この生命保険でいいの？

質問

主人の生命保険の新規加入にご意見ください。
家族構成は主人(28歳・サラリーマン年収400万・厚生年金加入)、私(28歳・専業主婦)、子供（2歳）です。来年ぐらいに２人目を計画中。現在は賃貸で暮らしてます。（万が一の場合実家に戻る）
医療保険は単体で日７０００円終身で加入済み。
子供の簡保学資保険、満期150万円＋30万円（死亡時払込免除）
今、検討しているのが、ソニー生命の家族収入保険：60才まで（払込期間）です。

変額保険終身３００万円　3294円
生活保障特則付家族収入特約月１２万円　6748円
（生活保障特則部分　2208円　保険料払込免除部分　631円）
合計　月１０，０４２円です。

万が一のことなので、保険料をなるべく低くして老後に備えたいのですが、家族収入のところを１０万円位に減らしても大丈夫？生活保障特則は別にいらない？又こちらの保険のほうがおすすめ！など一般家庭の基準でご意見ください。

回答No.1

misachi395

学資保険についてですが、簡保は医療特約をつけていますか？その分を計算しても元本割れの率が高くなってはいないでしょうか？というのも、私も単純に学資保険として簡保にしていたのですが、加入時期（平成１３年）によって違いがでますが、元本割れする事に気がつき途中で解約しました。解約したのは平成１４年でしたが、その当時、元本割れしなくて掛け金と同額の保証が確保されていたのがソニーの学資のみでした。また、祝い金が出るものの場合、祝い金も保険料に組み込まれている（単純におめでとうってもらえるわけではない）可能性もあるかも。

我が家の場合、結果的に簡保の解約後、ソニーにもせず、夫の会社経由の生命保険を選びました。夫の死亡保障を子供二人分の学費として確保しました。学資保険は夫に万が一のことがあった場合に保険料を支払わなくて良いという保障を買うかと言う点で、元本割れについての結論は変わります。ただ我が家の場合は、貯蓄性はないものの、毎年家族の状態によって生命保障量の見直しが流動的であることと、会社経由の団体扱いなので、支払う保険料が割安という点を重視しました。

生活保障は、奥様が働ける状態（資格を持っている、知人のツテなどで働けるかなど）にもよりますが、他の遺族年金なども考えても妥当かと思います。

個人的には、あとは現状で支払える保険料も重要でした。将来的に昇格・昇給の見込みがあるとしても、おそらくその分は子供にかかるお金で流れていくでしょうし、最悪減給・リストラの可能性もありますから、現状で無理のない範囲での支払いを計算。しかも、少しでも節約を考えると、年払いなどのまとまった支払いのほうがお得で、毎月保険料を払う感覚で自分が貯蓄として備えること。

うちも、会社経由で保険を割安に選びつつ、老後の医療保障や療養にかかる費用に不安があり、その点に備える保険を検討し始めたところです。ただ、私が思うに、老後の備えは長期的な保証が得られること（短期的な入院や怪我は貯蓄で備えたい）・特定の疾病に重点を置くのではなくオールマイティーに最低限の額が安定して支払われること・・・などを柱に考えています。保険を考えるとき、今は保険は貯蓄ではなく、安心を買う物だと実感しました。そう考えると、掛け捨ての保険で払い込み期間が退職時までかからないものでも良いと思うようになっています。
貯蓄ではないのだから、最低限の要件を満たす保険を買いながら、やりくりして自分で貯めていくほうが、結果的に利息がでなくても元本割れとはならないのではないかと。

本題とは逸れているかもしれませんが、なんだか語ってしまいました・・・

お礼

お返事ありがとうございます。
保険に対する考え方参考になりました。