家計診断をお願いします（保険・お小遣の額）

質問

• 主人からお小遣いが少ないと交渉があり、増額するか迷っています。夫は年間400万も貯金しているのだから増やそうと言っていますが、私は将来子どもが出来た時のために生活レベルを上げたくないのです。
• 保険の加入をやめようかどうか迷っています。現在、2人とも生命保険1500万、医療保険5,000円/1日、職業不能10万/月の保障に入っていますが、最近必要ないかもと思い始めました。
• 質問者は夫婦共に28歳のDINKSで、手取り収入は約56万/月です。毎月の支出は家賃、水道光熱費、プロバイダ、保険、食費、消耗品費、家賃更新＋家電買換積立、家族友人の慶弔金積立、旅行&イベント用積立の合計で305,000円です。夫は年間400万も貯金しているのに対し、妻は将来のために生活レベルを上げたくないと考えており、収入からするともっと使っても良い気がして迷っています。

回答No.2

rokutaro36

まずは、家計診断をするならば、
月ではなく、年単位の計算にしてください。

夫様の小遣いが、月に７５０００円で、年間９０万円。
ボーナス加算１３万円があるから、１０３万円……
なんて、説明するまでもなく、「年間１０３万円」の一言で終わります。

さて、家計診断を依頼される方に共通しているのは、
今を計算していても、将来を計算していないことです。

「年間４００万円を貯蓄しているのだから、小遣いを増やしても良い」
というのは、今だけの話です。
１０年後に１億円の出費が待っていると分っていたら、
とても年間４００万円の貯蓄では間に合いません。
１０年後に１億円の出費があるのか、ないのか？
それがわからないのに、アドバイスのしようがありません。

つまり、まずは、長期的なマネープランが必要なのですよ。
その上で、長期的に見て、今、年間１０万円余裕があるのなら、
その１０万円を増額に使っても良いですし、
逆に不足するならば、削らなければなりません。

ＤＩＮＫＳとのことですが、ＤＩＮＫＳの落とし穴を……
例えば、遠い将来、お二人とも車椅子状態になり、四六時中介護が
必要になったとします。
月に幾らかかると思いますか？
もちろん、介護の程度にもよりますが、
そこそこ満足のできる介護を受けようと思えば、
現在の介護保険の水準で、月に３０万円～４０万円ぐらいの自己負担を
覚悟してください。
お子様がいれば、お子様がオムツの交換をしてくれますから、
費用はもっと安くなります。
例えば、夜２回、ヘルパーが来て、オムツ交換をするとします。
それだけで、月に３０万円ぐらいの自己負担になりますよ。
だから、夜１回に減らして……となると、「満足のできる介護」では
なくなるのですよ。
月に４０万円、年間４８０万円。
１０年で、４８００万円。
１０００万円クラスの貯蓄なんて、あっと言う間になくなりますよ。
だから、子供は親にとって、最後の「保険」なのですよ。

質問者様は、お子様をご希望なさっているとのことですが、
何年後にお子様のご誕生を希望されていますか？
お子様にどのような教育をさせようと希望されていますか？

お子様をお金に換算するなんて……と、お考えかもしれませんが、
現実は、子育てには、お金がかかるのです。
それから目を逸らすことはできません。
また、老後に、お子様に頼る場合が生じるかもしれないのです。

現実問題として、お二人のご両親が、介護状態になったとき、
どのような問題が起きるのか、把握されていますか？
その問題が、将来、ご自分にも起きるのです。

保険ですが……
お子様がいらっしゃらなくて、どちらかに万一が起きても、
それぞれ独立して生活できるならば、なくても良いでしょう。
極端な話、配偶者が、就業不能になれば、
離婚すれば済む話です。
それができないとなれば、そこに「保険」が登場します。
お子様が生まれたときもそうです。
お子様に対する金銭的な責任が「保険」という具体的な保障の
形になるのです。

保険とは、万一が起きたときの保障です。
万一とは……死亡保険の場合は、特に、現役時代に死亡する場合です。
医療保険は、長期入院を繰り返すようになる場合です。
どちらも、確率は低いですが、起きたとき、保障なして
乗り切れますか？

お礼

回答ありがとうございます。
お金、すごく大切ですよね。私は使うのも貯めるのも大好きです！

長期のライフプランは以前作成しようとして挫折しています。。。
子どもの有無や住宅の購入、仕事、日本に住んでいるかどうかなど、
何十通りにもなってしまい放り投げてしまいました。

老後についても10年先の社会保障の状態さえ分からないのに、
40年、50年先を考えるのは私には不可能です。

生命保険と医療保険はなくても乗り切れそうなので迷っています。
もう少し悩んでみます。