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終身保険の入院特約と保険金について

知人の生命保険の見直しについて、質問させていただきます。 終身保険について少々勉強し、最後まで保険料を払い込めば(保険料累計<保険金)になると思いこんでいました。 しかし保険証券と解約返戻金推移表を入手したところ、払込期間が満了しても(保険料累計>保険金)であると分かりました。 本人はそこそこ収入と預金があり、終身保険が必要か疑問を感じます。しかし今解約しても全額戻ってこないのがネックで、直ちに解約すべきか決めかねています。 質問は 1.(保険料累計>保険金)の原因は入院特約でしょうか。 2.入院特約は保険料の割には給付額が中途半端で、入院特約を外したいと思いますが、そのような契約変更は可能なものでしょうか。 3.入院特約を外すことができた場合、新たな契約内容は保険料累計<保険金になりますか? 4.他に何か見落としがあればご指摘願えると幸いです。 保険の内容 5年ごと利差配当付終身保険 保険金:400万円 災害入院特約:5日目から日額7,000円 疾病入院特約:5日目から日額7,000円 女性疾病入院特約:5日目から日額7,000円 毎回払込保険料総額:11,900円 うち特約保険料:6,384円 保険料払込期間:36年間 (2001年、24歳で契約なので60歳まで払い続ける) 解約返戻金推移表の抜粋 35歳 保険料累計1,558,998円 返戻金1,083,860円(現在) 53歳 保険料累計4,058,586円 返戻金3,425,080円(保険料が400万を超えた) 60歳 保険料累計5,030,648円 返戻金4,563,340円(払込終了) 81歳 保険料累計5,030,648円 返戻金5,100,230円(返戻金ピーク)

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(Q)(保険料累計>保険金)の原因は入院特約でしょうか。 (A)たぶん、そうでしょう。 証券を見ていないので、断定できません。 (Q)入院特約は保険料の割には給付額が中途半端で、入院特約を外したいと思いますが、そのような契約変更は可能なものでしょうか。 (A)たぶん、可能。 このような変更は、保険会社の内規によるものなので、 断定することはできません。 (Q)入院特約を外すことができた場合、新たな契約内容は保険料累計<保険金になりますか? (A)新たな契約内容という意味がわかりません。 特約を外した以降だけを見れば、「保険料累計<保険金」となるはずですが、 全体とすれば、今までに支払った医療特約の保険料の多くを捨てることに なるので、計算してみなければわかりません。 (Q)他に何か見落としがあればご指摘願えると幸いです。 (A)医療保障はいらないのですか? 不要ならば、外せば良いですが、 必要ならば、他の医療保険に契約することになります。 現在、医療保険の多くは掛け捨てなので、 保険全体と見れば、終身保険でプラスになったとしても、 医療保険のマイナスの方が大きいですよ。 ついでに言えば、終身の医療保険というのは、 生涯を一つの期間として見るので、 契約した年齢に関係なく、支払う保険料総額はいっしょになるように 設計されています。 つまり、保険料総額が100万円ならば、 30歳で契約しても、50歳で契約しても、 トータルで100万円を支払うことになります。 もちろん、実際は、そんなに単純ではありませんが、これが基本です。 (Q)本人はそこそこ収入と預金があり、終身保険が必要か疑問を感じます。 (A)キャッシュフロー表を作成すればわかることです。 そもそも、保険とは、結局はお金です。 となれば、収入、支出、資産、負債などを含めたトータルのマネープランの 中で考えなければならないのです。 保険だけを取り出して考えるのは、誤りなのです。 スニーカーは履きやすくて、機能的な履物です。 しかし、結婚式には相応しいとは言えないでしょう。 スニーカーという履物自体には何の問題もないのに、 結婚式というトータルで考えると、相応しくないということになるのです。 保険も同じです。 他のお金とトータルで考えなければならないのです。

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質問者からのお礼

代わりの医療保障をどうするかはよく考えなくてはいけませんね。 アドバイスありがとうございました。

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