戸建購入について

質問

4980万円の戸建を検討しているのですが、マンション売却により1000万円くらい頭金にできそうなので、4000万円借入になりそうです。
マンション売却に伴う仲介料や戸建の初期費用も考慮し、それらも支払った後の頭金となります。
年齢35歳の税込540万の年収で借入は変動金利で0.59の利率です。
この収入だと住宅ローンの返済はきついでしょうか？
営業マンには返済は大丈夫だと言われましたが、あまり根拠がないと感じました。
ローンの返済は大丈夫かもしれませんが子供2人がまだ小さく、車も所持している為不安になりました。
ライフプランなど詳しい方がおりましたら、このような収入で上記の住宅ローンを組んでも良いのでしょうか？教えて下さい。

回答No.3

oska2 · ベストアンサー

＞4980万円の戸建を検討しているのですが、マンション売却により1000万円くらい頭金にできそうなので、4000万円借入になりそうです。

私も、２０代後半で４０００万円の住宅ローンを組みました。
大学卒ですから、年収は微々たるものでした。

＞この収入だと住宅ローンの返済はきついでしょうか？

質問者さまが考えている「返済計画次第」でしようね。
私の場合も、通常の審査では１２０％以上の確立で審査に落ちますよね。
が、数社の金融機関担当者と返済計画について相談＋返済計画書を作成しました。
幸い、「捨てる神あれば、捨てる神あり」で金融機関から融資を得る事が出来ましたよ。
※成果主義の会社だったので、納期・品質を守れば満額時間外手当は支給。
※毎月平均、１００時間以上時間外手当が支給されました。
※今では、「ゆとり教育世代が、ゆとり勤務を目指す時代」ですから参考になる？
繰上げ返済・借換えで、予定よりも約１０年早く完済しました。^^;
※当時は、１００時間以上の残業は普通でした。どのビルも「不夜城」でしたからね。
※「残業が多い」と不満を述べる前に「従業員の淘汰」が普通の時代。
要は、質問者さまの「やる気」次第！

＞営業マンには返済は大丈夫だと言われましたが、あまり根拠がないと感じました。

まぁ、不動産関係者は「提携金融機関」を持っています。
優秀な営業マンだと、色んな裏ワザ（数字のマジック）を持っています。
このマジックは、実際に物件購入契約をしないと教えてくれません。
※別途投資用のマンションを買った時も、このマジックで審査に通りました。^^;

＞子供2人がまだ小さく、車も所持している為不安になりました。

質問者さまの生命保険（不幸が起きた時の、遺族の生活費分確保）と子供の教育（学資）保険は、必須です。
※不幸が起きた時。住宅ローンは団体生命保険で完済。家族は、別途生命保険で救済。
ただ、自動車は「軽自動車」にした方が無難かも？
５年１０年スパンだと、維持費に大差が発生します。

＞このような収入で上記の住宅ローンを組んでも良いのでしょうか？教えて下さい。

毎月の返済額が、手取り月収の３５％以内に収まれば問題ありません。
今は、住宅ローン完済が７０歳という方もいますからね。
私の場合は、時間外手当を別途積み立てて繰上げ返済に充てました。
※借りていた金融機関からは、全く利益が出なかった！と（今でも）嫌味を言われます。^^;
先に書いた通り、要は「質問者さまのやる気次第」です。
情報収集の為に、複数の金融機関に「返済計画」を相談する事です。
ゼロ金利政策で、多くの金融機関は収支が悪化しています。
住宅ローンは「他人の褌で相撲を取る」非常に美味しい商売なんです。
０．００１％の金利で集めたお金を、５０倍から１００倍の金利で又貸しするのです。
私の時よりも、拾う神が多いかもね。

