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家計診断をお願いします（保険・お小遣の額）
telesiennaの回答
- telesienna
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将来、どのような生活を送りたいのかはっきりしないためアドバイスが難しいです。まずはライフプラン（今後の人生・家族設計）をお二人で検討し、ライフプランを実現できるか確認することをお勧めします。ライフプランとして考えることは下記のような事柄です。 ●子ども（出産時期、進学） ●住まい（場所、種類、購入時期、購入額） ●夫の働き方（退職時期、退職後） ●妻の働き方（出産前、出産後） ●余暇の過ごし方（車購入、帰省、旅行） このことがお二人の頭の中にあって、今のお小遣いをどうするとか、保険をこのまま利用し続けたほうが良いのか具体的な判断ができるのだと思います。 できれば上記の情報を元に家計収支・貯蓄残高の推移表（キャッシュフロー表）を作成します。これは将来どの程度の収入と支出があるか、お金の流れを表にしたものです。同時に目標として思い描いたものが達成できるかどうか紙にイメージする作業になります。 この表を作成することでライフプランを実行した場合、どの時点でどのくらいお金が必要になるかが分かります。無理があればライフプランを修正したり、収入を増やす、支出を減らすなどを検討することになります。 詳しくは下記リンク先をご参照ください。 http://www.ykk-nenkin.jp/lifeplan/what/lifeplan_base.html この表があれば将来の見通しがある程度分かります。この表を元に将来のことを考えられてはいかがかと思います。なお基本的にこの表は１年間隔程度で定期的に更新してください。税制が変わったり物価が変動するためです。 ＞(1)主人からお小遣いが少ないと交渉があり、増額するか迷っています。 お小遣いを増やすということは、収入が増えない限り、どこかにしわ寄せが来るということになります。それは生活費であったり貯蓄だったりすると思いますが、将来のライフプランに影響する可能性があります。影響が出た場合、はたしてそこまでしてお小遣いを優先すべきなのかよく話し合われてはいかがでしょうか。 ＞(2)保険の加入をやめようかどうか迷っています。 今、利用されている保険は下記のような仕組み、役割があります。必要ないと感じられるのであればいらないのかもしれません。 生命保険…被保険者に万一があった場合、生活に支障をきたす人に保障額（保険金）を残す仕組みです。必要性は被保険者に経済的に支えられている人の有無になり、保障額は保障範囲（期間や人）が目安になります。 共働きでお子様がいない場合、必要性はさほど高くありません。相手に万一があっても自分の生活に支障が出る可能性がさほど高くない為です。奥様が専業主婦になる、お子様ができる、住宅を購入するなど環境の変化が起きれば生命保険の必要性はグッと高まります。 生命保険の必要保障額は相手とお子様など扶養家族の生活を保障したい期間に係る費用から遺族年金や死亡退職金など受け取れる額、貯蓄などを差し引いた額が目安になります。 医療保険…被保険者が病気になった場合、治療費の一部か全額を保障する仕組みです。必要性は治療費や入院中の生活費が貯蓄及び健康保険の保障範囲を越える確率になり、保障額はその差額が目安になります。 会社員として働き健康保険を利用している場合、貯蓄（医療費用に当てられる準備金）があれば必要性はさほど高くありません。健康保険には高額療養費制度や傷病手当金がある為です。ただ入院が長期に渡る場合は支障が出てくる可能性が高まり一定の貯蓄も合わせているという形になると思います。 治療が長期・高額化しやすいがん保険も同様ですが、貯蓄のハードルは高めになり必要性は医療保険に比べて高くなります。 就業不能保険…被保険者がケガ・病気などで無収入の助教が一定期間あると判断される場合、生活費の一部を保障する仕組みです。必要性は就業不能になった場合の生活費が公的保険の保障範囲や貯蓄を越える確率になります。 会社員として働き健康保険を利用している場合、傷病手当金や障害年金を受け取れる可能性があります。また現在世に出ている就業不能保険は就業不能とみなすハードルが高めです。自営業など国民健康保険を利用しているので上記の制度が無いので利用する価値があると思いますが…。 以上のような感じです。だらだらと長く書いてしまい読みづらい点があるかと思いますが、考え方の参考になれば幸いです。
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夫：会社員26歳、妻：会社員27歳。 今は、夫の会社に近い賃貸住宅にすんでいます。 夫が転勤をする可能性が高いため、当分賃貸でしのいで、マイホームは転勤が落ち着く50代にもてたらいいな、と考えています。 結婚して半年が過ぎ、独身気分が抜け切きれずにいるのですが、 将来のことを考えると、まだ見ぬ子供の教育費、義親の介護などなど、不安でいっぱいです。 子供は2年後くらいに授かれればいいなと思っています。 子供ができても、妻は休職後、職場復帰をします。 気を引き締めるべく、家計も引き締めようと思います！！ ■収入--------------------------------------------- 夫 給与：23万円/月、賞与：70万円（年2回）(手取り) 妻 給与：22万円/月、賞与：30万円（年2回）(手取り) 合計：45万円/月、年収：740万円 ---------------------------------------------------- □支出---------------------------------------------- ＜生活費＞・・・約22万円 内訳 家賃 72,000円（共益費、駐車場込） 光熱費 17,000円 食費 30,000円 晩酌代 6,000円 携帯代 15,000円(2人分) インターネット回線 5,000円 交通費 18,000円（妻の通勤10,000円、ガソリン代8,000円） 日用品 8,000円 交際費 8,000円 服飾 5,000円 小遣い夫 15,000円(飲み会、遊びは別途） 小遣い妻 13,000円(飲み会、遊びは別途） 予備 15,000円（余ったら、イベント貯金へ） ＜ローン支払い＞・・・4万円 内訳 奨学金返済 23,000円(残5年、利子なし） 車ローン返済 17,000円(残1年) ＜保険料＞・・・1.3万円 内訳 生命保険(夫) 8,000円（終身生命：400万円 医療特約：入院日額5千円 高度障害100万円) 医療保険(夫) 800円(全労災医療：入院日額3千円） 自動車保険 5,000円 ＜貯蓄＞・・・17万円 財形貯蓄 10,000円 積立貯蓄 110,000円 介護積立 10,000円（義親の介護に向けての積立) イベント積立 40,000円（慶弔/旅行/車検/家電購入にあてる積立） ----------------------------------------------- ■現在の貯蓄残高 ----------------------------- 財形貯蓄 50万円 積立貯蓄 280万円 イベント貯蓄 30万円 ----------------------------------------------- アドバイスをお願いします！！
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お礼
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補足
やはりライフプランを作成していないのが問題ですよね・・・。 現在2人で決めているのは、以下のことです。 ・子どもは1人（コウノトリを待ち中です） ・日本にいる限りは、ワーキングマザー ・夫はチャンスがあれば海外本社へ移動 （支社で30カ国くらい可能性あり/英語圏ならついていきます） ・家は買うとしたら投資用物件で収益性の高い物件に出合えれば購入 （探し中/ここ数年で中古物件が高騰したので、微妙です） ・10年以上のローンは組まない 不確定要素ばかりで、3年以上先のライフプランを作成できずにおります。 キャッシュフローは作成しており、資産（1,500万）も順調に増えているのですが、理想の投資用物件が見つけられず絶賛放置中（500万は株、信託、外貨）。 なんだか色々と自身の優柔不断さにガッカリです。はぁ～。