とても困っています。

質問

はじめまして、２０代の女性です。
私は現在、関節リウマチの治療中で最近はシェーグレン症候群だということがわかりました。
特定疾患の手続き、身体障害手帳の申請などを考えているところです。
そこで最近とても不安になったのが保険のことです。
死亡保険と医療保険、同じ保険会社のものに加入していまして加入して６年ほど経っています。
死亡保険は問題ないのですが医療保険はあと４年ほどで契約が終わるようです。
私は一見元気には見えるようですが書類上では大変な悪条件ですので新たに医療保険に加入することは無理だと思います。
(こんな私でも何か医療保険のようなものに加入できる商品はあるのでしょうか。)
関節リウマチは保険加入から3年後に発症したのですが、特定疾患が発症した時期は保険に加入する前のことです。
(気が付いていませんでした。医師はあまり重要ではないので発症の時期は最近にできるということでが・・)
請求しても保険金がおりないことはあるのでしょうか？
一番の希望は現在加入している保険を同じ保険会社の終身保険にかえることですが・・無理でしょうか？
またそれが無理なら保険を更新できるのでしょうか？
それから特定疾患や障害手帳の手続きをする前と後では保険会社の条件は変化するのでしょうか？
私の知人も特定疾患にかかったのですが保険に加入してから病気の治療をすると言っているのですが、加入できても調べられて結局保険金がおりないのでは悲しいですよね。なるべく正直にしていきたいです。
どうぞ宜しくお願い致します。

回答No.7

sag24-kouji

何度も申し訳ございません。
もう少し詳しく解説した方がよさそうなので・・・。

＞（3） 責任開始期の属する日からその日を含めて２年以内に保険金、給付金の支払事由または保険料払込の免除事由が生じなかったとき。

　この条項により、『２年間何も無ければ云々』の悪質話法が横行しているので・・・。この条項により確実に保障されるのは死亡保障のみであることは先に述べました。この条項をそのまま読めば医療等の特約にも適用されるように見えますが（事実この部分がグレーゾーンです）実際は、告反解除通知を送られてきます。これには（２）の問題があり、期間が１ヶ月しかない為詳細を調査する時間が無い為、調査と平行して疑わしきは解除通知の発行を基本としている為です。加入後２年以内に請求はされていないが入院の事実があったかどうかを調査します。この調査の期間が１ヶ月ではあまりにも短いです。

　この、解除通知に不服申し立てをしない限り解除権行使が有効となってしまいます。で、どれだけの加入者がこれほど奥深くまで知っているでしょう。現にプロを名乗る人でも机上の論理になっております。現実は解除権通知を送られ、そのまま解除になっている人が殆どです。

　はっきり申し上げると詐欺無効（加入前の既往症により保険金を請求することを詐欺ととらえられても仕方が無い）にするか告知義務違反で処理するかは保険会社の決定事項のため告知義務違反解除＝解約返戻金の支払は保険会社の良心なのか（面倒なだけか）も解りません。

　仮に解除を免れても加入日（責任開始日）以前に保険事故の原因が生じていた場合は支払いを拒否できる旨も約款に記載されております（商法で支払拒絶の時効は５年と有りますが、詐欺と言われればそれまで）。

　お体が健康を取り戻すまでは新たな保険に加入や変更は申し上げにくいのですが難しいと思われますので、現契約で請求をし解除通知が届いたら（３）により不服申し立てをすることによって契約を継続できる可能性は否定できません（詐欺無効通知に切り替えられたらそれまで）。現疾患に対する支払いは今後拒否されるでしょうが他の（関連の無い）病気等には有効なので、そのまま更新して下さい。

　保険会社の取扱には　入院保険金を支払って解除もあります。sibawannko様はこの可能性も否定できません。

　お体の健康を取り戻し、将来より良い保険を加入できますようお祈りしております。（長文及び失礼な文面であったことをお許し下さい）

お礼

何度もありがとうございます！
また新たな疑問なのですが私のように難病という診断がついても何年か健康な状態(時々そういう方がいらっしゃいますが)が続けば通常のように保険に加入できる可能性はあるのでしょうか・・