ペイオフ解禁について

質問

こんにちは。
経済にはまったく詳しくない学生です。
今日から解禁のペイオフですが、いまだによくわかりません。(^-^;

よくわからないなりに、関連する記事などはなるべく
読むようにしてきたのですが、どうしても単純な印象として、
「客から信用されて預けられたお金を返さないなんて、会社として
失礼じゃない？なんでそんなことが公に認められるようになるの？」
という疑問があるんですよね。

過去ログも読んでみて、ペイオフ解禁＝健全、
という図式は一応理解したつもりです。
が、「公的資金の注入を控えること」と、「ペイオフ解禁」は、
別に同じことではありませんよね？
そのあたりがもやもや～っとして、よくわからないでいます。

また、どこかで、「政府はこれによって個人の金融資産が
貯蓄→投資に向かうことを期待している」という記述を読みました。
確かに、そうなれば景気が良くなるようなイメージはあります。
そういった理解で合っていますか？
どうぞよろしくお願いします。

回答No.3

FM-8

みなさんご回答のとおりなんですが，蛇足です．

銀行には「自己資本比率」というのがあって，
これは，貸しているお金の総額(分母)に対する，銀行独自の資産(分子)の比率です．

銀行は，預金者からお金を集めて，それを他人に融資
して，もうけているわけです．
よく考えれば，うまい商売ですよね．
つまり，元手が全然なくても，預金者からお金を集めれば，他人のお金でもうけられるのです．

でも，1929年に世界恐慌というのがあって，金融不安がありました．このとき，預金者が「この銀行は危ない」というので，一斉に預金をおろしました．
こういうのを「とりつけ騒ぎ」と言います．
銀行は，自己資本比率が小さいと，たとえ経営が健全だったとしても，預金者がお金を一斉に引き出すと
つぶれてしまうのです．

だから，大きな商売をする銀行は，つぶれにくくするために，「自己資本比率」という預金以外の資産の割合を多くしなければなりません．国際的な基準は，8%です．

銀行は，自己資本を除けば，「預金」がほとんどの原資です．どんな銀行でも，預金者にそっぽを向かれたら，
一発でつぶれます．
そんなに，弱い存在のくせに，中小企業に貸すときは
態度がデカイからしゃくにさわります．
今の低金利で，そうならないのは，外国から見ると
奇異な現象でしょうね．こんなに利率がひくいのに，
なんで預けてるの?という．

ところで．
「とりつけ騒ぎ」を防ぐには，どうすれば良いのでしょうか．簡単です．
「銀行がつぶれても，預金は保護されますよ」と言えば良いのです．これが「預金保護」です．
そうすれば，預金者は一斉に預金を引き出すことはしません．世界恐慌の経験から作られた制度なのです．

つまりは，「預金保護」というのは，預金者を保護する制度はなく，元々は，危ない銀行を保護する仕組みなのですよ．

結局ですね．
「ペイオフ解禁」というのは，「なにか危ないぞ」と
なったときには，預金者が預金を一斉におろしにかかる
時代が再び訪れるというこです．
だから，預金者だけでなく，銀行にとっても大変厳しい時代に入ってきたと言うことです．

銀行員の給料は高すぎます．
でも，「ペイオフ解禁」後は，そうは行かなくなるでしょう．

お礼

今回、ペイオフ解禁って何なのかをわかろうとして
いろいろ調べながら、実は銀行って何をしているのか
自分がよく知らないことに気づきました。
そんな私なので、とっても参考になる蛇足で感謝しております。(^-^)

預金保護が預金者のためではなく、銀行のためとは
目からウロコという感じです。
いろいろな意味で特別視・特別扱いされてきた業種なのですね。

「とりつけ騒ぎ」といえば映画メリー・ポピンズを思い出します。
ペイオフ解禁後は、危機感が広まれば
あのような事態になりうるわけなんですね。
具体的に想像しやすかったです。

ご回答どうもありがとうございました。