夫に保険の見なおしをすすめるコツ？

質問

主人が独身時代から入っている第一生命の保険について
見直したいと考えています。
結婚して１年。わたしは専業主婦。まだ子供はいません。
おつきあいではいったようで、彼自身は保険の内容を
まったく把握していません。保険の見直しをしたいと
言ったところ、外交員の態度が急変し、非常に
態度が悪くなりました。
１０年ごとの更新で保険料が高くなると聞いた為、今の
うちに割安なものに変えておきたいと考えています。
ところが主人は乗り気ではなく、それぐらい必要だといって譲りません。この保険は良い保険なのでしょうか？
以下の保険内容で、月1万5千円を支払っています。
彼の月給は手取り２０万円ほどです。
これぐらい妥当な保障なんでしょうか？

堂堂人生・らぶ
主契約：５年ごと利差配当付更新型終身移行保険
　　　　死亡・高度障害のとき　
　　　　・年金；5年間　250万円
　　　　・一時金：1750万円
　　　　・終身保障：198万円
　　　　・障害保障特約（スーパーリライ）500万円
　　　　・特定損傷特約（アクセル）１回5万円等
　　　　・ケガ・病気・生活習慣病で入院　日額5000円等
　　　　・特定疾病保障定期保険シールド（定期型）
　　　　　３大成人病と診断されたときまたは、
　　　　　死亡高度障害のとき1000万円

またAFLACで見積もりを出してもらったところ、
同程度の保障で、６２歳になっても今払っている
保険料とあまりかわらない額だったので、こちらに
変えたいと思っています。
・２１世紀ガン保険（入院保障日額1万円他＋特約MAX）3726円
・定期保険（払込期間　10年）1500万円3585円　
　*10年後6105円・20年後12705円
これなら、６０代になっても今払っている費用と
変わらないので安いなぁと思っております。
両者の保険を比較してアドバイスいただけないでしょうか？よろしくお願いします。

回答No.3

dod1972 · ベストアンサー

＃１です。補足ありがとうございました。
＃２様、ご回答ありがとうございます。ご回答、お礼部分ちょっとカンニングさせてもらって書き込みます^^

補足からして、年金未納分を解消すると、

●サラリーマンの公的保障
・ご主人さんが万一の時、遺族厚生年金年額、約１２０万（奥様４０歳までは半分）・・４０歳以内でも月５万、少なく見て４万は貰えます。
・ご主人さんが長期入院とかで賃金貰えなくても、収入の６割を１年半貰えます。
・健康保険対象医療の、自己負担額が７２３００円超えた部分は、役所に申請すると４ヶ月後に９９％帰ってきます。

●ご主人様万一の際、現状の必要保障額
お子様いない、ご主人様月手取り２０万、奥様働きに出れる・・・月１０万年１２０万は稼げるとして、
（月）ご主人手取り２０万-遺族年金見込み４万-奥様収入見込み１０万＝月６万を３０～３５年あれば充分ですね。現状２２００万位です。
しかし、４０歳からは遺族年金倍増されるので、不足額は月２万となります。
これくらいなら、ご親戚の援助を受けうる範囲とおもいます。
ローン団信付いてますし、葬式代２００万確保するとして、
終身保険２００万　プラス、
不要（普通コース）～月６万の収入保障保険をご主人６５歳くらいまで、現状２３００万くらい（リッチコース）です。

●医療保障について
上で書いたとおり、公的保障もありますので、終身の医療保障、日額５千円（老後心配なら、可能なら１万円）と三大疾病保障があればOKです。
三大疾病関係は、入院日数が長引き、健康保険適用外の治療が多用され、自己負担が高額となり、貯蓄で対応出来ない病気なので、是非専用の保障を用意したいところです。

●現状分析
現在の保険：更新あり、ほとんど掛け捨て、現状の保障３０００万・・・・必要保障額の試算で、リッチコースの金額を上回っている。
また、医療も将来更新など追加出費あり

アフラック案：終身の医療保障確保。更新なし。
・ちなみに、アフラックの医療保険には、特約MAXと、EVERがあります。

特約MAX・・１入院６０、１２０，１８０日型あり。ガンになったら、主契約のガン保険からのみ入院給付金出ます。通院給付金も付けられます。（条件注意）

EVER・・１入院６０日のみ。ガンでも給付金あり。ガン保険と両方入っていると、両方から出ます。

微妙に違いがあるので注意してください。

○現在の貯蓄が、４０万との事ですが、お子様ご出産など、不意の出費を考えると、もう少し増やしたいところです。できるだけ保険料は抑えるor貯蓄部分を増やしたいですね。

●私のアフラック案（特記無い時、終身有効終身払い）

１，２１世紀がん保険　BESTコース　かけすて（手元見積と同じはず)　￥２０９６

１-1　特約もっとワイド（脳卒中、急性心筋梗塞保障）日額１万円で、　かけすて￥１６７０

２.EVER　日額５千円（ガン保険補強も兼ねる）かけすて￥１８７０

医療系　小計　￥５６３６

１-2　２１世紀がん保険に付ける定期死亡特約　１０年更新　３００万（葬式代対応、保険料抑えるために１０年更新。余裕できたら、特約解約して長期の物に変えてください。）　￥５８８

