親の借金と離婚について(長文です。

質問

今、すごく悩んでいるのでアドバイスほしいです。
私は大学１年・父と母は５０歳で働いています。
親のカードローン(１０社ほど)の借金が９００万近くある状態です。
限界がきたらしく、母が父の両親と相談し、現状がはっきりしたので
私にも知らされました。
借金の理由は、私の学費(私立でしたので・・・)が最初の原因でしたが、
話しを聞くと母も悪いが父も・・・といった感じです。
それに加え、家(持ち家でローンが2500万残っています)の
家賃が単純計算(ボーナス払い含めて÷１２すると)で月１８万もするそうです。

父方の親戚は、一刻も早くこの家を売って、賃貸にして
少しづつ返済するべきだといいます。
離婚するならするで、別々の賃貸にということみたいです。
父も、親戚にだいぶ言われたので
パニックになって言うとおりです。

母は、この家は資産になると考えていますし、へたな賃貸に引っ越すよりはよいと考えています。
私のバイト・奨学金等があれば、節約すれば大丈夫？らしいです。

私も19歳なので意見を求められますが、
考えようとしても、考えられないというか・・・
すごいストレスで上手く考えられないです。
１番嫌なのは、もし母の言うとおりにするなら、
父は出て行き、父が借金を背負うみたいです。
そうすると、父は本当になんのために生きているのだろう・・・と思えてきて
ものすごく申し訳ないです。
それと同時に、なんか親が信用が揺らぎ、どちらにもついていきたくないとも思ってしまいます。
なんでこんなに膨れるまでほって置いたのかと思うと。
父と母の収入だと、こんなにならないはずでは？と思ってしまいます。

私も母の言うやり方で大丈夫なら、いい家なので手放したくはないですが、
やはり手放したほうがいいのでしょうか・・・。
状況がわかりにくいかと思いますがアドバイスください。

回答No.6

noname#80537

＞父は出て行くのでこの家に住むなら
母、いずれは私になるのかな、と思います

この補足を見て気づいたのですが、家はお父さんの名義なのでお父さんが家から出て行ってもお父さんのものですよ。
名義も変わりません。

お父さんがお母さんがなんと言おうと家を処分する、あるいはお父さんが家を出て行って住宅ローンの支払を止めてしまい家を銀行が強制競売にかけるとなれば、最悪お母さんは出て行かなくてはいけなくなると思います。

回答No.5

noname#80537

お母さんの考えは相当甘いと思いますよ。
今まで足りなくなったらお金を借りていた人が「節約」なんてできるわけないでしょう。
それに、「何とかなる」といっているのは利息の支払だけで、借金そのものはきっと減らないでしょうね。
いつまでも借金漬けですよ。
それにこれからお父さんの収入は増えないでしょうし、定年もありますから、そのあとどうやって返すつもりなんでしょうね。

まずはお父さんの対応次第でしょうか。考えられる方法を書きます。

１．まず離婚し、いくらかの現金をお母さんにわたして家を出て行ってもらい、他の人たちが書いているように専門家に依頼して給与所得者再生等の法的な債務整理をします。これをすればおとうさんの手元には家が残りますが、お母さんに支払う財産分与としての現金が何とか用意できることが条件です。

２．家を売却する。そして借金に当てる。しかしお母さんが同意しそうにないので、家を売却してもお母さんは出て行きそうにないですね。そしたらまた問題発生です。また、まだローンが残っているのでおじさんが言っているようには高く売れないと思われますので、思っている以上に借金が残る可能性がかなりあります。住宅ローンも残るので、2500万＋900万＝3400万から2000万円を引いても1400万で、しかもこれ以上借金が残る可能性があるとやはり返済不能なのでこの方法は取れないでしょう。

３．給与所得者再生等を利用するが、とりあえず離婚はせず、我慢して家に住み続ける。給与所得者再生は家は財産として持てる代わりに、家の住宅ローン＋減額されたカードローンの分割返済となるので、借金そのものは減りますが、返済はあるので新たに家を借りるのは難しいという問題がありますので。

４．やはり我慢できないので離婚する。財産分与としては家のローンの支払をお父さんがするとして、家以外にはお母さんには財産を渡さない。そして、お父さんは他のところに住んで給与所得者再生などの家を残す方法での法的債務整理をする。この方法は、返済金額によっては給与所得者再生でなく違う方法（小規模個人再生）でお父さんが債務整理をすることになった場合、住宅ローンを組んだ銀行やカード会社が文句を言ってくる可能性もあります。この方法はお父さんが離婚しても家族のためにがんばる気持ちがあればということになります。

５．お母さんがお父さん名義で借りていたのであれば、お父さんはお母さんの借金であることを理由として、この借金を自分が背負う代わりに、家は自分のものだとしてお母さんと離婚してお母さんには自分のもちものだけ持って出て行ってもらうという方法があります。お母さんは納得しなくても、お父さんは裁判でこれをやる可能性があります。そして、借金についてはやはりお父さんが給与所得者再生等の法的整理を行うことになるでしょう。

