住宅ローン 増額と繰上げ返済どちらがお得ですか？

質問

いつもお世話になっております。
こちらでいつもご意見を伺って、マンション購入を考えています。返済計画でお伺いです。

返済期間はできるだけ長くとって繰り上げ返済で期間を短縮していくほうがよいのか、最初から増額して返済期間は短めにしたほうがよいのか、どちらがよいのでしょうか？

今考えているのは、
2000万くらいのローンで、
夫35歳430万　妻31歳410万で
数年後にこどもも考えているため
妻の収入は中断する予定です。
現在の公庫の2.8％→3.4％・35年の金利ですと
月々の支払いは7万くらいになります。
月々5～7万くらいは貯蓄にまわせそうなので、
共働きのうちにどんどん返済していきたいと
思っているのですが…。
夫は35歳なので返済期間は返済期間は定年前にしたいと
思っています。
夫はいずれ私が働けなくなる時を考えて、
月々の支払いを抑えて繰上げ返済で期間を
短縮すればよいと言いますが、
どちらがよいものでしょうか？

ご意見いただければ幸いです、よろしくお願いします。

回答No.3

geebee · ベストアンサー

良い悪いの基準が「総支払金額が少ない方が良い」ということでしたら
借入れ金額を少なくすることに超したことは無いです。期間も短くで
きるならできるだけ短くするに越したこと無いです。
3%だとすると、毎年100万円あたり3万円を支払っていると考えれば、、、
1年後に最低限度の100万円を繰り上げるつもりでも、繰り上げを行うまでの時点
で3万円の金利を取られているわけで、借りる金額自体を100万円減ら
していればそれは払わなくて済んだ額ですから。

あとはどのように考えるかですね。多少余裕を見込んで、余裕ができ
たら繰り上げるという方法も、「余裕」なんて私にしてみれば羨ましい限りですが、
それも一つの考え方かと思います。
#
一年目に200万円くらい繰り上げたんですけど、返済期間がグンと短くなりました。「繰り上げするならとにかく早く」という教訓を得ました。

お礼

geebeeさま、ご回答ありがとうございました。
ローンというものをほとんど組んだことがないので、金利というもの自体がなんてもったいない！と思ってしまいますが…。住宅ローンは仕方がないのでできるだけ払わなくて済んだお金を少なくするよう、がんばりたいと思います。早目が鉄則なのですね。
どうもありがとうございました。

回答No.2

noname#24350

収入の一番少ない時を基準にして返済額を決めて、余裕の資金が出来たら、100万円以上で繰り上げ返済をされたらどうでしょうか。返済可能額の範囲内で、出来るだけ返済期間が短い方が総額が少なくて済みますので、色々な場合で試算されたら如何でしょうか。
　私もそのようにしましたが、貯蓄の余裕が多くあったので、短期間のうちに全部繰り上げしてしまいました。私の時は繰上げ手数料が全く掛かりませんでしたが、今は手数料が必要だったと思います。

お礼

jsyさま、ご回答ありがとうございました。
そうですね、私が働けるうちは繰り上げ返済用の資金ができそうなのでがんばって少しでも期間を減らせるようにしていきたいと思います。
全部繰上げ返済で完済されたなんてすごいですね！ぜひ見習いたいと思います。
どうもありがとうございました。

回答No.1

masatoshi5352

色々な要素が有りますので、難しいですよね。
金利と給料の上下は考えず答えます。
定年は７０才ですか。
今は、月々７万は年間８４万円。夫の収入の２０％以内ですので安全と考えますので。夫の考えに賛成します。
保証協会の利用はどうなっていますか？

補足

masatoshi5352さま、早速のご回答ありがとうございました。
一概に総支払額だけの比較ではないので難しいですよね…。７万円ならば主人の給料がこのまま上がらなくてもなんとかひとりで返せる額なので、やはり残りを貯蓄して繰り上げ返済していったほうが安心かなと思います。
お伺いなのですが、保証協会というのはどのようなものなのでしょうか？公庫や銀行の保証料とは違うのですか？不勉強ですみません、教えていただけると幸いです。
どうぞよろしくお願いします。