1-3　２１世紀がん保険に付ける、ケガの特約
ケガ通院　１日３千円　骨折１回５万　ケガ・不慮の事故死亡時　１０００万　（お若い時の万一は、事故でしょう。）　￥８７０（職業により入れないこと有り）

月払い総計　￥７０９４円
現在比　約８千円減少

この減少分は、貯蓄なさると良いでしょう。（使っちゃダメよ！！）

１０年更新ありますが、全体に占める比率は微々たるもので、後に切り替え簡単にできるので、現状ではこれでいいのでは？

なお、リッチコースご希望の時は、＃２様のご意見を参照ください。

お礼

dod1972様

ありがとうございます。
親身になっていただき本当にうれしく思います。
これを参考にして、昨年の12月にアフラックを
申し込みました。
今年の２月にはＤ生命を解約する手はずをとりました。
オバちゃんとの戦いほんとうにきつかったです。
本当に本当にありがとうございました！

回答No.5

soobee

この間、主人の保険の見直しをしました。その時に、担当の人から、生きていく上での不安は３つあるといわれました。

ひとつは、万一死亡した場合の遺族の生活費。
ひとつは、元気に老後を迎えた場合の自身の生活費。
ひとつは、長患いをした場合の医療費、生活費。

我が家では、長患いした場合を重視して、保険料払込免除のあるものにしました。
主人が死亡した場合は、マンションのローンはチャラになります。
一番怖いのは、中途半端(失礼!)な状態になってしまって、収入が減収もしくは、なくなった場合です。
病人と子どもを抱えて、何も資格のない私がローンまで抱える!?
でも、保険は続けないと入院給付ももらえない…。考えただけでも、ぞっとします。

その家庭ごとに、どの不安を解消したいかは違うと思います。
全部に備えることはできませんから、一番重視するものを優先させればいいのではないででしょうか？

ちなみに、見直しをして堂堂人生にしたので…。
掛け捨ての部分が多い分、逆に将来保険料が上がった時に、安いものに変えても無駄は無いかなと考えました。
我が家が一番大変なのは、今後１０年なので…。

補足

soobee様

わたしはまだ子供がおりませんが、
soobee様と同じような境遇にありますね。
確かに主人が身障者になって動けなくなったとき
大変だと思います。

主人は日常的にそんなに危険な職場で
働いているわけではないので、
身障者になってしまったら？とまでは考えていません。

いま手元に残すお金がなくて、困るぐらいなので。。。
やっぱりわたしは明日の１万円より、
今日の１０００円を取ろうと思います。

回答No.4

go_go_go

ご主人はこの保険がほとんど掛捨ての保険であることを理解されているのでしょうか？

奥様のために万が一のために十分な用意をしておきたい、、ご主人の愛情感じることのできる内容でもあります。
しかし、これから出産そのたを考えると貯蓄にも回したい奥様の考えも良く分かります。

ご主人とこの保険がほとんど掛捨てであることをよくお話されては、いかがですか？
ご主人の万が一のときには、ローンの負担もなくなりその後の居住費がかからなくなります。
現在はお子様もいないことから、万が一のときには、奥様も働くことができます。
奥様はまだお若いので再婚もありえるでしょう。（これは、ご主人には内緒）

現状では、同じ掛捨てであれば保険料負担の少ない奥様のプランに賛同します。

お礼

gogogoさま

主人は掛け捨ての保険であることを知らず、
年金のように６５歳からいくらかもらえると
おもっていたようです。
それを外交員の方につたえると、ちゃんとせつめい
したのにといって、ものすごく怖い顔になりましたよ(汗)

主人には共働きでこれからも甘えずにがんばると
つたえました。
根負けして「好きにすればいい」といってくれました。

気になったのはＤ生命のかた・・・
アフラックはサブの保険で、本当の保障にならないと
おっしゃってました。
他社をここまでいうかとおもって、ほんとにびっくりしました。

最後にわたしのプランに賛同してくださって
ありがとうございます。

回答No.2

hoken24

一応ファイナンシャルプランナーをしています。
万一の時、必用な保障（補償）がなにかを考えて見て下さい。保険は目的達成の手段であって目的ではありません。
例、ご主人に万一の場合、住宅？収入？ご自身が働くことはできませんか？
入院した場合、治療費、収入、がんで健康保険月買えない場合は？
住宅の補償は十分ですか？

主契約：５年ごと利差配当付更新型終身移行保険
　　　　死亡・高度障害のとき　

・年金；5年間　250万円・一時金：1750万円
ここだけで３０００万円の掛け捨ての死亡保障ですが、お子さまの異な井内から必用でしょうか？

・終身保障：198万円（生存給付金を残して初めて確定するのですが、それで良いですか？貯蓄になるのは個々の部分だけです。）
・障害保障特約（スーパーリライ）500万円
・特定損傷特約（アクセル）１回5万円等
・特定疾病保障定期保険シールド（定期型）
　　　　　３大成人病と診断されたときまたは、
　　　　　死亡高度障害のとき1000万円
（支払い条件、６０日経過しないとでないとかを確認してみて下さい。
・ケガ・病気・生活習慣病で入院　日額5000円等
払い込み終了時に追加保険料が必用になります。

