子作りするか悩んでいます...資金状況や将来に不安があります

質問

• 旦那の収入だけでは厳しいため、子どもを躊躇しています。貯金は旦那の出費で0になり、私は350万の貯金がありますが、赤字続きの生活で将来に不安を感じています。
• 現在の収入は旦那の手取り22万＋ボーナス40万×2で、私は派遣で働き、月収15万程度です。支出は家賃や生活費などで約20万かかっており、急な出費には貯金やボーナスで補填しています。
• 将来的に子どもができた場合、現状の収入だけでは厳しい状況です。両親に頼ることもできず、不景気や転勤の可能性もあるため、子どもを諦めるべきかどうか悩んでいます。アドバイスをお願いします。

回答No.5

telesienna

経済的な事情でお子様を諦めるのは非常に残念なことです。個人的にはお子様を育てる意思があるのでしたらなんとかなるものだと思います。しかし色々改善できる点はあるかと思いますので考えていきます。まずお子様に掛かるお金について考えてみます。

■出産
　掛かるお金は入院・分娩費で４０～５０万円、他に検診費用など諸費用として１５～３０万円があります（検診費用は自治体により一定回数無料）。ただもらえるお金もあり出産一時金４０万円前後、あとは奥様が健康保険に加入していれば出産手当金、雇用保険に加入していれば育児休業給付金があります。
　なお入院費用は直接支払制度が利用できれば出産一時金が入院費用に割り当てられます。帝王切開や妊娠中毒症の場合は健康保険適用になり自己負担は３割になります。あとは医療費控除を利用することを忘れずに。

　以上のことから出産だけを考えるのであれば貯蓄が数十万円ほどあれば十分可能だと思いますが問題は育児にかかるお金です。

■育児
　掛かるお金ですが生活費と教育費になります。生活費はお子様一人あたり月３万円程度が目安になります。一方、教育費はお子様の教育方針により変わり、保育園は所得により変わりますが月２～３万円、幼稚園は公立で月２万円、私立はほぼ倍になりますが自治体により補助金があります。
　以降、小学校は月３万円、中学校は月４万円、高校で月５万円程度になり（いずれも公立の場合）、これに塾の費用や大学の学費などが上乗せされます。

【データからみる日本の教育（2008年）教育費編】
http://www.mext.go.jp/component/b_menu/other/__icsFiles/afieldfile/2009/08/26/1283360_2.pdf

　おおよそお子様に必要なお金が分かりましたが、育児を行うとなると教育費の捻出が重要になります。奥様の収入があれば余裕はできそうですが、支出面は見直しが必要になりそうです。

■支出
＞家賃　73000
　お子様がいない家庭なら収入の３０％程度、お子様がいる場合は２５％程度が目安になります。ご主人だけの収入だと難しいところですが、共働きであればまず問題ないかと思います。引越しは可能であれば試みていただきたいですが、その場合は貯蓄がある程度必要になります。
　出産後も共働きを続ける方が現役生活・老後生活とも経済的には楽になります。ただ夫婦協同体制で子育てを行う必要があります。難しいようであればホームヘルパーなどを頼ってみるのも良いかと思います。

＞駐車場　15000、車保険　6000、ガソリン代　3000
　車にかかるコストですが年間所有コストを計算されて見ましたでしょうか。
　通勤で車を利用するのであれば車は必要ですが、余暇のみで利用する場合は車を手放し、レンタカーやタクシー等を利用することを検討してみてはと思います。車の年間所有コストは普通車で５０万円、軽自動車で３０万円ほどになります。レンタカーなどの利用であればおそらく１０万円台に収まってくると思います。
　車を手放すことが難しいのであっても軽自動車に変更したり、保険の見直しをしてみてはいかがかと思います。

　現役生活は以上ですが気になるのは老後資金、これは貯蓄で準備する必要があります。貯蓄を増やすには収入を増やす、支出を減らす、お金を運用するのいずれかしかありません。そして貯蓄の仕方が重要になります。

