クレジットカードのリボ払いについて

質問

リボ払いで、毎月の支払いを定額に設定できる方式の場合。
いくら多額を使おうとも、支払い期間がかなり伸びても定額のため、家計に優しいのでしょうか？
また例えば、一生かかっても返済できないほど利用した方が、毎月が定額なので、長い期間で見てもお得ですか？
例えば買ったものを売り、それを生活資金にでき、かつ、どれほど回そうとも毎月定額なので。
そういう身勝手な利用もできてしまいますか？
自身はしませんが、知的な好奇心で質問しました。
分かる方はちょっとお願いします。

回答No.6

kuzuhan

リボルビング払い（リボ払い）は定額払いでいいじゃん！って思うかもしれませんが、基本的にカード会社側が得をする方式です。
というか、基本的に1回払いを除けば利率の設定がありますから、利率が設定されている支払い方式＝利用金額よりも返済金額のほうが高い（ユーザー側に負担がある）と認識したほうが良いです。

まず、基本的にクレジットカードは「ユーザーが利用した金額をカード会社が立て替えて、後払い（カード会社がユーザーに請求する）にする」というものです。またカード利用限度額（ショッピング残高などともいわれます）がそれぞれに設定されています。
例えば10万円の限度額の場合は、カード会社が立て替えてくれる金額は10万円までなので、これを超えると限度額オーバーとしてカードで決済ができなくなります。
この限度額というのは「現在カード会社が立替などをしている金額の総額」なので、支払いの完了が確認できた段階で限度額の利用可能範囲が回復します。
例えば、カード（限度額10万円）を作った当月に、10万円の商品を購入したら、それ以降は限度額オーバーとしてしばらくカード決済ができなくなります。カード会社からの次回請求時に「請求された分で実際に引き落とし等でカード会社に入金した分」が利用できる金額として戻ります。
実際には分割払い手数料やリボ払い手数料が絡んでくると、利息返済があるので単純に入金した分だけが戻るということはありませんけれど。

さて、リボ払いの話戻ります。
リボ払いのときも「限度額の制限」を受けますので、「一生かかっても返済できない金額」を利用することはふつうありません。カード会社も慈善事業でやってるわけではないので。
限度額10万円のカードでリボ払いで商品を購入したとして、毎月の支払金額が5000円としましょう。
購入前歴が0の状態から、限度額いっぱいの10万円の商品を購入したとします。
すると、そこから先、リボ払いだろうが一括だろうがカード決済は「限度額オーバー」としてできなくなります。
続けて、第一回請求時は「5000円払ってください」となりますが、これは元金（利用金額）の一部と、リボ払いで指定された利率（金利）＝利息を合算した金額のトータルです。
リボ払いの利息は、「請求時点の利用残高」に利率（通常は年利）をかけ、利用日数（前回請求から今回請求までの日数）をかけて、365日で割ると出てきます。
10万円が全額リボ払いで利用しているなら、およそ1233円ほど。
リボ払いで当月支払する5000円のうち、1233円はこの利息返済に充てられるので、3767円が「利用した金額」の一部の返済に充てられます。
つまり、この支払が完了すると、カード利用限度額に対して3767円分のカード決済が可能になります。（つまり、支払い完了した時点で利用している残高は96233円残っていることになる）

このまま利用をせずに返済だけしていったとすると、無金利なら20回で返済完了ですが、上記の通り定額支払い全額が元金に当てられるわけではありませんので、21回以上の請求が来て、最終的には元金の10万円のほかに、15000円以上の利息をカード会社に支払うわけですね。

ところで、購入したものをすぐ販売して生活資金にしようと考えたときですが。普通、購入金額よりも「高く」は販売できないことの方が多いです。結局、リボ払いで買ったものをすぐ転売して「利益」は出しにくいといえるのではないでしょうか。

お礼

説明が難しかったけど、要するに限度額があるから利益には出せない、と理解させていただいております。
今までの回答者のおかげです。
この回答は詳しく、より踏み込んだ内容でためになりました。
ありがとうございました。