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夫に保険の見なおしをすすめるコツ?

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お礼率 40% (2/5)

主人が独身時代から入っている第一生命の保険について
見直したいと考えています。
結婚して1年。わたしは専業主婦。まだ子供はいません。
おつきあいではいったようで、彼自身は保険の内容を
まったく把握していません。保険の見直しをしたいと
言ったところ、外交員の態度が急変し、非常に
態度が悪くなりました。
10年ごとの更新で保険料が高くなると聞いた為、今の
うちに割安なものに変えておきたいと考えています。
ところが主人は乗り気ではなく、それぐらい必要だといって譲りません。この保険は良い保険なのでしょうか?
以下の保険内容で、月1万5千円を支払っています。
彼の月給は手取り20万円ほどです。
これぐらい妥当な保障なんでしょうか?

堂堂人生・らぶ
主契約:5年ごと利差配当付更新型終身移行保険
    死亡・高度障害のとき 
    ・年金;5年間 250万円
    ・一時金:1750万円
    ・終身保障:198万円
    ・障害保障特約(スーパーリライ)500万円
    ・特定損傷特約(アクセル)1回5万円等
    ・ケガ・病気・生活習慣病で入院 日額5000円等
    ・特定疾病保障定期保険シールド(定期型)
     3大成人病と診断されたときまたは、
     死亡高度障害のとき1000万円
 
またAFLACで見積もりを出してもらったところ、
同程度の保障で、62歳になっても今払っている
保険料とあまりかわらない額だったので、こちらに
変えたいと思っています。
・21世紀ガン保険(入院保障日額1万円他+特約MAX)3726円
・定期保険(払込期間 10年)1500万円3585円 
 *10年後6105円・20年後12705円
これなら、60代になっても今払っている費用と
変わらないので安いなぁと思っております。
両者の保険を比較してアドバイスいただけないでしょうか?よろしくお願いします。
   
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  • 回答No.3

ベストアンサー率 43% (2842/6576)

#1です。補足ありがとうございました。
#2様、ご回答ありがとうございます。ご回答、お礼部分ちょっとカンニングさせてもらって書き込みます^^

補足からして、年金未納分を解消すると、

●サラリーマンの公的保障
・ご主人さんが万一の時、遺族厚生年金年額、約120万(奥様40歳までは半分)・・40歳以内でも月5万、少なく見て4万は貰えます。
・ご主人さんが長期入院とかで賃金貰えなくても、収入の6割を1年半貰えます。
・健康保険対象医療の、自己負担額が72300円超えた部分は、役所に申請すると4ヶ月後に99%帰ってきます。

●ご主人様万一の際、現状の必要保障額
お子様いない、ご主人様月手取り20万、奥様働きに出れる・・・月10万年120万は稼げるとして、
(月)ご主人手取り20万-遺族年金見込み4万-奥様収入見込み10万=月6万を30~35年あれば充分ですね。現状2200万位です。
しかし、40歳からは遺族年金倍増されるので、不足額は月2万となります。
これくらいなら、ご親戚の援助を受けうる範囲とおもいます。
ローン団信付いてますし、葬式代200万確保するとして、
終身保険200万 プラス、
不要(普通コース)~月6万の収入保障保険をご主人65歳くらいまで、現状2300万くらい(リッチコース)です。

●医療保障について
上で書いたとおり、公的保障もありますので、終身の医療保障、日額5千円(老後心配なら、可能なら1万円)と三大疾病保障があればOKです。
三大疾病関係は、入院日数が長引き、健康保険適用外の治療が多用され、自己負担が高額となり、貯蓄で対応出来ない病気なので、是非専用の保障を用意したいところです。

●現状分析
現在の保険:更新あり、ほとんど掛け捨て、現状の保障3000万・・・・必要保障額の試算で、リッチコースの金額を上回っている。
また、医療も将来更新など追加出費あり

