会社役員の住宅ローン・これから

質問

はじめまして。住宅ローンについて、質問させて頂きます。

先日、とある中古マンションの購入を希望し、住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

物件：中古マンション１３５０万円(築15年くらい)
年収：３３０万円
頭金：０(諸経費分として１００万円)
職業：会社役員(父の経営する有限会社の取締役)
年齢：３５歳(妻と娘が２人)
借入：現在はなしです。過去、複数社の消費者金融からの借り入れがありましたが、
　　　　1年半くらい前に完済・解約を行いました。

会社役員と言うことで、会社の決算書も提出致しました。
(ただし、３期赤字です)

・不動産会社の付き合いのある銀行→窓口でＮＧ
・りそな銀行さんのフラット３５Ｓ→金融公庫の審査でＮＧ
・信用金庫の審査→保証会社でＮＧ
でした。

とりあえず、当初の物件は縁がなかったとあきらめ、また１から再出発したいと思っていますが、

１．完済・解約済みとはいえ、過去の借り入れがやはり影響したのでしょうか？
　　その場合、あと何年経過すれば見通しが立つのでしょうか？(やはり解約後５年でしょうか？)

２．本来、フラットの審査でも決算書が必要なのでしょうか？

３．仮に、希望物件価格１３００万くらいに対し、半分以上頭金を入れた場合、現状でも
　　審査は有利に働くでしょうか

４．フラットの審査ですらＮＧなので、これ以上見通しはないと考え、あきらめるしかないでしょうか？

５．また、現在、過去の借り入れに対し、司法書士さんを通して過払い請求を考えておりますが、
　　ローン審査への影響はありますでしょうか？
　　(司法書士さんのお話ですと、完済をしているため個人信用には影響は無いと言ってて頂けました　　　　が、不安です。)

長文・乱筆にて失礼致しました。宜しく御願い致します。

回答No.5

613425 · ベストアンサー

１　経営されている会社が赤字 これが最大の原因ではないかとおもいます。
２　１３００万円の物件に１３００万円のローンは組めません。最大１０００万円が限度だと思います。（諸経費の他に最低２０％位の自己資金が必要です）
３ 複数社の消費者金融からの借り入れがありましたが、1年半くらい前に完済・解約を行いました
この複数の消費者金融に３ヵ月以上の延滞はありませんか？
もしくは 申し込んだ銀行と過去取引のあった消費者金融が提携していませんか？
信用情報機関のネガティブ情報はある一定期間で消えますが、金融会社の内部情報としては未来永劫のこります。
例えば三井住友とプロミスはネガティブ情報を共有しています。
対策としては　まずは 会社の業績改善に全力をあげるべきです。
業績が安定すれば銀行の方から金を借りてくれとすり寄ってきますよ。
自分も脱サラして事業を興した当初 当座（小切手口座）を開設しようと相談に行った窓口で 担保になる不動産はありますか？と言われ ３万坪分の農地の権利書を見せた時に ダンボとタンポじゃ字が違いますよと鼻の先で笑われました。
悔しかったですよ。
必死に頑張っていたら最近は 手形口座作りませんか？って営業に来るようになりました。
お陰様で手形も小切手も一切使わずに（使えずに）商売する習慣がついたので回収手形や小切手以外は全て現金で商売しています。
ますは会社の業績改善　頑張って下さい。

お礼

ご回答、ありがとうございます。

そうですね、まずは会社の業績が少しでも良くなるように努力します。

銀行さんから、営業がきてくれるような業績になれるよう努力致します。

回答No.4

numakappa

有限会社の取締役で３期赤字。
この条件なら、住宅ローンの審査が否決になるのは当たり前。

回答No.3

joqr

まずは、＃１の方のアドバイスに従って
個人情報の開示請求を行い確かめましょう
情報に誤りがあれば、即訂正をしてもらうようにしましょう

情報に問題が無いとしたら…

＞とりあえず、当初の物件は縁がなかったとあきらめ、また１から再出発したいと思っていますが、

正直これだけＮＧをもらえば、もう分かってもいいと思います

＞１．完済・解約済みとはいえ、過去の借り入れがやはり影響したのでしょうか？
　　その場合、あと何年経過すれば見通しが立つのでしょうか？(やはり解約後５年でしょうか？)

