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住宅ローンが返せないとき
実家の住宅ローンが2000万円以上、残っている状態で、両親とも病気になりました。 今は貯金を切り崩して生活していますが、１～２年で底をつきます。 返済はおろか、生活自体危うい状態です。 また、状況的に、当分、両親が働ける見込がありません。 家を手放させて、自分のもとに両親を呼んで生活したいと考えていますが こういったことに私自身まったく疎く、どこから手を付けていいか分かりません。 これから弁護士等に相談に行きますが、その前に少しでも知識を付けたいと思い 質問させて頂いています。 住宅は、借入額以上の金額では売れそうにないのですが、 こういったケースの場合、自己破産をするのでしょうか？ また、自己破産後、少しでも助けになる制度はあるでしょうか？ （例えば、生活保護を受けられる可能性はあるでしょうか） また、住宅の名義に母の名前も入っているのですが、 父が破産した場合、それはどうなるのでしょうか。 他にも、些細なアドバイスでも結構ですので 知識として入れておいた方が良いことがあったら教えてください。 よろしくお願いします。
- non_milky
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- その他(暮らしのマネー)
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弁護士（良心的な）に相談するなら、特にここで知識 をえなくても良いと思いますが、一応お答えします。 ＞生活保護を受けられる可能性 生活保護を受けるには、公にあなたが両親と別所帯で 一切援助できない状態で、ご両親に資産、収入（生活 できるだけの）が無い場合に福祉事務所に相談して 受けられる可能性があります。ですから、持ち家が あったり、収入のある親族（他人でも）と同居すれば 絶対に受けられません。（同居して生活保護が受けら るのは、あなたの世帯の収入がご両親と同居して最低 生活基準に満たない場合に不足分を生活保護が補助す る場合です） ＞貯金を切り崩して生活していますが、１～２年で底 をつきます 純粋に生活費（ローン返済を含まない）で１，２年な のかローンの返済、病気の治療費を考慮して、１，２ 年なのですか？一年と二年ではだいぶ違いますね。 その点が気になります。実際いくら預金資産があるの でしょうか？自己破産するには、多すぎる場合は問題。 弁護士と相談すればわかります。 自己破産を前提とする場合、 今、抵当権のある家屋を売却して借り入れ額より低い 金額でしか処分できないとされ、 今ある貯金を売却額に足し、収入が無く、借金が残り 将来的に返済の見込みが無い場合に破産状態となり 自己破産を申し立てて免責も可能でしょう。 保証人関係が説明されていないので、あなたまたは、 他者に連帯責任が生じるならその人が悲劇にみまわれ ますね。 あなたのご両親だけで債務、保証関係が帰結するなら、 自己破産可能です。ただし、あなたは一切金銭的に 援助をしてはいけません。あなたが経済面で関与すれ ば、自己破産の意味がありません。 借り入れの銀行に相談するという意見は、あくまで 銀行側が自行の利益を考慮しそれが、あなたがたの 利益と一致した場合、例えば、あなたの収入がかなり あり、ご両親の代わりにローンの返済が可能、返済 条件（金利、返済期間など）を変更しても結果的に 銀行が利益を得られる場合だけです。 なんでもかんでも、銀行に相談したら銀行側のいいよ うにされますね。金融機関で働いていた経験から確実 に断言します。銀行と相談して良い結果になるのは、 相互（どうころんでも銀行の損失が最少になる場合） に有益である場合だけです。銀行は慈善団体ではあり ません。にこにこしながら平気で競売にかけます。 ＞住宅の名義に母の名前も入っているのですが、 父が破産した場合、 二人とも自己破産してください。 最高の方法は、ご両親の預金資産を後日調査しても 不自然さが生じない程度に現金として手元に残し、 そうしつつ自己破産前に生活保護基準家賃の賃貸（ 公営住宅等）へ申し込み、そこへ居住、ローン付き 家屋は一応高値で売る努力をする。住宅を売る場合 抵当権の問題が生じますが、予め銀行側に家屋を売 るということを説明する必要はありません。 売れる場合に、高値で売れる見込みがついたので処 分すると銀行側に言えばいいのです。銀行は競売よ りも多い金額が回収できるならば抵当権を解除しま す、しかし、差額の借金は残ります。その借金が多 く返済できる可能性がない場合、自己破産する。 自己破産もそれをするにもタイミングがあります。 まあ、弁護士と相談してください。 あなたが借金の肩代わりをするつもりがないなら、 銀行に相談するのは愚策です。相談すれば、必ず あなたに連帯保証を求めてきます。この意味は わかりますね。
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- naramaki