アフラック案:終身の医療保障確保。更新なし。
・ちなみに、アフラックの医療保険には、特約MAXと、EVERがあります。

特約MAX・・1入院60、120,180日型あり。ガンになったら、主契約のガン保険からのみ入院給付金出ます。通院給付金も付けられます。(条件注意)

EVER・・1入院60日のみ。ガンでも給付金あり。ガン保険と両方入っていると、両方から出ます。

微妙に違いがあるので注意してください。

○現在の貯蓄が、40万との事ですが、お子様ご出産など、不意の出費を考えると、もう少し増やしたいところです。できるだけ保険料は抑えるor貯蓄部分を増やしたいですね。

●私のアフラック案(特記無い時、終身有効終身払い)

1,21世紀がん保険 BESTコース かけすて(手元見積と同じはず) ¥2096

1-1 特約もっとワイド(脳卒中、急性心筋梗塞保障)日額1万円で、 かけすて¥1670

2.EVER 日額5千円(ガン保険補強も兼ねる)かけすて¥1870

医療系 小計 ¥5636

1-2 21世紀がん保険に付ける定期死亡特約 10年更新 300万(葬式代対応、保険料抑えるために10年更新。余裕できたら、特約解約して長期の物に変えてください。) ¥588

1-3 21世紀がん保険に付ける、ケガの特約
ケガ通院 1日3千円 骨折1回5万 ケガ・不慮の事故死亡時 1000万 (お若い時の万一は、事故でしょう。) ¥870(職業により入れないこと有り)

月払い総計 ¥7094円
現在比 約8千円減少

この減少分は、貯蓄なさると良いでしょう。(使っちゃダメよ!!)

10年更新ありますが、全体に占める比率は微々たるもので、後に切り替え簡単にできるので、現状ではこれでいいのでは?

なお、リッチコースご希望の時は、#2様のご意見を参照ください。
お礼コメント
oklove1

お礼率 40% (2/5)

dod1972様

ありがとうございます。
親身になっていただき本当にうれしく思います。
これを参考にして、昨年の12月にアフラックを
申し込みました。
今年の2月にはD生命を解約する手はずをとりました。
オバちゃんとの戦いほんとうにきつかったです。
本当に本当にありがとうございました!
投稿日時 - 2005-01-31 21:27:31
OKWAVE 20th Be MORE ありがとうをカタチに

その他の回答 (全4件)

  • 回答No.5

ベストアンサー率 25% (1/4)

この間、主人の保険の見直しをしました。その時に、担当の人から、生きていく上での不安は3つあるといわれました。

ひとつは、万一死亡した場合の遺族の生活費。
ひとつは、元気に老後を迎えた場合の自身の生活費。
ひとつは、長患いをした場合の医療費、生活費。

我が家では、長患いした場合を重視して、保険料払込免除のあるものにしました。
主人が死亡した場合は、マンションのローンはチャラになります。
一番怖いのは、中途半端(失礼!)な状態になってしまって、収入が減収もしくは、なくなった場合です。
病人と子どもを抱えて、何も資格のない私がローンまで抱える!?
でも、保険は続けないと入院給付ももらえない…。考えただけでも、ぞっとします。

その家庭ごとに、どの不安を解消したいかは違うと思います。
全部に備えることはできませんから、一番重視するものを優先させればいいのではないででしょうか?

ちなみに、見直しをして堂堂人生にしたので…。
掛け捨ての部分が多い分、逆に将来保険料が上がった時に、安いものに変えても無駄は無いかなと考えました。
我が家が一番大変なのは、今後10年なので…。
補足コメント
oklove1

お礼率 40% (2/5)

soobee様

わたしはまだ子供がおりませんが、
soobee様と同じような境遇にありますね。
確かに主人が身障者になって動けなくなったとき
大変だと思います。

主人は日常的にそんなに危険な職場で
働いているわけではないので、
身障者になってしまったら?とまでは考えていません。

いま手元に残すお金がなくて、困るぐらいなので。。。
やっぱりわたしは明日の1万円より、
今日の1000円を取ろうと思います。
投稿日時 - 2005-01-31 21:32:43
  • 回答No.4

ベストアンサー率 14% (66/446)

ご主人はこの保険がほとんど掛捨ての保険であることを理解されているのでしょうか?

