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学資保険について
telesiennaの回答
- telesienna
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ご質問者やご主人の考え方次第で必要な保障の種類・内容が変わります。家計収支や貯蓄状況が不明なので分かる範囲になりますが… ■お子様の医療保障 ご質問者様の状況だと中学生までは医療費を自治体が助成してくれるので医療保障の必要性は助成制度が利用できない場合と比べれば低くなります。 ただ長期入院で看護による収入減や家事代行費用のことは考えておくべきです（特にご質問者様も家計を支えている場合）。対処方法（ある程度の貯蓄、または実家や親戚などが近隣に住んでいて頼ることができる）があるのであればそれを含めて医療保障が必要かどうか検討します。 保険の利用を検討するのであれば保険料が安価なこども共済が基準になると思います。なお子どもの病気や怪我の保障を厚くしようとすると保険料が膨らみますのでほどほどに。 ■ご主人と奥様の保険 生命保険は被保険者に万一があった場合、生活に支障をきたす人に保険金を残す仕組みです。必要性は被保険者に経済的に支えられている人の有無になり、保障額は保障範囲（期間や人）が目安になります。 なので万一の場合に相手とお子様の生活費＋教育費がどのくらい必要か計算する必要があります。計算したら遺族年金、貯蓄などを差し引いて生命保険の保険金に設定します。ご質問者様の場合は既に利用されているので減額、増額などで調整を検討します。 医療・がん保険は被保険者が病気・がんになった場合、治療費の一部か全額を保障する仕組みです。必要性は治療費や入院中の生活費が貯蓄及び健康保険の保障範囲を越える確率になり、保障額はその差額が目安になります。 保険利用の判断は貯蓄がどの程度あって貯蓄でカバー可能なのかどうかになります。最近入院期間は短くなりつつあり高額療養費制度などを利用することで貯蓄で備えることは十分可能といえます。 もっともベット代などの自己負担分や長期入院（血管・骨系に多い）を考えるのであれば医療保険を検討してください。ポイントは保険料総額と想定される保障総額の比較になるかと思います。 一方がんは治療が通院等を含めて長期化・高額化しやすく高額療養費制度も上手く機能しない可能性があります。貯蓄で対応するには結構高額になることを考えられ必要性はやや高めになります。ポイントはがんと診断されることでもらえる診断手当金の額になります。 なお保険は保障範囲が把握できるシンプルなものを利用してください。特約も内容を把握し利用価値があると判断できるもの以外は付加しない方向で検討します。 なぜなら特約を付加すると保険料が高くなりますし、保障範囲が複雑だと請求し忘れる確率が増すからです。現在利用されている保険を見なおしして保険料をシミュレーションされてはと思います。 ■お子様の学資保険 貯蓄性を重視するならソニーやアフラックの学資保険になると思います。郵便局のというかかんぽ生命の新学資保険の貯蓄性は上記に比べて劣ります。政府保証も無くなったのであまりあえて選ぶメリットは無い気がします。 保険料は貯蓄性がある保険なので高めです。家計の負担にならない程度に保険金を設定し、足りない部分は貯蓄と定期保険の組み合わせや奨学金制度の利用を検討するなど考えておく必要があると思います。 以上ざっくりと書きました。まずはご主人と相談され必要な保障と家計収支や貯蓄を把握してマネープランを考えてみてください。考えた上でできれば一度は独立系のＦＰなどにアドバイスや相談をされたほうが良いかと思います。 その際の参考になれば幸いです。
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