住宅ローンは正社員でないと通りませんか？

質問

現状、下記の様な状態なのですが、
住宅ローンに希望はあるのでしょうか？
今日、銀行さんから、『雇用保険は入っていますか？』との質問が不動産さんに入った様です。

■夫、３５歳。妻（私）２８歳。子３歳。の３人家族。
私（妻）派遣社員で勤めています。これから社会保険に入る予定です。勤めて日が浅いです。

■夫は正社員でないので、社会保険ではありません。
雇用保険にも入っていません。国民健康保険に入っており、年金を納めていません。

■名義は夫のみです。
■源泉にある支払い金額＊５７０万円
■借り入れ予定金額＊３０００万円
■３５年ローン希望
■他に借り入れ＊パソコンをオリ○カードで２０万円
　　　　　　　（月に２万円ずつ返済）のみ
■会社は有限会社で、決算が毎年５千万円です。

一番気にかかるのが、正社員でない事です。社会保険に入っていないのでダメでしょうか？
教えて頂けたら幸いです。

回答No.9

talkingx2

自営業の夫君持つ知人が一昨年、マンションを購入しました。その際、比較的金利の安い銀行に融資の相談をしたところ自営業というだけでにべもなく断られたそうです。それで、仕方なく金利の割高の他行より融資を受けたそうです。一般会社員よりも高い金利を設定され、しかも最長の３５年返済以外の選択肢はなく、自営業でロームを組むのは不利だと云ってました。その知人ですが、年金未納夫婦(当時夫３５歳・妻３８歳)になりますが一応、審査は通過できました。

　 ところで、＃５のご指摘どおり、現時点でローンが組めるかより、６０歳で完済できる方が問題かと思います。未納夫婦に７０歳まで払えるのか聞いたら、繰上げ返済するから大丈夫との答え。老後資金はどうすのと聞いたら、個人年金にでも入るから大丈夫との答え。園児三人も抱えた細君がパートに出ていたくらいですから、家計はかなり苦しいかったはずです。

　一番の親切は無謀なローン設定を阻止することで、次は危機感を持たせることだったと思いますが、あまり云うと人間関係にヒビが入るので止めました。親友だったら、何があっても止めたと思います。

　最後に、未曾有の大不況の到来が予想されます。ですから、面識のないnonameにもリスキーなローンを組むは絶対に止めるほしいです。

回答No.8

gamigami

ご主人確定申告してますか？
税金を払ってない可能性も否定できません。
こうなると融資はつけられませんね。

回答No.7

noname#12813

#5です。
よけいなお世話かもしれませんが、ちょっと気になる事があるので補足させていただきます。
年金未納ということですが、それはつまりご主人は仕事を60歳でリタイアされるとしたら、それ以降は無収入になるわけですね。
35年のローンを組まれて、どのように支払いをされるのでしょうか。
銀行の融資というのは、当然、未来の支払い能力について審査されます。
大手企業であれば退職金を支払いに充てることも考慮される場合があります。
正社員でなければ退職金もないと思います。
あるとしても、ないと見なされるでしょう。
住宅ローンは借金なのですから、払えるかどうか、をまず考えてください。
審査に通るかどうか、借りられるかどうかということよりも、老後はどのように生計を立てられるおつもりでしょうか。
奥様の年金をたよりにされるとしたら、きちんと計算して見てください。
奥様の年収にもよりますが、夫婦二人が死ぬまで生活していくだけの年金はもらえないです。
ご主人が年金未納であれば、その分老後資金として貯金をかなりしなければなりません。
老後は国が助けてくれるわけではありませんよ。
普通に年金をもらえる人でも、老後資金は2000万は必要と言われます。
年金収入のない人ならばもっともっと必要なのは、わかりますよね。
その状況で3000万ローンを組むことが、いかに無茶なことかおわかりになるとおもいます。
年金未納の方が老後をどのように計画しているのか、私は他人事ながら心配になります。
最悪の場合、生活保護を受けられるのでしょうが、持ち家を持ってしまうと生活保護は受けられません。
お金はないものはない。あるところからしか出せないのです。
住宅ローンは将来に渡る借金なのですから、いくら借りられるではなく、いくら支払えるかでもなく、いくらなら生活できるか、で借入額を決めるべきです。

お礼

ありがとうございます。しっかり主人と話し合いたいと思います。

回答No.6

noname#39684

■現実的なお話です。審査に通るか通らないかは下の方々が書いている通りで、銀行の営業との交渉にもよります。

■年金が無いことや、雇用保険に入っていないことなどの不安定要素はご主人の「人生の問題」として考えておくこととしす。

■ご主人の収入が570万円とのことですので、奥様の収入が（わかりませんが社会保険に加入できるとすると正社員ですので）200万円余としますと、800万円の収入ということになります。なんとか貯金をしていき、頭金を5年で500万円を目標として貯めます。ご主人は、今の会社に正社員として雇ってもらうことをやはり要望していくことでしょう。

■ご主人が40歳になられた時には、頭金500万円、2500万円の借入れで年率3.0％なら毎月11万円余で25年返済ということになります。財形融資などが利用できれば年率が2.0％で月々10万円の返済となります。頭金がある分だけ利子の返済が少なくなりますので、今現在ローンを始めて月々11万円の35年間よりも楽かもしれません。

■今まで年収570万円の状態で貯金が全く無いという生活を改めないと、ローン返済にしても貯金にしても「どのみちダメ」ということになります。無駄遣いがないかどうか徹底的に検証して、家造りに賭ければ何とか建つと考えます。
「借りればいいじゃん」という感覚であれば、行き着く先は自己破産です。