完済後、５年以上かな？
系列の銀行なら、一生情報は覗けるし消えることもありません

＞２．本来、フラットの審査でも決算書が必要なのでしょうか？

必要な物は要求されるはず

＞３．仮に、希望物件価格１３００万くらいに対し、半分以上頭金を入れた場合、現状でも
　　審査は有利に働くでしょうか

借入金の額が減れば、審査が通りやすくなるのは当然

＞４．フラットの審査ですらＮＧなので、これ以上見通しはないと考え、あきらめるしかないでしょうか？

そうは限りませんが、フラットと、都市銀は、今後の可能性はかなり厳しい（希望は持たない方がいい）と思います

＞５．また、現在、過去の借り入れに対し、司法書士さんを通して過払い請求を考えておりますが、
　ローン審査への影響はありますでしょうか？

関係ないと思います
どうやって、銀行はそれを知るのでしょうか？

正直どうして、審査が通ると思ったのでしょうか？
その方が疑問です

不動産屋に、良い様におだてられたんだと思いますが
楽観的希望と、現実が乖離していると思います

回答No.2

gamigami

質問が多いので答えますが、大きな要素は２．のみ。

１．完済・解約済みとはいえ、過去の借り入れがやはり影響したのでしょうか？
　多少影響したとしても、現在に借入がなく、過去の借入に延滞がないのなら大きな影響はない。

２．本来、フラットの審査でも決算書が必要なのでしょうか？
　当初から決算書は必要です。
　フラット35Ｓになってから、会社の決算内容は重視しています。
　今回、フラットが通らなかった理由は、『過去3期とも赤字決算』が最大の要因。
　収益が出せないレベルの会社なのか、
　減価償却が重たいから赤字なのか程度は判断してます。
　更に直系親族の会社ならば相続対象でしょうから、
　会社の借入についても見方が厳しくなります。

３．仮に、希望物件価格１３００万くらいに対し、半分以上頭金を入れた場合、現状でも審査は有利に働くでしょうか？
　2のところのとおり、『赤字決算が続くなら何をしても難しい』

４．フラットの審査ですらＮＧなので、これ以上見通しはないと考え、あきらめるしかないでしょうか？
　金利の高い「スルガ銀行（郵貯銀行）」で審査することもアリですが、通る保証はありません。

５．また、現在、過去の借り入れに対し、司法書士さんを通して過払い請求を考えておりますが、ローン審査への影響はありますでしょうか？
　基本的に過払い請求については個人信用情報への情報掲載をしなくなったので、問題はないでしょう。

住宅金融公庫のときでも、自営業者の赤字決算については厳しいところがありましたが、
フラット35Ｓの１％優遇が始まったころから案件が多くなり、審査がシビアになっています。
6年前なら会社の累積欠損が借入希望額以上でも通ってましたが、さすがに普通は貸していい人ではないですからね。
なので、会社の体質改善がなされないとかなり難しいと思いますよ。

もう少し購入条件・会社の決算内容を改善して、
取引の強い信用金庫に相談するのが自営業者案件の王道です。
ご参考に。

回答No.1

粟国 浩明（@irabuzima）

一度個人の情報開示をしてみてはいかがでしょうか。

銀行系の住宅ローンは年収に応じてローンを組見ますが、過去の消費者金融は払い終わっているのな

ら何の問題も無く借入れができると思いますが、ローンに通らない理由がわかりません。

一度、国の機関である国民公庫などに行ってみてはいかがでしょうか。

消費者金融会社もあなたが過払い請求をしたら一切今後借入れが難しくなると思います。

もちろん司法書士の方は商売ですから何の問題も無いというに決まっていると思いますが。

あなたの個人の信用度はまったくなくなることを覚悟して望んだ方が良いと思います。

過去の清算は済んでいるのなら先ずローンが通ってから仮払い請求はした方が良いと思います。

仮払い請求をすると先ず、銀行系は今後取引ができないと思います。

もちろん、個人情報は金融関係は、銀行、消費者金融、ローンなど別の情報機関ですが最近は銀行が

出資している消費者金融会社は多いですからつながっていると思います。

とにかく国民金融公庫などが金利も安いですから一度行って相談してから仮払い請求をすることをおす

すめします。