住宅ローンで悩んでいます

質問

現在３３歳
新築一戸建てを計画しており、２５年の借り入れで２３００万円のローンを組みたいと考えているのですが、『住信SBIネット銀行』か『楽天銀行フラット３５Sエコ』にするかで悩んでいます。

家自体は長期優良住宅に適合するように建築を予定しているので、特に追加料金が発生する事なくフラット３５Sエコに対応できると思っています。

元金均等返済で自分なりに試算（一応、団信、手続費用、疾病保証も考慮しました）したところ、楽天のほうが５０万円ほど安くなりました。

しかしながら、素人の試算なのでなにか間違いがあるのではないかと思います。

また、住信SBIでは繰り上げ返済が１円単位から何回でもできるので、１０万、２０万といった小額からでも繰り上げできるので有利ではないかと思っています。

ボーナスは返済計画に入れていませんので、時にはボーナスから繰り上げるとも思うのですが、フラット３５だと１００万円単位からなのでなかなか繰り上げられないと思います。

ネットで調べてみると、繰上げ返済も考えてしないとローン控除で損をするとも書いていたので、結局繰り上げしたほうがいいのかどうかもわからなくなりました。

住宅ローンに詳しい方、双方の銀行のメリット、デメリットを教えてください。
また、実際に借り入れをされてるかたの感想もいただけたらありがたいです。

よろしくおねがいします。

回答No.2

ka28mi · ベストアンサー

繰り上げ返済をする時に考慮すべきなのは、手数料、税控除、繰り上げの種類、余裕資金だと思います。

繰り上げ返済に手数料がかからない場合は気にする必要もありませんが、手数料がかかる場合には、回数を多くするほど無駄が出ます。まとめて返済する方が、手数料が安く済みます。
繰り上げ返済をすることで得をする利息以上の手数料を支払ったりしたら、なんのための繰り上げ返済か分かりませんよね。

税控除については、年末の残額で控除額が決まります。
つまり、２０００万の残額がある段階で１２月に１００万返すと、その年の税控除の計算元は１９００万になります。
１月になってから返すと、２０００万を基準にした税控除を受けることになります。
今の税控除率を知りませんが、１０万くらいなら、たいした差にはならないでしょう。

繰り上げ返済には、期間を短くするタイプと、月々の返済額を少なくするタイプがあります。
生活設計が変わってローン返済が苦しくなっているのでなければ、期間を短くする方が、利息のかかる期間が少なくなるので、効果が高いですよ。

質問者さまが見落としていないか気になるのが、余裕資金の点です。
１０万単位でボーナスからも繰り上げ返済をしようという意識はご立派ですが、何か起こった時に１００万、２００万の資金がない状態で大丈夫ですか？
住宅ローンは繰り上げして利息を減らしても、他のところで利息を払ったら、元も子もありません。住宅ローンは他のローンに比べて利息が安いですから。
イザという時の余裕資金は人によって違いますが、１００万単位くらいまでまとまってからローン返済に充てる方が安心ではないかと思います。

とは言っても、結局は返す人の「気分」のものが大きいと思います。
私は、ローンを減税期間中に返しきってしまい、知人にはバカ扱いされましたが、「借金がある～」という負担感の方が嫌でしたので、自分では後悔していません。
質問者さまが、こまめにサクサク返したいなら、住信。
効率を考えるなら、楽天。
私でしたら、そう考えますが、最終的にどちらが得だったかは終わってみないと分からない程度の違いだと思います。

お礼

丁寧な回答ありがとうございます。
余剰資金は150万程は残した状態を考えていますが、念のためもう少し置いておくことも考えます。

繰り上げ返済の種類、とても勉強になりました。

ちなみに、現在財形年金以外に私的年金を二つ積立てていますので、一つは解約を検討しています。

毎月一万円を私的年金に積立てするよりは、一万円多く返した方がいいと思いますし、財形年金ともう一つの私的年金で自助努力は十分と思い始めました。

回答No.1

garasunoringo

私は大手ハウスメーカーの提携ローンがSBIでした

ネットバンクなので、毎日でも1円単位で繰り上げ返済できるので、実際に1円とか10円とか暇さえあればスマホで繰り上げ返済しています

ちなみに金利は35年固定で1.25%でした

お礼

早速の回答ありがとうございます！
気軽に繰上げできるのって楽しそうですよね。

私も、成果が目に見えるのが好きなので、とても惹かれています。

それにしても、１．２５％とはうらやましいです。