奥様のために万が一のために十分な用意をしておきたい、、ご主人の愛情感じることのできる内容でもあります。
しかし、これから出産そのたを考えると貯蓄にも回したい奥様の考えも良く分かります。

ご主人とこの保険がほとんど掛捨てであることをよくお話されては、いかがですか?
ご主人の万が一のときには、ローンの負担もなくなりその後の居住費がかからなくなります。
現在はお子様もいないことから、万が一のときには、奥様も働くことができます。
奥様はまだお若いので再婚もありえるでしょう。(これは、ご主人には内緒)

現状では、同じ掛捨てであれば保険料負担の少ない奥様のプランに賛同します。
お礼コメント
oklove1

お礼率 40% (2/5)

gogogoさま

主人は掛け捨ての保険であることを知らず、
年金のように65歳からいくらかもらえると
おもっていたようです。
それを外交員の方につたえると、ちゃんとせつめい
したのにといって、ものすごく怖い顔になりましたよ(汗)

主人には共働きでこれからも甘えずにがんばると
つたえました。
根負けして「好きにすればいい」といってくれました。

気になったのはD生命のかた・・・
アフラックはサブの保険で、本当の保障にならないと
おっしゃってました。
他社をここまでいうかとおもって、ほんとにびっくりしました。

最後にわたしのプランに賛同してくださって
ありがとうございます。
投稿日時 - 2005-01-31 21:31:48
  • 回答No.2

ベストアンサー率 34% (183/524)

一応ファイナンシャルプランナーをしています。
万一の時、必用な保障(補償)がなにかを考えて見て下さい。保険は目的達成の手段であって目的ではありません。
例、ご主人に万一の場合、住宅?収入?ご自身が働くことはできませんか?
入院した場合、治療費、収入、がんで健康保険月買えない場合は?
住宅の補償は十分ですか?


主契約:5年ごと利差配当付更新型終身移行保険
    死亡・高度障害のとき 

・年金;5年間 250万円・一時金:1750万円
ここだけで3000万円の掛け捨ての死亡保障ですが、お子さまの異な井内から必用でしょうか?

・終身保障:198万円(生存給付金を残して初めて確定するのですが、それで良いですか?貯蓄になるのは個々の部分だけです。)
・障害保障特約(スーパーリライ)500万円
・特定損傷特約(アクセル)1回5万円等
・特定疾病保障定期保険シールド(定期型)
     3大成人病と診断されたときまたは、
     死亡高度障害のとき1000万円
(支払い条件、60日経過しないとでないとかを確認してみて下さい。
・ケガ・病気・生活習慣病で入院 日額5000円等
払い込み終了時に追加保険料が必用になります。

・21世紀ガン保険(入院保障日額1万円他+特約MAX)3726円(特約MAXは1入院60日ですか120日ですか?
・定期保険(払込期間 10年)1500万円3585円 
 *10年後6105円・20年後12705円
お子さまが生まれる予定になってから、死亡保障を付けても良いと思います。
参考までに60歳まで同じ保険料で毎月10万円を60歳まで保障するタイプで付き3300円で加入できます。
月々3300円(MAX3360万円の保障・336か月)
というものもあります。
お子さまのいない内は終身保険を多めにすると将来、年金に移行することもできます。

    
補足コメント
oklove1

お礼率 40% (2/5)

hoken24様ありがとうございます。
今の住まいは、分譲マンションです。
主人名義ローンを組み、団信に加入しています。
もし万が一のことがあれば、ローンはこれで返済可能
なので、大丈夫だと思います。貯金は40万円ほどしか
ありません。わたしも健康ですし、働く予定です。

お金の管理はすべてわたしがしておりました。
しかしこの生命保険は給与天引きとなっていたため、
入っていることすら知りませんでした。
転職して、天引きができなくて連絡があり、初めて
知りました。夫からの話はありませんでした。

>ここだけで3000万円の掛け捨ての死亡保障ですが、お子さまの異な井内から必用でしょうか?

