学資保険の解約について

質問

主人３６才で子供が３人（８,５,２才）います。
主人の母が、日本生命に務めていたこともあり、三人とも満期２００万円受け取りの学資保険に加入しています。
最近、保険のことを色々調べていて学資保険よりも主人の終身保険を貯蓄型で入った方がいいような気がしています。　
母には、少し聞きにくいのでこちらで質問させて頂いたのですが、学資保険は途中で解約すると損するのでしょうか。それぞれ０才のときからかけています。

回答No.1

noname#47508 · ベストアンサー

学資保険は、一般的に積立貯金のような気持ちでかけて見える方がほとんどだと思います。
しかしながら、保険契約者（ほとんどの場合、ご主人）が万一死亡した場合、保険料の支払いが免除され育英年金が受け取れるという保障がついている分、掛け金よりも満期金（満期で受け取れるお金）が減ってしまうことになってしまいます。

さて、中途解約ですが、当然解約をしてしまいますと今までかけてきた掛け金よりも返ってくるお金（解約返戻金）は減ってしまいます。つまり、損をしてしまいます。

ですので、このような場合は「払い済み保険」にしてしまえばいいのです。

「払い済み保険」とは、今まで払い込んだ保険料（掛け金）に対する解約返戻金で、一時払いの保険に加入することになるということですので、今入っている学資保険の満期時に今解約したときの解約返戻金に利息がつくような感じで満期金が受け取れるというものです。

「払い済み保険」を使うと、損をすることはなくなるか、損をしたとしても損は少なくなると思います。

ただし、「払い済み」にするには保険会社ごとに一定の要件が必要となるケースもありますのでご加入している保険会社に確認したほうがいいと思います。（今までに支払った保険料の累計額が少ないと払い済みにできないケースもあります）

終身保険を使って学資保険の代わりに積み立てをするのでしたら、「初期低解約返戻金特則付終身保険」というが運用的にいいと思います。
この商品は外資系や損保会社系の生命保険会社から販売されています。

お礼

早速のご回答ありがとうございました。
解約ではなく払い済みにするという方法があることをはじめて知りました。
一度母に相談してみようかなと思います。

回答No.2

yspr

８歳のお子様の保険は、運用率のいいときの保険ですからちょっともったいないですかねぇ。
ただし、国内の学資保険は特約が一杯ついていて、
総支払い保険料＞受取総額
となることが多いので、基本的には、私個人としてはお勧めしていません。
保険料の内、大きな特約としては育英年金があります（ご主人に万一のことがあった場合、年金が出るというものです）。こんなものは、ご主人の保険をちゃんとしていれば必要のないものですからね。
学資保険は単純に、払った金額より、受取る金額が多いのがあたりまえです。
しかし、３人分となると別です。各２００万円の満期金とすると、ご主人に万一のとき、８０万円～２００万円（お子様の年齢によって違います）が年金として給付されます。
現在、ご主人の保険はどうなっているのでしょう？
万一のとき、残された奥様と３人のお子様が、いままで通り生活に困らずに生活できる保障となっているでしょうか？
もし、そうなら、ご主人の保険の掛け捨て部分を減額するのも、一つの手です。
せっかく払った学資保険も、以上の意味合いも含めてもったいないですし、なにしろ、満期のときはとっても助かります（私の場合、女の子の成人式と、男の子の大学入学のときうけとって、大変助かりました）。
もし、ご主人の保険が、ご家族を守れるものでない場合は、新たに加入するのも、学資保険があるのにもったいないですから、やはり、学資保険を続けた方がいいという結論になりますね。
ご主人に万一のときを考えない（そういう方もいらっしゃるので・・）のであれば、即解約、ご主人の貯蓄保険ということになります。ただし、解約した場合、解約金は払込保険料より少ないですが、これからずっと存することを考えれば、今からでも遅くない、という意味合いです。
あくまでも、
総支払保険料＜受取金額
の為です。
ご家族を含めて、保障や貯蓄をどう考えていらっしゃるか、もう一度考えて検討されてはいかがでしょう。

お礼

ご回答ありがとうございました。
やっぱり途中での解約は損なんですよね。
主人の保障ももう一度見直してみる予定なので、そのときは学資で出る分を差し引いて考えればいいんですね。もう少し検討してみます。