お礼

仕事の状況は全く違いますが、前向きな意見だった為BAにしました。
ただ、今回の物件は見送ることにしました。
もう少しじっくり探してみます

回答No.5

natsuanko

540万の年収で4000万の借入でしかもお子さんがまだ小さいとなると、かなり厳しいと思います。（まったく、不可能と言う訳ではないですが）

また、No.１の方の補足に気になる点が
> マンションと駐車場の支払を考えると戸建の支払の方が安くすみ検討しておりました。
マンションの場合は、管理費や修繕積立金を払っていれば、メンテナンスの費用について気にすることは無いのですが、戸建ての場合は自分で計画立て行かなければなりません。

１０年に一度の屋根と外壁の塗り替え、５年に一度のシロアリ防除、他にも住宅設備の更新などを考えなければいけません。
屋根、外壁の塗り替えで家の大きさにもよりますが、100万程度は必要になります。

補足

ありがとうございます。
戸建の修繕費は30年で500万を見込んで毎月積立する計画でした。

回答No.4

ROMIO_KUN

さて、割り算できますか？
仮に65歳まで返済（60歳までで終わりたいけど）と考えて、元金4000万円では
30年で無金利でも年間133万円。仮に金利0.5％で借りても年間160万円。
これ以下で支払いが収まることはありません。
修繕とか固定資産税が加わっても、大丈夫で余裕ありと思えるならOKでしょう。
またはこれから収入が上がると考えるならギリギリOKでしょう。
私だったらその収入＆年齢で4000万の借金はあきらめますが。

回答No.2

山田 太郎（@f_a_007）

年収0.4万円・・・0.4*1.0=_400万円+100万円⇒_500万円
年収0.6万円・・・0.6*1.5=_900万円+100万円⇒1000万円
年収0.8万円・・・0.8*2.0=1600万円+200万円⇒1800万円
年収1.0万円・・・1.0*2.5=2500万円+400万円⇒2900万円
年収1.2万円・・・1.2*3.0=3600万円+600万円⇒4200万円
年収1.4万円・・・1.4*3.5=4900万円+600万円⇒5500万円

＞4000万円の住宅ローン

少なくとも年収が1,200万円に達してから考えるべきです。年収600万以下であれば、1000万円が限度ですよ。

回答No.1

gohide

ファイナンシャルプランナーとしてアドバイスします。
まずは今回の4980万円の住宅購入ですが今すぐにでも購入しないといけない
物件なのでしょうか！？
簡単に計算すると30年のローンで金利だけで700万円になりますよね。
それに変動金利なので今が最低の金利とすればこれから先に住宅金利が
上がることがあれば更に金利も増えるでしょう。

埼玉県にお住まいなのである程度の金額にはなると思いますが
今は自宅を購入するよりも自分の将来の年金に対してのお金のシフトの
方が大切だと思いますよ。
ご夫婦で65歳を迎えるまでにまだ30年以上もあるわけですから住宅
ローンを組んだ時の金利の700万円が自分の手元にあったほうが良いとは
思いませんか。

時代的に今は家を購入する時期のように見えますが、これからの日本の
経済を見ていると必ず住宅金利は上がりますよ。
ですので今住んでおられるマンションで住み続けて、しっかりと貯蓄を
されたほうが良いと思いますよ。
子供が大きくなるから部屋も必要だと言って自宅を購入した人の半分以上
が住宅ローンに苦しんでいますし、家を買わなければ良かったと嘆いて
いる現実もありますよ。子供に部屋を与えるために家を購入するなら
年金などの将来設計にお金を貯める事の方が大事だと思います。

無理をして購入しても最低限の毎月の支払いは10万円を軽く超えますし
ボーナス併用なんて絶対にしてはいけないですから、もっとゆっくり
じっくり考えてみては如何でしょうか。

補足

ありがとうございました。
住宅ローンが上がる事は一応試算には入れておりました。急いで購入しないといけないわけではありませんが、マンションと駐車場の支払を考えると戸建の支払の方が安くすみ検討しておりました。(若干金利が上がっても)
年金については貯蓄してないわけではありませんがまだ先かなと思っておりました。もう一度検討してみたいと思います。ありがとうございました