お礼

ありがとうございます。現実的なところがみえました。

回答No.5

noname#12813

私は金融機関の関係者ではないので、正社員でなくてローンが組めるのかどうか、正確なところはよく知りません。
ただその筋の人から聞いた話と、あと私がローンの勉強をした時によく耳にした人様の体験談から、お話します。

ローンの審査で一番重視されるのは、(もちろん借金などの事故がないかどうかも大事ですが)、勤め先企業の安定度のようです。
とりあえず大手であれば、勤続年数や借入額など、かなりの部分で大目に見てもらえるようです、
そして次が本人の勤続年数や職種です。
つまり会社の規模は小さくても、長年真面目に勤務していれば評価されるということですね。
これだけ見てもアルバイトがいかに不利かはわかると思います。
そして、会社の安定度や勤続年数で欠けている部分がある場合、それを埋め合わせる材料として、頭金の額を審査にするそうです。
これは当然ですよね。
銀行は物件を担保としてお金を貸すのです。
本人の支払い能力(の信用)が低い場合、物件の担保評価で見ます。
頭金を多く入れているならば、それだけ売却した時の残債割れする可能性が低いわけですから、銀行は未回収のリスクを軽減できます。

これは私が聞きかじったことなので参考程度にしてください。
でもやはり頭金なし、正社員でもない状態で多額の借金を背負うのは、銀行のためではなく質問者さまご自身のために、見合わせたほうがよいと思います。

お礼

ありがとうございます。参考になりました。

回答No.4

folon77

以前、不動産会社に勤めていた者です。といっても広告関係でしたが。

派遣や契約社員だったら、雇用保険には入りますよね。
入られていないということは、ご主人はアルバイトでしょうか？
アルバイトだと、大変失礼な言い方になってしまいますが、”保証がない”とみなされます。
つまり、いつ首を切られてもおかしくないと思われても仕方がないということです。
ふつうはローンは組めません。
勤務先とご主人との関係が分からないので、なんとも断定はしかねますが。

その金額だと、おおよそ月１１万円くらいの返済だと思いますが、
この先３５年間、ずっと支払い続けられる、という安心材料を
どれだけ銀行側に提示できるか、にかかっています。
収入は充分だと思います。
あと、その仕事を何年続けているのか、その仕事に将来性はあるのか。
一番大事なのが、ご主人に解雇・退職のリスクがどれだけあるのか。
お子さんがいらっしゃるというのは、１つの安心材料かもしれませんね。

しかし現実には、ローンが通るかどうかは、銀行によって、銀行の担当者によって、
さらに販売会社の営業担当者によって、かなり左右されます。
特に、販売営業担当者の腕によるところは大きいです。
私が知っている事例で、アルバイトでご主人よりもずっと収入の低い人が、
３０００万円近くのローンを組めた、というのがありました。
だから不可能ではありません。
実際に銀行さんと交渉するのは営業マンですから、とにかく相談してみることだと思います。
いい家が見つかって、いい営業マンに出会えるといいですね！

お礼

とても判りやすい説明、ありがとうございます。
私も勉強を始めたばかりで、とても不甲斐ないのですが、どうも主人と会社との間で、社員扱いになる際に、勝手な口約束があったようで、愕然としました。
雇用保険、厚生年金、社会保険には入っていない様で、夫もそれでいいと思っていたようです。
私も、今の今まで住宅購入をあまり視野に入れていなかった為、そのままで全く気にも留めていませんでした。とても反省しています。
これではアルバイト扱いですものね。
なんとかしていかなくてはならないので、もっと勉強して頑張っていくつもりです。
あたたかいお言葉まで、ありがとうございました。

回答No.3

yosiboh100

一番気にかかることがずれていませんか？

正社員でないということは、社会的保障がないということです。

たとえば、ご主人が何かで入院した。
奥様は付き添いをしなければならない。

突然こんな状況も考えられます。
そんなときに収入は確保できますか？
３５年間これに似た状況にならないと言い切れますか？

きつい言い方で申し訳ありませんが、３千万円借り入れということは、新築の住宅の購入ですよね。

私のアドバイスとしては、正社員でない場合には、購入時とほぼ同じ金額で売却できる中古物件をおすすめします。いよいよだめなら、売れば借金はなくなると思えれば大きな不安はないと思います。

新築の場合には売って借金が残るパターンがあります。こわいですね。気をつけてください。

子供につらい思いをさせないように冷静に判断してください。また、２０年３０年というある程度永いスパンで考えると良い判断ができると思います。

お礼

ありがとうございます。
仰るとおりです。あまりにも無知でした。
社会的保障がないという事を甘く考えていました。
今、買おうとしている物件は中古マンションなのですが、今の状態ではそれすらもう少し冷静に考える必要があると感じました。ありがとうございました。

回答No.2

oshiete-komatta

パソコン２０万円を月２万円のローンというのが気になったのですが、貯金なし、頭金なしなのですか？

正社員でない場合当然審査は厳しくなると思いますが、素人目で見て「そんなんで大丈夫？」って感じなのですけれど。他に財産がおありなのでしょうか？

お礼

ありがとうございます。
頭金、ありません。これではダメですね。
親からの援助をかなり彼は拒んでいて、それはいい事だと私も思っているのですが、少しだけでも相談してみる事もしてみてもいいのではと思っています。
でも、家は他に財産がある訳でもなく、これからでも勉強を沢山して行かなければと思っています。
大丈夫ではない様です。考えなおします。ありがとうございました。

回答No.1

noname#13386

銀行に限らず、金融業がお金を貸すときに問題にするのは
「確実に返済してくれるか？」です。

正社員ならば簡単に会社を辞めさせられない＝安定している
と見ます。
逆は不安定な収入と見ます。（自営業も含みます）

お礼

そうですよね。その通りですね。
その辺を主人とあまり話してこなかった為、これからどうなっていくのか突き詰めて話したいと思います。
ありがとうございました。