・２１世紀ガン保険（入院保障日額1万円他＋特約MAX）3726円（特約MAXは１入院６０日ですか１２０日ですか？
・定期保険（払込期間　10年）1500万円3585円　
　*10年後6105円・20年後12705円
お子さまが生まれる予定になってから、死亡保障を付けても良いと思います。
参考までに６０歳まで同じ保険料で毎月１０万円を６０歳まで保障するタイプで付き３３００円で加入できます。
月々３３００円（MAX３３６０万円の保障・３３６か月）
というものもあります。
お子さまのいない内は終身保険を多めにすると将来、年金に移行することもできます。

補足

hoken24様ありがとうございます。
今の住まいは、分譲マンションです。
主人名義ローンを組み、団信に加入しています。
もし万が一のことがあれば、ローンはこれで返済可能
なので、大丈夫だと思います。貯金は４０万円ほどしか
ありません。わたしも健康ですし、働く予定です。

お金の管理はすべてわたしがしておりました。
しかしこの生命保険は給与天引きとなっていたため、
入っていることすら知りませんでした。
転職して、天引きができなくて連絡があり、初めて
知りました。夫からの話はありませんでした。

＞ここだけで３０００万円の掛け捨ての死亡保障ですが、お子さまの異な井内から必用でしょうか？

わたしもあまりにも金額が大きいので、本当に驚きました。独身のうちからこのような保険に入っていたため、
当初は不審に思いました。受取人は彼の両親となってました。（今は変更して配偶者の私になっております。）
外交員の方は「世帯主であるからには、これぐらい
保障がしっかりしたものにはいらないと、だめですよ」と
いってきました。

＞（支払い条件、６０日経過しないとでないとかを確認してみて下さい。
シールドについてＢ４ぐらいの用紙にこれだけしか
記載されていなかったので、、、条件がやっぱりあるんですね、調べます！！

＞・ケガ・病気・生活習慣病で入院　日額5000円等
払い込み終了時に追加保険料が必用になります。
↑まったく知りませんでした。。。

２１世紀ガン保険は当初60日の入院で見積もりを
作っていただいたので、3726円でした。１２０日は
３００円ほどアップするそうです。

＞お子さまが生まれる予定になってから、死亡保障を付けても良いと思います。

そうですよね、、、なるべく変わらない保障をということで見積もってもらいました。
考え方しだいですね。

＞お子さまのいない内は終身保険を多めにすると将来、年金に移行することもできます。

なるほど。そういうことも可能なんですね！

回答No.1

dod1972

とりあえず、保険の見直しには、その時点での保障必要額を算出しなければいけません。

できましたら、以下の内容を補足お願いします。（答えにくい項目は結構です。）

・ご主人様、奥様の年齢
・ご主人様は、自営業？　サラリーマン？　公務員？
・年金は厚生年金？国民年金？未納はないか？
・ご主人様が万が一の時、奥様は働きに出れるか？

なお、ご主人様がご加入の際、上記項目を聞かれていないなら、結構見直しにて保険料が下がるパターンが多いです。

見直しを説得するには・・・・
ちまたで、”保険料１日あたり１００円！”とかCMをご覧になると思いますが、この逆をしてください。

保険料月１５０００円→年１８００００円→１０年後１８０万円です。

ここで保険料更新があるので、そのままの保障なら、次の１０年は、２５０万（例えです。）、その次の１０年は、４００万・・・としていくと、それだけで８００万位を支払う買い物であると言えます。

（更新時に転換すれば、見かけの保険料は変化少ないですが、貯まっていた部分が消えたり、おすすめできません。一部減額、一部解約にしても、主契約にいろいろ付いているパターンの保険は、制約多く見直ししづらいです。）

車２台以上の買い物を、安易に決めていいでしょうか？

・・・てな感じでお伝えください。

ちなみに、アフラックの１０年更新は、必要なくなったら簡単に解約すればいいので、ご主人様万が一の時に、奥様の生活費が必要でしたら、良いと思います。

とりあえず、補足くださいませ。

補足

dod1972様。さっそくのご回答ありがとうございます。
補足を記入いたしました。

・ご主人様、奥様の年齢
　主人が３２歳・私が２９歳

・ご主人様は、自営業？　サラリーマン？　公務員？
　サラリーマンです。

・年金は厚生年金？国民年金？未納はないか？
　厚生年金です。
　今年転職をいたしまして、失業期間中の未納が
　ございますが、年内に支払うつもりです。。。

・ご主人様が万が一の時、奥様は働きに出れるか？
　今は体調を崩して家におりますが、働きに出る
　つもりです。

＞保険料月１５０００円→年１８００００円→１０年後１８０万円です。

　　すごいリアルな数字ですね。
　　次回更新は18373円。シールドは今は3000円ほどですが
　　きっと倍額になりますね。
　　考えただけでぞっとします。
　　よろしくお願いします。