方にまともな返済は困難です

今後の生活状況を見守る必要が有ります

市営住宅などに入居し、貯蓄に励んでから購入しても遅くないと思います

２０００万円を借りると返済総額は３０００万円になります

毎月１．５－２万円の税金・維持管理費用も必要です

築年数が古ければ建て替えなども必要です

持ち家は思った以上に維持管理費用が必要です

・住居費はローン返済＋税金＋維持費用です
・年収の５倍以上の借り入れは破綻の近道
・貯蓄能力に問題が有りそうです

持ち家は時期尚早と思います

お礼

＞ほぼ年収と同額の借金

…ホントだ…愕然としました。
絶対に、私が管理しようと思います。
もちろん皆に協力してもらわないといけませんが。
維持費を考えると、やっぱりマンションの方が気楽な気もしてきました。
　とにかく、もうしばらく貯金に励みたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.4

devolatilizer

こんにちは。

旦那様の借金の金利が5%とか10%とか、もっと高い金利でしたら、他の方がおっしゃっていますように、審査うんぬんの前に、とりあえず借金返済であることは確かかと思います。5%の5年ローンとしても、月々4万円以上の額になっています。

住宅の金利はおいくらなのでしょうか。35年ローンで1500万円借り入れ、月々10万円程度の支払いで単純計算しますと、金利は7.5%になってしまいます。これは今の情勢下ではぼったくりです。いずれにしましても、家賃程度のローン額ということでありますと、年収270万円（nenesannさんが働けなくなったとしまして）で、年間120万円のローンは、絶対額として一般的には無謀です。年収の25%割程、年間6万円ほどに抑える必要があると思います。貸してくれる額と、問題のないローン額は別です。

現状ですでに同居されているかよく分からないのですが、現在の年収で、家賃10万円＋駐車場、借金ありという状態もかなり赤信号に感じます。

お礼

こんばんは。
なるほど、貸してくれるからといって飛びついてはいけませんね＾＾；
先々まで返済できるか、計画を立てないといけませんね。
　ホントに借金の件を知ってから説教ばかりしてます。
それでもやって行くしかないので、引越しも計画中です…。
借金も来週中に返してしまおうと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

namnam6838

借金がどういった借金なのかはっきりしませんが、消費者金融とかならば住宅ローンは無理です。
事前の完済が条件になります。
車のローンでさえ完済しないとだめというところもあるぐらいです。

セオリーとしては、20%の頭金・4～7%の諸費用・転居費用が現金で必要です。
ローンの限度は年収の5倍までです。（銀行は7倍まで貸すようです）
子どもを作る予定がある場合は収入合算はしないほうが無難です。

2,000万円だと、頭金400万円と7%（新築マンションは割安・中古は割高）として140万円、転居費用（引っ越し代・新居の家財など）を60万円程度として、600万円必要です。
ローンの限度は、5倍で1,400万円です。
ローン1,400では頭金400では足りないので、頭金600万円、つまりプラス諸費用等で現金が800万円必要になります。

借金の返済が必要ですが、返済すると頭金分が不足します。
借金返済後、貯蓄を再び増やすという期間が必要になると思います。

お礼

こんばんは。
不動産屋さんの話だと、2000万借入は可能だそうですが、
やっぱり返済＋貯蓄がカツカツになってしまいそうです。
もう少し頭金が出せるよう、貯めないといけませんね。
　ありがとうございました。

回答No.2

noname#20102

彼の借金はずいぶん多いですが、これだけでも住宅ローンは難しいと思います。
借入先によっては、今すぐ完済しても無理です。
(消費者金融などに手をつけていたら、完済しても無理ということです。キャッシングもかなり厳しいです。)

中古住宅を購入するには諸費用が1割ほどかかります。2000万の家なら200万必要です。準備されてますか？
諸費用200万、借金の完済を計算すると、頭金はほとんどありませんね。
頭金なしではまず、中古住宅は買えないのです。
(売主に手付金として頭金の一部を払わなければならない)それに銀行も頭金なしで中古住宅の融資はしません。
そもそも、夫の年収280万で2000万のローンは通りません。
280の年収なら1200万くらいしか借りられません。
妻の収入を合算して、1500万くらいまで借りられるとしましょう。
でも銀行が貸すからと言って払えるわけではありません。
どう考えても2000万は返しきれないでしょう。

＞駐車場がいらない。

駐車場がいらなくても、家の修繕費、税金がかかります。
駐車場よりも高いと思ってください。

今現在、家を買うよりはもっと安い賃貸に移られるのが一番、現実的でしょう。
今の時点で家を買うのは無理というより、不可能です。
借金をすることばかり積極的にならず、今お持ちの借金を完済して、貯金を始めることが先決なのではないでしょうか。

お礼

こんばんは。
やっぱりきついですか。
安い賃貸を検討してみます。ありがとうございました。

回答No.1

tarotaro001

＞月々返済額が今の家賃とほぼ同額なので、このまま彼の収入から。

これは注意が必要です。
中古の家を購入するということは、ローン支払いの他に、固定資産税、修繕費が別途必要になります。
中古の場合、月３万円以上確保しておいたほうがいいと思います。

それから基本的に借金は完済したほうがいいと思います。
その借金完済までにいくらの利息を払うか計算してみてください。住宅ローンの利息と比べるとバカらしくなりますよ。
それに、借金があると住宅ローンに審査は厳しくなりますので、２つの理由により、中古住宅を買う買わないという問題以前に完済されることをお勧めします。

お礼

遅くなってすみません。
やはり購入するなら新築で考えてます。
家の為に３万＋貯金もしていかないといけませんね。

私も借金の件は不満で、「彼のお金」＝「二人のもの」という気持になってるので、
（もちろん「私のお金」も二人のものですが）
高い利子を払い続けているのがストレスです。
まずはこちらの返済を済ませようと思います！
ありがとうございました！