わたしもあまりにも金額が大きいので、本当に驚きました。独身のうちからこのような保険に入っていたため、
当初は不審に思いました。受取人は彼の両親となってました。(今は変更して配偶者の私になっております。)
外交員の方は「世帯主であるからには、これぐらい
保障がしっかりしたものにはいらないと、だめですよ」と
いってきました。

>(支払い条件、60日経過しないとでないとかを確認してみて下さい。
シールドについてB4ぐらいの用紙にこれだけしか
記載されていなかったので、、、条件がやっぱりあるんですね、調べます!!

>・ケガ・病気・生活習慣病で入院 日額5000円等
払い込み終了時に追加保険料が必用になります。
↑まったく知りませんでした。。。

21世紀ガン保険は当初60日の入院で見積もりを
作っていただいたので、3726円でした。120日は
300円ほどアップするそうです。

>お子さまが生まれる予定になってから、死亡保障を付けても良いと思います。

そうですよね、、、なるべく変わらない保障をということで見積もってもらいました。
考え方しだいですね。

>お子さまのいない内は終身保険を多めにすると将来、年金に移行することもできます。

なるほど。そういうことも可能なんですね!
投稿日時 - 2004-11-15 19:12:40
  • 回答No.1

ベストアンサー率 43% (2842/6576)

とりあえず、保険の見直しには、その時点での保障必要額を算出しなければいけません。

できましたら、以下の内容を補足お願いします。(答えにくい項目は結構です。)

・ご主人様、奥様の年齢
・ご主人様は、自営業? サラリーマン? 公務員?
・年金は厚生年金?国民年金?未納はないか?
・ご主人様が万が一の時、奥様は働きに出れるか?

なお、ご主人様がご加入の際、上記項目を聞かれていないなら、結構見直しにて保険料が下がるパターンが多いです。

見直しを説得するには・・・・
ちまたで、”保険料1日あたり100円!”とかCMをご覧になると思いますが、この逆をしてください。

保険料月15000円→年180000円→10年後180万円です。

ここで保険料更新があるので、そのままの保障なら、次の10年は、250万(例えです。)、その次の10年は、400万・・・としていくと、それだけで800万位を支払う買い物であると言えます。

(更新時に転換すれば、見かけの保険料は変化少ないですが、貯まっていた部分が消えたり、おすすめできません。一部減額、一部解約にしても、主契約にいろいろ付いているパターンの保険は、制約多く見直ししづらいです。)

車2台以上の買い物を、安易に決めていいでしょうか?

・・・てな感じでお伝えください。

ちなみに、アフラックの10年更新は、必要なくなったら簡単に解約すればいいので、ご主人様万が一の時に、奥様の生活費が必要でしたら、良いと思います。

とりあえず、補足くださいませ。
補足コメント
oklove1

お礼率 40% (2/5)

dod1972様。さっそくのご回答ありがとうございます。
補足を記入いたしました。

・ご主人様、奥様の年齢
 主人が32歳・私が29歳

・ご主人様は、自営業? サラリーマン? 公務員?
 サラリーマンです。
  
・年金は厚生年金?国民年金?未納はないか?
 厚生年金です。
 今年転職をいたしまして、失業期間中の未納が
 ございますが、年内に支払うつもりです。。。

・ご主人様が万が一の時、奥様は働きに出れるか?
 今は体調を崩して家におりますが、働きに出る
 つもりです。

>保険料月15000円→年180000円→10年後180万円です。
  
  すごいリアルな数字ですね。
  次回更新は18373円。シールドは今は3000円ほどですが
  きっと倍額になりますね。
  考えただけでぞっとします。
  よろしくお願いします。

 
投稿日時 - 2004-11-15 15:18:42
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