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No.5さんに色々書いていただきましたので、経験を少し書かせていただだきます。こちらの経験で言いますと、競売、差し押さえは、金融機関等のあらゆる方法で４回ほど経験しています。たくさんの債権者、銀行、国民金融公庫の交渉で大幅減額返済等とか、債権回収会社の交渉数社、住宅金融公庫保証会社、県保証、弁護士との裁判、全て豊富に網羅交渉経験しています。ほぼ、自分の考えの通りにいっています。しいて交渉していないのは、闇金と、サラ金位です。はじめは恐ろしく自殺とか、破産とかばかり考えていました。弁護士にも相談しました。でも交渉をしていくうちに、銀行とかに怒鳴られることが、慣れて来て交渉するたびに自分の能力が高くなることが感じられました。色々な情報、いろいろな方に助けられ、現在に至ります。債務も１億、１年で減らしました。現在、金融機関には何も資産は取られていません。こんな若造がここまでできるのです。このことをわかってほしかったのです。自殺したり、破産したり、強いものが生き残れる、しかし弱いものでも、知識があれば大体のことはできる。ある人に言われました。「お前には絶対できないことが１つだけある」と「男だから子供は産めない。」もっともですね。生きている限り、暗闇から薄い光がさしてきます。夜でも、朝、日が昇ります。ですから、希望を持って、情報を蓄え、色々考えがんばっていただきたいと思ったのです。 生活保護も、親を引き取るとはいいましたが、一緒に住むとは言っていません。又弁護士ではないし、個人個人状況も違うし、法的にはプロではないし、参考にしてほしいと思っています。又お金は大切ですので、資金がなくなる前の決断がいいと思います。
お礼
実際に経験されているとのこと、 そういう方のお話は、とても為になります。 何度もご回答いただきまして、ありがとうございました。 参考にさせていただきます(^^)
- ohkamisan
- ベストアンサー率36% (85/235)
＞競売をさせて、住んで、立ち退き料をもらう。 自己破産はしない。残債権は、大金持ちになった 時、そのときに払う努力をする。親は引き取り、 生活保護、年金等受けるようにして、生活します 競売に至るまで、そして立退き料をもらうまで どれだけ精神的に苦痛があるか良く考えてくだ さい。病身のご両親にはさぞかし過酷でしょう。 競売、任意売却で家を失い残債務が残りますね。 確かに、自己破産しなくても、支払うもしくは 差し押さえられるものがないなら永遠に債権の 請求を受けつづけることになるだけで、結果的 にあるとき払いということになりますが、そこ まで、精神的に耐えられれば、そうしてもいい でしょう。病身のご両親に絶えられますか？ 親を引き取る、、、同居するという状況では、 生活保護など絶対受けられません。 別所帯でも生活保護は受けにくいのです。 簡単に生活保護を受けられるならみんな生活 保護で生活します。ただし、受けやすくなる 方法を使えば受けられますよ。しかし親を引 きとる状況では絶対に無理です。受けられる 場合は前にも申しましたね。 祖母が保証人ということですが、祖母の資産 等の情報がないので何とも言えません。 どこに住んでいるのか？ご両親と同居かつ 個人の資産が無いまたは家を処分してその 残債務と祖母の資産を比較して、マイナス ならば、、、弁護士に相談でしょうね。 自営業、不動産担保、保証人の関係から 司法書士では力不足、弁護士に相談が妥当。 かつて金融機関で２０年勤め、自己破産し 、生活保護を受給し、今福祉事務所での職 にある私の経験でのお話、これ以上の回答 は、詳細にあなたがたの状況を知りえた上 での法律専門家しかできないと思います。 もちろん、法律専門家はいかにして資産を 温存するかにつてアドバイスはしませんよ。 この意味は理解できますよね。 ああ、それから、個人再生法などは顧慮し ないように、、、これも専門家と相談すれ ばわかります。 ＞貯金等その銀行の債権等は全て引き上げましょう。 これは正解。相殺をさせない為ですね。 不自然さの無いようにお金を現金として溜め込む。 なぜなら、生活保護の申請時に各金融機関への預金 照会があるからです、現金は隠しおけばわかりませ ん。自己申告でも、現金は数万円（５万円以下）と 申告するだけです。 生活保護の受給者に偏見を持つ方がおられるかも しれませんが、年金制度よりははるかに福祉的で すよ。 ＞弁護士に惑わされず ある意味正解かもしれませんが、 弁護士にもよりますな。 まあ、まずどうすべきかを決定し、 計画的に弁護士を利用するのが最善（社会的 ではなく、あなたのご家族に）がでしょう。 所詮、いくらここに回答を求めても、あなたが たの状況を１００％知りえた回答は無いし。 ここでの回答は何ら責任を負えるものでもなく 最終的にあなたがたが判断し行動するだけです からね。なにが、あなたがたに有益かあなたが たが判断する問題ですね。 少しでも参考になれば回答者としてはよろこば しい限りです。最後に、銀行、弁護士（極一部 を除いて）は自己の利益の為に仕事をしている ことを忘れないでください。あなたの味方は あなただけです。
お礼
信頼できる人、弁護士、その他、 いろいろな人に相談して考えています(^^) ここも、その手段のひとつです。 長文のご回答をいただき、ありがとうございました。 大いに参考にさせて頂きます。
- naramaki
- ベストアンサー率58% (7/12)
