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住宅ローンについて
telesiennaの回答
＞銀行等でローンを組む場合、現在の年収や勤務先の規模等が条件となってくると思いますが、他にどんな条件があるのでしょうか？ 金融機関の住宅ローンで考えますと借入基準としては借入限度額、最低年収、返済負担率、勤続年数、年齢制限が挙げられます。あと、基準とは直接関係ないかもしれませんが頭金・貯蓄状況や健康状態も挙げられるかと思います。 ■借入限度額 金融機関の場合、５０００万円～１億円程度が借入限度額の上限になります。普通の人はおそらく引っかかることはないはずです。 ■最低年収 年収は返済原資になりますので状況を聞かれます。年収基準としては３００万円前後になり、フラット３５の場合だと物件の１／５程度が目安になり３０００万円の場合だと６００万円前後です。とはいえこれは目安で実際には返済負担率のほうが重視されると思います。 ■返済負担率 年収に対して住宅ローンの返済額がどの程度になるかになります。金融機関の場合はおおむね３５％が上限になります。他のローンを含むこともあり（総返済負担率）ますのでマイカーローンやクレジットローンなどがあれば完済しておいたほうが良いです。なお支払い遅延などの事故情報がある場合は住宅ローン審査を通るのは難しいと思います。 ■勤続年数 勤続年数が長いということは収入が安定していると見られ信用力の目安になっています。勤続年数はだいたい３年がひとつの目安になります。なお公務員や上場企業に勤めている場合は信用力が高く、中小企業に勤めている、自営業、経営者はやや低く見られます。 ■年齢制限 開始時と完済時に年齢制限があります。開始時の年齢制限は２０歳以上であり６５もしくは７０歳以下になります。問題になるのは完済時の年齢になり、完済時点の年齢は８０歳が上限であることが多いです。ご質問者様の年齢が４５歳以上だと３５年のローンは組めないことになります。 ■頭金・貯蓄 頭金は無くても住宅ローンは利用できますがあるほうが金融機関の反応が良いのは事実です。無理のない柔軟な返済計画を立てるためにも一定程度は準備しておいたほうが良いかと思います。貯蓄も同様で、住宅ローン開始時点で０という状態は避けたほうが良いと思います。急病など突発的な事項があった場合対応できないのでは困りますので。 ■健康状態 住宅ローンを利用する場合、団体信用生命保険への加入が要件な場合があります。健康診断などの結果で問題がある場合、団体信用生命保険への加入が難しくなり住宅ローンの選択に支障を来すようになります。 ■まとめ 一番問題になりそうなのは返済負担率になるかと思います。対応する方法としては夫婦や親子で収入を合算し年収を増やす、頭金を用意するか物件を変更して借入額を減らす、借入の年数を増やすなどになります。 ただ上記の返済負担率は金融機関から借りれる額であることを忘れないでください。実際には収入から税金や保険料などが引かれた所得が返済原資になりますので実質的な負担率はもっと上になります。 将来の老後資金やお子様がいれば教育資金などが必要になります。出来ればライフプランを立てキャッシュフロー表などを作成し、住宅を購入した場合はどうなるか予測しておいたほうが良いかと思います。 http://www.ykk-nenkin.jp/lifeplan/what/lifeplan_base.html 参考になれば幸いです。
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