■貯蓄
　まず収入から生活費を引いて残りを貯蓄ではなく、収入から貯蓄分を引いて残りを生活費などとします。貯蓄の目安は収入の２割程度（お子様誕生後は１割程度）になり、基本的に手をつけてはいけません。
　ひと月あたりの生活費を決め、余りを余暇予備費として貯蓄とは別に積み立てます。生活費が余れば余暇予備費として積み立て、足りなければ積み立てた余暇予備費から移してくれば自然と貯まるようになります。
　収入が変化した場合はご夫妻で話し合い貯蓄、生活費の割り当てをどうするか話し合って決めれば良いかと思います。当然貯蓄への割り当てが多いほうが貯まりやすくなります。
　このようにしなくても構いませんが貯蓄が増えやすく減らないような仕組みを考える必要があります。

　貯蓄の目標としてはまず家計収入半年から一年分が目安になります。なぜかというと急病や失業で収入が大きくダウンすることがありえますが、貯蓄があればいろいろな選択肢を取る余裕ができます。またこの程度の貯蓄があれば転職する選択肢も考えることが可能になります。

　あとは保険の利用ですがお子様が誕生した場合は生命保険、貯蓄が少ないうちはがん保険も検討する必要があるかもしれません。

■保険
　保険は自分に何かが起き、経済的に困窮した際に保険会社に代わりに支払ってもらう仕組みです。保険は貯蓄で対応できない事柄に対して利用することになり、貯蓄が増えることで保険の必要性は低くなります。

　生命保険は被保険者に万一があった場合、生活に支障をきたす人に保障額（保険金）を残す仕組みです。必要性は被保険者に経済的に支えられている人の有無になり、保障額は保障範囲（期間や人）が目安になります。

　生命保険には定期と終身があります。定期保険は保険料を保障期間中（１０年など）に支払い保険料は戻りません。終身保険は保険料を一生涯もしくは一定期間支払い、保障期間は一生涯続き、解約すると一部戻ります（＝解約返戻金）。

　個人的には定期保険の利用をお勧めします。保険料が安価なため家計への負担が少なく、保障額を高額に設定しやすいからです。またシンプルな保険を利用するよう心がけてください。シンプルな保険は内容が把握しやすいので請求漏れが起きにくく保険料が安価になるからです。

　なお生命保険の保障額は、配偶者およびお子様の生活費に保障されたい期間を掛け、教育費や葬式費用などを足し、遺族年金や死亡退職金、貯蓄分を引くことで算出できます（他にも住宅ローン分を差し引いたりします）。

■まとめ
　個々に考えてきましたが、本来は今後の貯蓄計画をご主人と一緒に考えることをお勧めします。今後生活していく上でご主人と今後のマネープランを共有するのが重要だからです。考えるにあたり必要なのは家計収入と貯蓄残高の推移表であるキャッシュフロー表で、作成するには下記のことを考える必要があります。

●収入と資産（年収、預貯金、借金）
●子ども（出産時期、進学）
●住宅（購入時期、購入額、資金調達方法）
●夫の働き方（退職時期、退職後）
●妻の働き方（出産前、出産後）
●余暇の過ごし方（車購入、帰省、旅行）

　出揃ったら記の内容を家族の年齢に沿って時系列に整理した表を作成し、キャッシュフロー表を作成します。

【YKK企業年金基金：キャッシュフロー表の作り方】
http://www.ykk-nenkin.jp/lifeplan/what/lifeplan_base02.html

　家計収支がマイナスになればリスクになり数年続く、もしくは貯蓄残高がマイナスになるのであればライフプランの見直しが必須になります。例えば収入を増やす、支出を減らす、貯蓄を増やすなどになります。

非常に長くなり、読みづらい点があるかと思いますが参考になれば幸いです。

お礼

回答頂きありがとうございました。
大変詳しく、わかりやすくアドバイス頂き、参考にさせて頂いてます。
色々な手当てや給付金があるんですね、
うまく活用できるよう、今から詳しく調べておこうと思います。

旦那はある程度、家事はやってくれるので、育児にも参加してくれる気がします。
子どもが産まれても、基本的には派遣などのフルタイムの勤務で働こうと思います。
車は軽自動車ですが、来月からの通勤に必要になるので、
保険を一度、見直してみようと思います。

生命保険等も、何が良いのかも解らず、先延ばしにしてきましたが、
安価でわかりやすくシンプルなもので考えてみます。

できることから、少しづつやっていこうと思います。
ありがとうございました。