住宅ローンの審査におちました

質問

現在労金さんで住宅ローンを組み、10年取引があります。

先日地銀さんが借り換えの営業に見えました。
労金さんよりも安かったので、一応提示された金利での返済計画を持ってきていただき、予審として申し込みを出しましたところ、審査に落ちました。保証協会の保証が得られなかった・・・と。
心当たりがありすぎなのですが・・・
主人は数社の消費者金融からの借金が250万円ほどありましたが、先月すべて完済しました。
その際放置していたものもあり、2社ほどは弁護士にまわったものもありました

当然自動車ローンは組めませんでしたので、車は2台ありますが2台とも借金も車も名義は私です。
主人40歳会社員年収350万
私41歳会社員年収350万
共に正社員で勤続年数20年です。
現在私には
信用金庫の自動車ローン残金60万
トヨタファイナンスの自動車ローン残金120万
信用金庫のカードローン25万
があります。
私は楽天カードで買い物をしますが、引き落とし日に引き落としされています。
上記の自動車ローンについては、入金が遅くなり引き落とされなかったことが多々あります。
先日クレジットカードの申し込みを頼まれ、申し込みしましたが、それも落ちてしまい、色々調べたところ支払いの遅延は信用情報にかなり影響があるとあり、焦っています。
こうして綴っていくと、まぁ落ちても不思議じゃないと自分でも思います。
主人の借金はすべて完済しているのですが、やはり情報はあがってくるものでしょうか。
主人名義の住宅ローンの申し込みで、私は連帯債務者ですが、私の信用情報ももちろんとられるんですよね・・・？
車のローンは仕方ないとしても、カードローンは返済しておいたほうがいいのでしょうか
あと、主人がつかっているケータイも当時借金があったせいで買い変えできず私の名義です。このケータイの使用料金もしょっちゅうおくれていたので、先月私がまとめて払うよう手続きしてきました。
今回労金さんから5年固定が切れるという案内を頂き、相談に行きました。
そこで、新たに低い金利を提示していただいたのですが、そこでもやはり審査されるのでしょうか。利用規約の中に「当金庫の定める保証機関で保証のえられる方」という項目がありました。
そこで、落ちたらどうなるのでしょうか？
労金さんでも落ちるのか、心配です。
主人の借金の経歴のせいなのか、私のローンのせいなのか、理由が知りたいです・・・。

回答No.3

senbei99 · ベストアンサー

連帯債務書も審査の対象になります。

ローンや借金の情報は、信用情報機関に登録されています。
請求・入金の履歴は２年間、延滞情報は完済後５年間登録されています。
また、現在の残高も登録されています。

ローンの残高が有ることも住宅ローンに不利になります。また、入金遅れがこの２年以内ならこれも不利な情報です。
さらに、問題はご主人の借金、先月完済で弁護士に回ったものも有るということは、今後５年間は審査に通らないでしょう。

実際にどういう情報が登録されているかは、CICとJICCに対して開示手続きをすると良いと思います。
http://www.cic.co.jp/mydata/index.html
http://www.jicc.co.jp/kaiji/index.html

労金については、借換ではなく単なる金利の変更であれば、審査は無いと思います。（私の場合、地銀で金利変更した時は、まったく審査はありませんでしたが、労金での経験は無いので不確かですが）

お礼

お礼が遅くなり、大変申し訳ありませんでした。
精神的にかなりきつく、厳しい回答もあり、こちらをあけるのも恐ろしさを感じるようになり、なかなか開くことができませんでした。
すぐにご回答くださったのにすみません。
ありがとうございました。
労金では、これまでの公共料金引き落としに加え、モバイルバンキングの申し込みをしてもらえばいいということでした。

回答No.2

makookweb

＞主人は数社の消費者金融からの借金が250万円ほどありましたが、先月すべて完済しました。
＞その際放置していたものもあり、2社ほどは弁護士にまわったものもありました

完済すれば全て良しってもんじゃありません。
放置していたものがあったのなら、当然、ブラック情報が信用情報に載ってます。

借りたんだから、完済するのは当然の事。
大事なのは、ちゃんと約束通り返したか。
それが出来てないなら、完済したって、不良顧客扱い。

＞上記の自動車ローンについては、入金が遅くなり引き落とされなかったことが多々あります。

多々あるなら、当然、ブラック情報が信用情報に乗ってます。
多分、今後、トヨタファイナンスでは一生ローン通らないでしょうね。

要するに、お二人とも真っ黒けっけって事です。

今回どちらの原因かは分かりませんが、どっちの名義でも審査は通りませんよ。

保証協会だって、ちゃんと約束通り返済しない人を保証なんかしませんよ・・・

お礼

ご回答ありがとうございました。
二人ともまっ黒けっけという一言がかなり胸にささり、しばらくはこちらにもこれないほど追い込まれましたが、厳しいことを言ってくださりありがとうございました。

回答No.1

suzuki0013

規約には新しく契約を結ぶとでも記載があるのだろうか？
なければ、通常は５年固定から切り替わるだけだが。

ローンは、その人がどれくらいまで返済できるかを判断して貸す。
その返済できる限度の中に、住宅ローンも車のローンも、カードローンも含まれる。
車のローンで限度額を食ってしまったために審査に落ちた可能性あり。

また、遅延などの信用情報も、金融機関などによっては数年間残る。
俗に言うブラックリストに載らなくても、ブラックから消えた後も数年ほども、それらの情報はグループ内で共有される。
これも審査に落ちる要素だ。

住宅ローンの名義はどちらだろうか？
どちらか、あるいは共有名義であっても、借り換え審査に落ちる要素はある。

労金の方は、固定が外れるだけなら大丈夫だとは思う。
新たにローン契約を結ぶとなると保証協会の審査が怖いが。
労金には「今度、固定じゃない契約になって、その手数料が結構高くつくのかしら？」などと素知らぬふりで聞いてみては。
審査が心配などと言えば、担当者が青くなって全額回収に乗り出すかもしれないし（笑

お礼

お礼が遅くなりまして、大変失礼しました。
こんな質問にご回答くださってありがとうございます。
とても参考になりました。
労金ではこれまでの取引に加え、モバイルバンキングの申し込みを新たにしてもらえれば大丈夫とのことでした。
モバイルバンキングの登録も完了しました。
ありがとうございました。