親子リレーローンの団信について

質問

主人の実家が中央労働金庫の融資で、親子ローンを組んでいるのですが、団体信用生命保険に加入（借受者）しているのが今年６３歳になる主人の父で、主人は連帯債務者となっている念書を見ながらこの質問をさせていただきます。主人の生命保険加入を検討しているのですが、保険の営業マンから団信に親子そろって加入しているのならいいが、そうでない場合はまた変わってくるとのことで、今回主人や父をとおして団信の加入についての書面わかるもの（念書コピー）を１年かかりで取り寄せた経緯から、直接問合せする前に、詳しい方ご教示お願いします。念書によると、満７０歳の誕生日の直後の償還日（償還方法が元利均等毎月償還と元利均等６か月償還を併用する場合にあたっては、元利均等６か月償還の増額償還日とする。以下団信執行日という。）まで団信に加入し、連帯債務者は私の団信失効日以後、病気等の理由によって加入できない場合を除き、償還完了日まで団信に加入します。以下省略。。。最後に連帯債務者の団信加入については、団信失効日の３か月前から団信失効日までにおこなわないといかなる理由でも団信の保険金は支払われず債務が残るとあります。
そこで、ずばり質問ですが、父が７０歳を迎えるまでにあと７年ありますが、そのあいだに主人が死亡もしくは高度障害になった場合、連帯債務する誰かが引き継がなければならないのでしょうか。また、このローンを組む以前に父は、胃のがんを摘出していて、その後は再発していませんが、現在食事療法をしてるものの体は決して丈夫な方ではありません。父が７０を迎えるまえに父に万一がおきた場合、この念書からすると、保険金は支払われると理解してよいのでしょうか。よろしくご教示ください。

回答No.1

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

> 父が７０歳を迎えるまでにあと７年ありますが、そのあいだに主人が死亡もしくは高度障害になった場合、連帯債務する誰かが引き継がなければならないのでしょうか。
住宅金融公庫の夫婦連生以外、複数の債務者が同時に住宅ローンの団体信用生命保険の加入者になることはありません。
ですから、現在の団信の加入者がご主人のお父さま１人。
である以上、ご主人が団信承継前に死亡もしくは高度障害になっても、一切保険金は支払われません。
ご主人が死亡された場合は、ご主人の相続人が連帯債務も「相続」しなければなりません。
死亡の場合は相続－で話がつきますが、高度障害の場合は、ご家族にとってはさらに厳しいことになります。
亡くなったわけではありませんから、「相続」ができません。
誰かが「引き受け」をしてくれなければ、高度障害であっても、ご主人はそのまま連帯債務者としての責任を果たさなければなりません。

> このローンを組む以前に父は、胃のがんを摘出していて、その後は再発していませんが、現在食事療法をしてるものの体は決して丈夫な方ではありません。父が７０を迎えるまえに父に万一がおきた場合、この念書からすると、保険金は支払われると理解してよいのでしょうか。
胃がんの摘出と胃の摘出は、必ずしもイコールではありません。
また、手術の時期、通院歴等と告知日の関係、団信加入の際の告知書への記入をどうされたかによって、回答は変わってきます。
「場合によっては、保険金が支払われない可能性もある。」とだけ申し上げておきます。

蛇足ですが…。
句点を打たれたら改行していただけると文章が読みやすいのですが…。
質問の内容自体は簡単なことなのですが、回答が入りづらいのは、その辺り（見た目途切れのない長文）も影響しているかと思いまして…。

補足

ご回答ありがとうございます。

＞胃がんの摘出と胃の摘出は、必ずしもイコールではありません。
また、手術の時期、通院歴等と告知日の関係、団信加入の際の告知書への記入をどうされたかによって、回答は変わってきます。
「場合によっては、保険金が支払われない可能性もある。」とだけ申し上げておきます。

当時の父のがん手術に関しての詳細を確認してみます。

以前住宅ローンの担当をされていた経験がおありとのことでもうひとつ教えてください。

親子ローンは親の返済を子供が引き継ぐことで長期の返済ができるという債務者にとってのメリットがあると思うのですが、なぜすでにその頃には退職しているであろう父親に７０歳までの団信加入で設定しているのかがよく分からないのです。

すでに父の退職は契約で６５歳まで（現在の契約社員です）と決まっているようで、そうなるとローンの返済負担が必然的にうちの主人にシフトすると思うのです。その時点から主人に団信に入っていてもらわないと万一の時に本当にこまるのです。。。一般的にみなさんどうなのでしょうか。

よろしくご回答お願いします。