精神障害者の医療保険加入について

質問

• 精神障害者が医療保険に加入することはできるのか疑問です。
• 精神科にかかっている人や発達障害者は医療保険に加入できないと言われている。
• 広汎性発達障害で手帳二級を持つ24歳女性が医療保険に加入する方法や適切な保険について知りたい。

回答No.5

eroero4649

基本的には加入は非常に難しいと考えた方がいいです。

皆さん勘違いしているのですが、保険会社というのは、営利組織です。慈善事業やってるんじゃないんですね。加入者からもらう保険料と、加入者に支払う保険金の差額がプラスにならないと当然会社は潰れてしまいます。
つまり、保険というのは基本的に「損をするものだ」という考えが必要なんです。もし100万円保険料を払ったら、50万円くらしか戻ってこないものなのです。なぜかというと、保険料のうち大雑把にいって約半分は代理店の手数料だからです。保険会社は保険料の内訳については非公表にしていますが、実態はそのくらいです。
インターネット保険が安いのは、その代理店の手数料の分がないからです。

けれど、家を建てている人や妻子がいる人は、万が一自分が死んでしまったり病気で働けなくなったら家を失ったり家族が路頭に迷うことにもなりますから、そのために保険に加入する意味が出てくるのです。基本的に生命保険というのは、守る者のためのものと考えるものなのです。それだったら、トータルで損でも受け入れられますよね。

翻って質問者さんのケースはどうでしょうか。病気になってしまったり、死んでしまうことって健常者の人に比べるとはるかに可能性は高いですよね。それは間違いない事実です。質問者さんは保険料を100万円払って、保険金を100万円受け取ることになるかもしれません。でも保険料のうちの半分は代理店に手数料として払っているのだから、保険会社は損をすることになります。その損をどこから回収するのか。
他の人の保険料から回収しないといけませんよね。そうすると、ひとつ問題がでてきます。その保険料のワリを食った人は、少なくとも質問者さんより健康な人です。当然その人はこういうでしょう。「なんでその人のために私が損をしないといけないんだ」って。
もし世の中に精神障害者手帳を持っている人用の保険があったとして、質問者さんは他人より症状が軽いからと高い保険料を払わされた挙句にそのお金がいつ自殺してもおかしくなくて本当に自殺しちゃった人のところに行くのはちょっと不服でしょう？なんでそんな人を加入させちゃったの？って思いませんか。

つまりそういうことなのです。質問者さんは残念ながら人何倍かリスクが高い人なのです。保険会社にとって、どういうお客さんがぜひ保険に加入して欲しい人でしょうか。心身ともに健康で体力があり、一族にガンやリウマチになった人がおらず、タバコも吸わずお酒も飲まない人です。保険金を支払う（保険会社の）リスクはとても小さいです。
なんだ。結局私が損をするのか。それはしょうがないです。保険というのはそういうものだからです。大切なことですから二度書きますが、支払った保険料のうちの半分くらいは代理店の手数料だからです。

お礼

回答ありがとうございます。
非常に理不尽ですが正しい理論ですね...