１、住宅を手放したくない時の場合、住宅ローンの2000万円について銀行に相談して毎月返済をすくなくする手があります。病気ということで、2000万円に対して、生命保険がかけてあるはずですので、もしも両親がなくなられた場合、それで返済できます。２、住宅を手放す場合、自営とのことで自己破産の場合、保証人に迷惑がかかる場合がありますので確認してください。保証人が無い場合、とりあえず、ローンを支払わない方法、銀行に相談して任意売却の方法があります。支払わない場合、競売をかけてきますが、何ヵ月後かになります。債権は残りますが、残るだけとなります。弁護士は面倒くさいので自己破産を進めますが・・・ 自己破産はしなくても大丈夫です。詳しく書いていませんので、説明の範囲内で、自分と仮定して言うと家族以外で保証人が無い場合で、銀行には1円も払わない。競売をさせて、住んで、立ち退き料をもらう。自己破産はしない。残債権は、大金持ちになった時、そのときに払う努力をする。親は引き取り、生活保護、年金等受けるようにして、生活します。そのような感じでしょうか。祖母が保証人とのことで、祖母が資産等ある場合は差し押さえ等があります、資産無い場合は、銀行等の預金は引き出したり気をつけて下さい。取り立て等の葉書はきます。銀行支払わない場合は事前に、貯金等その銀行の債権等は全て引き上げましょう。 競売も怖くないし、弁護士に惑わされず、明るく考えて知識を溜め込みましょう。そうすれば、明るい先が見えてきます。がんばってください。
お礼
具体的なアドバイスを頂き、本当に助かります。 ありがとうございます。 特に、後半に頂いた具体的なプランは、大変参考になりました。 そういう方法もあると今知れたことが、 あとになって役立ってくるように思えます。 ありがとうございます。 また、一番最後の文には、心底励まされました。 大変な時に頂くこういう言葉は、心に染みます。 感謝の気持ちを忘れずに、 落ち着いたらいろんな人に、恩返しをしていきたいと思いました。 本当にどうもありがとうございました。
- matrsetra
- ベストアンサー率30% (110/359)
詳しく分らないのですが自己破産以外に任意売却と言う方法があるそうです。 競売に掛けられて安く落札されるより高値で回収できるメリットがあるらしいです。 契約の金融機関、不動産屋さんにもご相談されてみてはいかがかと思います。 通常住宅ローンは保障協会に保証人になってもらう場合が多いと思われますが。 ご自身のもとで生活されその世帯として生活がままならないのであれば生活保護の可能性もあるかも知れません。 こちらは市役所等の福祉課等にご相談をされた方が良いかと思います。
お礼
ご回答いただき、どうもありがとうございます。 任意売却という方法があるのですね。 頭に入れて、訊いてみたいと思います。 生活保護は福祉課等ですね。わかりました。 ご回答、アドバイス頂いたこと、感謝致します。 どうもありがとうございました。
- nitto3
- ベストアンサー率21% (2656/12205)
個人破産にはならないでしょう。 借り入れ以上に売れない、何かほかに担保になっていませんか。 保障人はありますか、その方に迷惑がかかります。 住宅はローンの担保になっていると思います。 滞る前にローン銀行に相談したほうがいいです。 余裕を持って売れれば高額で売れる可能性があります。 滞った後競売にかけられたら安くなってしまう可能性があります。
お礼
ご回答ありがとうございます。 すみませんが、いくつか分からないことがありました。 もしよろしければ、教えてください。 「個人破産にはならない」というのは 自己破産しない方が良いという意味でしょうか？ それとも、このケースでは出来ないという意味でしょうか。 また、保証人に迷惑がかかるというのは 自己破産するとその人に借金返済の義務がいくということですか？ ご指摘通り、住宅はローンの担保になっていますが 残額以上の金額で売れる可能性がないため、 売却自体できないと思うのですが…。 （ただ、この辺詳しくないので、もし間違っていましたら 正して頂けると幸いです） 早々にご回答いただけて、感謝しております。 ありがとうございました。
お礼
丁寧、詳しいご回答をどうもありがとうございます。 とても助かります。 世帯・住居が別ならば、生活保護を受けられる可能性があるのですね。 わかりました。 次に、貯金を切り崩して１～２年、と含みを持たせているのは うちは自営業なのです。 今は父が（生命に関わる病気を抱えつつ） 家にいる間はなんとか仕事をしようとしています。 ですが、毎月かなり赤字で、貯金を切り崩しています。 いつまで父がそんな無理が出来るかも、分かりません。 ご質問頂いた貯金は、もう300万くらいしかありません。 時間の問題で、0になると思います。 保証人は、母方の祖母です。 祖母にすべて降り掛かってしまうんですね…。 私が借金を肩代わりする～についてですが、 私は20代前半の、普通のＯＬで、 肩代わりするだけの力がないのです。 また、実は年の離れた弟がいて、まだお金がかかります。 借金を背負うより、そちらに回したいと考えています。 最後の方でいただいた具体的なアドバイス、 そういう考え方があるのだ…、ととても参考になりました。 お礼が長くなってしまいましたが、詳しく書いて頂いて、本当にありがとうございます。 弁護士に相談に行くまで待てば良いのですが、 こんな時だから、すぐにでも情報を得たいところでした。 本当にありがとうございました。