親子リレーローンの団信について

質問

主人の実家が中央労働金庫の融資で、親子ローンを組んでいるのですが、団体信用生命保険に加入（借受者）しているのが今年６３歳になる主人の父で、主人は連帯債務者となっている念書を見ながらこの質問をさせていただきます。主人の生命保険加入を検討しているのですが、保険の営業マンから団信に親子そろって加入しているのならいいが、そうでない場合はまた変わってくるとのことで、今回主人や父をとおして団信の加入についての書面わかるもの（念書コピー）を１年かかりで取り寄せた経緯から、直接問合せする前に、詳しい方ご教示お願いします。念書によると、満７０歳の誕生日の直後の償還日（償還方法が元利均等毎月償還と元利均等６か月償還を併用する場合にあたっては、元利均等６か月償還の増額償還日とする。以下団信執行日という。）まで団信に加入し、連帯債務者は私の団信失効日以後、病気等の理由によって加入できない場合を除き、償還完了日まで団信に加入します。以下省略。。。最後に連帯債務者の団信加入については、団信失効日の３か月前から団信失効日までにおこなわないといかなる理由でも団信の保険金は支払われず債務が残るとあります。
そこで、ずばり質問ですが、父が７０歳を迎えるまでにあと７年ありますが、そのあいだに主人が死亡もしくは高度障害になった場合、連帯債務する誰かが引き継がなければならないのでしょうか。また、このローンを組む以前に父は、胃のがんを摘出していて、その後は再発していませんが、現在食事療法をしてるものの体は決して丈夫な方ではありません。父が７０を迎えるまえに父に万一がおきた場合、この念書からすると、保険金は支払われると理解してよいのでしょうか。よろしくご教示ください。

回答No.2

noname#35582

> すでに父の退職は契約で６５歳まで（現在の契約社員です）と決まっているようで、そうなるとローンの返済負担が必然的にうちの主人にシフトすると思うのです。その時点から主人に団信に入っていてもらわないと万一の時に本当にこまるのです。。。

だとすると、中央労働金庫さまの「親子ローン」は、一般的な「親子リレー返済」とは異なる商品内容のようですね。
親子リレー返済の場合、別に「親」が一般的な定年年齢や年金生活になったからといって、自動的に「子」が返済するようになるものではないものなので…。
親子リレー返済も「連帯債務」ですから、「子」も当初から当然に同等の返済負担を負っているものですけれど（住宅ローン控除などについては、持分で負担割合を変えていらっしゃるかもしれませんが）、中央労働金庫の親子ローンの場合は、「親」の返済が難しくなったら「子」が引継ぎ、「親」の返済が難しくない間は「子」の返済負担は低く（もしくはゼロに）設定できるものなのですか？

こういった違いもありますから、住宅ローンににしても、団信にしても、「商品」に関する「なぜ」に関しては中央労働金庫にお問い合わせしていただくしかないのですね。
法律的なものならばともかく、今回のご質問者さまの疑問は「中央労働金庫」さま独自の「商品」の設定にかかわることなんです。
決して、どの金融機関でも共通して「７０歳までの団信加入で設定」してあるわけではありません（住宅金融公庫などは80歳です）。
また、団信は、住宅ローンに付随していますが、実際商品の条件を定め、加入者と保険契約を締結するのは「保険会社」等です。
ですから、団信に関する「なぜ」となると保険会社の「団信」に関わる商品開発などの担当にうかがっていただくしかないかもしれません。

多少補足をするならば、「ろうきん」さまは、利用できる方の中心は「（労金に）出資・加入している労働組合等に所属されている組合員の方」のようですが、それ以外の方が利用できない訳ではないと思います（サイトを拝見してそうように読み取れました）。
ですから、一般的な「（定年）退職」の話を持ち出されても、解決の糸口にはならないと思います。
自営の方や企業組織の役員をされている方には「定年」は関係ないでしょうし、そういう方でも「ろうきん」を利用できないことはなさそうですから…。

また、何かアドヴァイスのためのヒントがないかと、中央労働金庫さまのサイトを拝見させていただきましたが、こちらのサイトは、プロパー住宅ローンに関する説明が非常に不親切ですね…。
住宅ローン自体の借入者に関する条件（「フラット35」のページにある『ご利用いただける方』のようなもの）の記載もありませんでしたし（住宅ローンを借りるにあたって、申込者の年齢制限があるのかないのかすら、サイトのページを見て分からない）、仰っている「親子ローン」という商品（返済方法）についての説明は、掲載されていませんでした。
また、団信に至っては、どの保険会社を利用するのかも書かれていません。
本体の住宅ローンについての詳細が分からないくらいですから、それに付随する団信についてはもっと分かりません。