６．もうすべてがめんどくさいので自己破産＋離婚。これはお父さんはある意味めんどくさいことから解放されるのである意味楽ですが、自己破産には心理的な抵抗感があるかもしれませんし、ちょっと社会的に体面が悪いと考えるかもしれません。
また、この方法では家は競売にかけられてなくなるし、お父さんのすべての財産が清算されるので、お母さんはお父さんの資産がなくなるために離婚後最悪一文無しで放り出されます。家も強制的に出されます。お父さんはお母さんに対して頭に来ているようなのでやけくそでこの方法をとるかもしれません。

２はあまりよくない方法だと思います。なお、お母さんにとって一番損なのは６になります。また、３・４だとお母さんは家に住み続けられますが、お父さんは大変苦労です。５については痛み分けといった感じですが、お母さんとの言い分の違いによる争いを何とかしなくてはならなず、その間借金の問題があるままになりかねないので、時間との戦いになります。お母さんが「でていく」で納得すればいいですが。

また、お父さんが債務整理をしても「お母さん名義の借金」は何の変化もないので、お母さんも自分で何らかの法的な債務整理手段を講じる必要があります。お母さんは全く無収入なんですかね？

まずはお父さんとよく話し合われるべきかと思います。なるべくお母さんも後の生活が成り立つような方向性で決めて、その後お母さんと話し合いましょう（お母さんはちょっと現実を見てないと思うので）。

なお、質問者さんはご両親がどうなっても大学を卒業できるよう自活の手段を今からでも探すべきだと思います。奨学金はお父さんにはかなりの収入があるようなので、今の段階では結構難しいと思います。少なくともお父さんが法的な債務整理手段に入ってからでないと難しいですね（この点に関してもお母さんは甘いと思います）。もっと生活苦の人はたくさんいますからね。
が、今からでもどんな奨学金に自分の学校から応募できるのか、それはどれくらいもらえてあとどれだけバイトで稼がなくてはいけないのか、家がなくなって両親が行方不明になり、最悪自分で借りなくてはいけない可能性もあるので、学校付近がどれくらいで部屋を借りられるのか、いろいろシュミレートすべきかと思います。お父さんからの養育費は質問者さんからの年齢では最悪「なし」になる可能性も考慮してください。

お礼

名義のことはよくわかりませんが・・・
もし、決まったことなら父はそんな強制競売等はしないと思います。
その事意外にも、話し合いで決定し動く前に両方一筆書くそうです。

収入は母３００万(増える予定)。父９００万くらいです。
母に収入がないわけではないです。

あと、母についてですが・・・。
母は仕事はよくできる人ですし、こういったら悪いですが
父よりは頭が回り、賢い人です(これは私だけでなく仕事先の人等も言うので)
だから、私は父よりもお金の事に関しては母のほうが信頼できると思っています。
でも、借金はこんなになってしまったわけですし、
誰も信じられない気もしますが・・・。

今の母のプランは(父も私が納得するならこれで)
・今の家には私と母ですむ。(父はもうこの家が嫌なので自分から出て行く)
・借金は利息も全部全部父が返す。家のローンは母で、そのうち私が払う。
・離婚はする・しないは借金に対してどちらが得か次第(まあ、離婚すると思う。)
といった感じです。
私が全部把握していたらいいのですが、
どのカード会社からいくらで、利息が云々は知らないので・・・
１回見せてもらおうかと思います。

私の将来ですが、留学するつもりでします。
このお金は自分でためますし、コネもあるので問題はないです。
でも、私は日本にいる時はこの家にいますが
いない時もある事になります・・・。
そうなると、この家の意味もないんじゃないかと思ったりします。。。。

奨学金は、高校の成績で判断するもの＝基準を満たしているのでもらえると思います。
成績がよく、経済的に困難なもの＝私はＷスクールをしているので、これももらえるかもしれないです。
といった感じです。

もう一度両親と話してみます。。。

回答No.4

14kcal

まず借金の原因はあなたの学費ではありませんよ。
何故なら、わずか２ヶ月程度で１０社も借りれません。
元々借金があって、あなたに説明するために取ってつけた言い訳です。気にしないようにしましょう。

家族の総収入はいくらなのでしょうか？
年収５００万円と１０００万円ではおのずと回答は変わってきます。
また借金はどちらの名前で借り入れしてますか？
また、家の名義は？
それによって多少回答が変わってきます。

基本的な対策としては、
家を手放さないで何とかしたいなら民事再生、
とにかく借金を綺麗にしたい、というなら自己破産ですね。
どちらが最善かは、収入にもよりますのでここは弁護士などに相談した方が良いでしょう。
一本化については、９００万円と金額が大きいですから私は難しいと思います。
年収が２０００万円くらいあるのなら別ですが・・・

お礼

母がいうには、学費がやばくなって父に出してくれといっても
出してくれない(父は家計をわかってないみたい？)で
借りる→借りたのを返せない→違うところで借りる
みたいにしみたいです。
最初は学費だったようですが、
マンションのボーナス払いが４５万なのでそのせいもあるとは思います。

収入は１２００万くらいみたいです。
借金は金額の分担はわからないですが、
父と母両方あります。
最初は父名義で借りてましたが、
最近のは母名義みたいです。
家の名義は父ですが、
父は出て行くのでこの家に住むなら
母、いずれは私になるのかな、と思います。

