住宅購入時に団信加入できない場合の解決策について

質問

始めて質問させていただきます。
マンションの購入を考えているのですが、現在、軽うつ
症状で通院・投薬治療を受けていることから、団信への
加入は絶望的であると考えています。
公庫であれば、団信加入は必須要件ではないとの情報は
得られましたが、加入中の生保の保険金額が少々薄いため、
何らかの手を打ちたいと考えています。
自分なりに以下の２通りの方法を考えてみたのですが、
実際にこの案が金融機関に通る可能性があるか否か、
教えていただきたく存じます。尚、借入額は２千５百万程度、
連帯保証人を立てられる状況ではありません。

１．公庫融資・団信なしで融資を受け、完治後、一定期間
　　経過後（団信加入に差し支えない状況になった時点）
　　に民間金融機関に借り換え、団信加入する。
　　（当初数年間はリスクを負わざるを得ない方法）
２．親が居住している不動産（路線価にて８千万程度）が
　　あるので、民間金融機関に対し、団信非加入の代替と
　　して、この不動産に担保設定させる交渉を行い、融資
　　を受ける。この場合も、団信加入可能と思われる時点
　　で借り換えを行い、団信に切り替える。
中途で借り替えて団信加入、ということが可能かもわからない
まま、自分に都合の良いように上記の方法を考えました
が、他にも良い方法があればご教授いただきたく存じます。
私の場合、立てていた人生の目標を今春に達成して
しまったことがうつ発症の原因のであり、今回あえて
負債を背負うことにより、返済＝新たな目標とする
ことで、症状の改善にも繋がると思っています。

また、例え軽度のうつ症状であっても、精神科への
通院暦があると、一生涯生命保険等への新規加入や
更新が出来なくなることがある、という噂も聞きます。
このあたりの真偽の程もご存知の方がいらっしゃいましたら、
ご教授下さい。よろしくお願い申し上げます。

回答No.1

koala0305 · ベストアンサー

１．２．とも数年後に民間金融機関（銀行）でローンを借り換え団信に加入するということですから条件は、ほぼ同じだと思います。銀行で住宅ローンを組む場合、団信は必須ですから、借り替えれば嫌でも団信に加入することになります。

問題は数年後に借り換え可能かどうかということですが、収入その他の点は問題なくローンを組めるとします。団信保険については「うつ」と名がつけば加入はほぼ不可能でしょう。ただ、最後に通院してから３年または５年経過すれば告知義務はなくなりますので、その時点なら加入可能になります。

ただ、現在は低金利ですので数年後には金利が上昇している可能性が高いと思われます。その場合は、借り換えなくてすむよう、団信にこだわらず必要な金額の生命保険に加入すればよいのではないでしょうか。

なお、告知義務違反をすることについては、最近質問がありましたので、そちらへの回答をご覧になれば大体分かると思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。非常に参考になります。
住宅融資＝団信という考え方ばかりが先に立って、
一般生保でカバーするという考え方が欠落していました。
これから十分に検討していきたいと思います。
告知義務違反につきましては、現在の自分の状況のことも
あり、他の質問・回答を参考にさせていただいています。