いろいろと調べましたところ、中央労働金庫の場合、住宅ローンをご利用いただける方は借入申込時の年齢が満20歳以上で、最終返済時に満76歳未満であるよう返済期間（最長35年）を設定しなければなりません。
もし、どの住宅ローンの場合も、団信が70歳までしか加入できない－としたらこれは大変不親切なことだとは思われませんか？
お義父さま年齢から考えて、ご質問者さまの事例には該当しませんが、例えば、この親子ローンの完済が、ご主人が73歳の時だと仮定しましょう。
団信に加入できるのは「満７０歳の誕生日の直後の償還日」まで。
70歳の誕生日を迎えた３か月後にご主人が亡くなられたら…。
保険期間は済んでいますから、保険金による弁済が行われないことになりますよね。
残りの返済期間は３年足らずなので、住宅ローンの残債は大した金額ではないかもしれません。
ですが、ご主人とご質問者さまの２人分の年金で生活を送っていらっしゃるとしたら、ご主人が亡くなられた後、３年足らずにせよ、ご質問者さま１人分の年金で生活し、住宅ローンも払わなければならなくなります。
ですから、金融機関の住宅ローン商品の完済時年齢と団信の加入年齢制限はイコールとなっていた方がいい、と私は思うのですが。

ところで、中央労働金庫さまの「親子ローン」の団信は、最初は必ず親が加入しなければならないものなのですか？
金融機関によっては、親子リレー返済の場合の団信は、「親」・「子」のいずれが団信加入者となっても構わない－ということが多いです。
多くの方は、年齢順に亡くなっていくものだ－と考えますから、この場合には、たいてい「親」が加入者となります。
ですが、中には、親ではなく子が加入することが義務付けられている金融機関もあるんですよ。
後者の場合、親に不測の事態が起こっても保険金は支払われませんから、子がそのまま債務を引き継ぐことになります。

回答No.1

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

> 父が７０歳を迎えるまでにあと７年ありますが、そのあいだに主人が死亡もしくは高度障害になった場合、連帯債務する誰かが引き継がなければならないのでしょうか。
住宅金融公庫の夫婦連生以外、複数の債務者が同時に住宅ローンの団体信用生命保険の加入者になることはありません。
ですから、現在の団信の加入者がご主人のお父さま１人。
である以上、ご主人が団信承継前に死亡もしくは高度障害になっても、一切保険金は支払われません。
ご主人が死亡された場合は、ご主人の相続人が連帯債務も「相続」しなければなりません。
死亡の場合は相続－で話がつきますが、高度障害の場合は、ご家族にとってはさらに厳しいことになります。
亡くなったわけではありませんから、「相続」ができません。
誰かが「引き受け」をしてくれなければ、高度障害であっても、ご主人はそのまま連帯債務者としての責任を果たさなければなりません。

> このローンを組む以前に父は、胃のがんを摘出していて、その後は再発していませんが、現在食事療法をしてるものの体は決して丈夫な方ではありません。父が７０を迎えるまえに父に万一がおきた場合、この念書からすると、保険金は支払われると理解してよいのでしょうか。
胃がんの摘出と胃の摘出は、必ずしもイコールではありません。
また、手術の時期、通院歴等と告知日の関係、団信加入の際の告知書への記入をどうされたかによって、回答は変わってきます。
「場合によっては、保険金が支払われない可能性もある。」とだけ申し上げておきます。

蛇足ですが…。
句点を打たれたら改行していただけると文章が読みやすいのですが…。
質問の内容自体は簡単なことなのですが、回答が入りづらいのは、その辺り（見た目途切れのない長文）も影響しているかと思いまして…。

補足

ご回答ありがとうございます。

＞胃がんの摘出と胃の摘出は、必ずしもイコールではありません。
また、手術の時期、通院歴等と告知日の関係、団信加入の際の告知書への記入をどうされたかによって、回答は変わってきます。
「場合によっては、保険金が支払われない可能性もある。」とだけ申し上げておきます。

当時の父のがん手術に関しての詳細を確認してみます。

以前住宅ローンの担当をされていた経験がおありとのことでもうひとつ教えてください。

親子ローンは親の返済を子供が引き継ぐことで長期の返済ができるという債務者にとってのメリットがあると思うのですが、なぜすでにその頃には退職しているであろう父親に７０歳までの団信加入で設定しているのかがよく分からないのです。

すでに父の退職は契約で６５歳まで（現在の契約社員です）と決まっているようで、そうなるとローンの返済負担が必然的にうちの主人にシフトすると思うのです。その時点から主人に団信に入っていてもらわないと万一の時に本当にこまるのです。。。一般的にみなさんどうなのでしょうか。

よろしくご回答お願いします。