一本化も金利の安いカードで借りてまとめる？みたいな方法を叔父が両親に提案していたのですが、
審査に落ちますので、もう少し借金を減らさないと無理みたいです。
自己破産は両親はやはりさけたいようです・・・。
弁護士に相談してるかは聞いてないので
聞いてみます。

回答No.3

ka-zu-sa

初めまして。
まずお話しを伺う限りでは弁護士など専門家に債務整理について相談された方がいいと思います。

お父様もお母様も働いていらっしゃるようですので、債務整理の一つの方法として給与所得者再生を利用すれば住宅も手放さずにすみます。

自己破産では住宅などの手持ち財産を換価し債権者へ配当しなければならなりませんが、民事再生法は住宅ローン返済中の人でも、住宅を失わず債務整理出来る、また失いたく無い財産は所有したまま整理する事も可能です。

民事再生法について少しお調べになって、これで何とかいけそうだなと思ったらご両親と弁護士相談などに出向いてみてください。

家族がバラバラになったり、思い入れのある家を手放すのはつらい事ですからね。
何とかうまくいくように家族みんなで力をあわせて頑張ってくださいね。

お礼

アドバイスありがとうございます！
多分、専門家には相談してはいないと思うので・・・
ネットで民事再生法を調べてみます。

家は手放したくないのですが・・・
家族がばらばらになるのは避けれなさそうです。
父は、家は気に入ってるのですが
母が本当に仕事とか中心で家事をしない人なので
汚い家に耐えれないみたいです・・・。
最近は掃除を始めたのですが、
もう一緒にいたくないんでしょう・・・。

回答No.2

kyata_iosis

補足です。

家を売る→借金が残り、家を失う。
破産する→家を失うが、借金はチャラ。
という図式を考えれば、今家を売るのがいかに損か分かると思います。また家のローンについては返済プランの変更も考えたどうでしょうか（いわゆるリスケです）。ローン返済期間を長くして月々の返済額を減らせば、その分借金返済に回せる訳です。リスケする事で不良債権化を免れるのであれば、貸した側にとっても望ましい事なので、思ったより快く応じてくれるとも聞きます。

最後に感情論ですが、家を売って、離婚して…というのはあまりに自虐的だと思います。借金があるからといって、全てを失わなければならない程今の世の中は厳しいものではありません。最悪でも破産ですから…。辛い時程、家族の存在は重要だと思います。

回答No.1

kyata_iosis

まず、10社程のカードローンを一社にまとめる事をお勧めします。そのような商品としては例えば「東京スター銀行 おまとめローン」があります。カードローンは利息が極めて高いので、銀行等で一本化した方が結果として返済する額が少なくて済みます。

持ち家の資産価値というのはどんどん減っていくものですが、買った瞬間に既に価値は大きく目減りします。つまり、買値に比べて資産としての価値が低い、とも言えます。ですから、資産にはならないが住み続けた方が良いと考えます。家を売ったしても、ローンは減りはしますが残ってしまいます。この場合残ったローンが丸損になりますし、家に愛着がおありのようですから住み続けた方が良いでしょう。もしどうしても返済の目処が立たず破産、ということになればおのずと差し押さえられますから、焦って売りに出す必要はありません。家を売り賃貸に住むとなると、残ったローンと新たに借りた部屋の賃料を払う事になり、実際の金額以上に精神的にきついと思います。

借金→離婚という図式は短絡的だと感じます。質問者様の文面からは、どちらにも原因があるようですし、特に不和がないのであれば家族で協力した方が上手くいくのではないでしょうか？両親への信用が揺らいだ、とおっしゃっていますが、質問者様が両親を改めて支えて差し上げたほうがいいのではないかと感じます。借金を返済するという任務をチームで達成する、というように認識されたらいかがでしょうか？

参考URL：

http://www.cashing-guide.com/kinri/star.html

お礼

叔父が協力してくれているのですが、
叔父の意見もローンの一本化(とりあえず金利の高いものから返す)・家は売る　です。

が、私も母も、この家は駅前・大学の目の前で大変便利ですし
いきなり価値は下がらない・・・例え４年後等に売るとしても
値段は変らないだろうと思っています。
一応不動産？の方に値段を見てもらったのですが、
2000万くらいと言われたので、ローンは500万残ります。
叔父の考えでは、
ローンは残るが引っ越したほうが借金は増えない・減るみたいです・・

うーん、離婚に関してですが、
私が小学生の時から、
『私が嫁なりにいったら離婚するだろう』と思っていたので
両方とも我慢ができないみたいです。
叔父としても、父に押し付けるのではなく
借金の額が大きいので協力したほうが・・・と言う事と
私にローンがいくのが可哀相なので
今の家に反対してるんだとは思います。

支えたいのはもちろんなのですが・・・
両親の事をバカと思っていなかったのですが、
こんな額になってしまったので
ちょっとこの人達で大丈夫か？みたいな気持ちなのです。
これ以上額が大きくならないかな・・・と・・・。

参考にさせていただきます。
ありがとうございます。