住宅ローンの審査に通るか不安です。

質問

住宅ローンの審査に通るか不安です。
建売で２５００万円の物件を考えています。
年収６２０万円、勤続１０年、頭金は７００万円（親からの援助など）、ローンは１８００万円を、ろうきんのフラット３５で考えています。
不安材料は、過去に消費者金融で２００万円ほど借りていたことです。今年の１月にすべて完済し、解約も済んでいます。延滞などはありません。あと、車のローンが８０万円ほど残っています。
もう少し待ったほうがいいのでしょうか？
ローンに詳しい方、ぜひ回答をお願いします。また、同じような境遇の方で審査に通ったなどの例があれば回答をお願いします。

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

> 建売で２５００万円の物件
住宅取得にかかる諸費用・手数料も込みで2,500万円でしょうか？

自己資金が700万円、住宅ローン借入額が1,800万円…というお見積りですと、合計して2,500万円ちょうどになってしまいますので、「住宅ローン借り入れにかかる諸費用等」は、別途現金でのご用意があると考えてよろしいですよね？

ろうきんは、地域ごとに組織が異なっていまして、フラット３５の適用金利や手数料も違います。
金利は、2.460％から2.810％の差がありますし、手数料も金利が低いパターンですと「融資額×2.1％」、金利が高いパターンですと「団体会員・生協会員の構成員の方は10,500円」～「一般の人52,500円」といったカンジです。

金利を低くしようとすれば、「融資額×2.1％」が手数料となる訳ですから、1,800万円借りるとなると手数料は37.8万円もかかりますね。

勤続年数は10年とのことですが、年齢が分かりませんので、返済期間を35年と考えていいものかどうか分かりませんが、おそらく、ご質問者さまは35年で想定されていることと思います。

> 不安材料は、過去に消費者金融で２００万円ほど借りていたことです。
> 今年の１月にすべて完済し、解約も済んでいます。延滞などはありません。
> あと、車のローンが８０万円ほど残っています。
フラット３５の審査では、「現在ある既存借り入れ分全ての年間返済額」と「フラット３５の年間返済額」を合計した額を「年収」で割って、「総返済負担率」を算出し、これが基準内であるかを見ます。

車のローンについては、借入申込書に記入していただかなければなりませんが、完済、解約済みの消費者金融業者については記入する必要はありません。

年収620万円ならば、総返済負担率は35％未満であればＯＫです。

もし、車のローンの金利が、フラット３５の金利よりも高いのでしたら、住宅取得のための自己資金で車のローンを完済されてもよろしいかと思います（その分、フラット３５の借入額が増えますが）。

> もう少し待ったほうがいいのでしょうか？
消費者金融業者の利用履歴が消えるまで待つ…ということですか？
だとしたら、あと５年待たなければなりませんけれど？

どのようなことであれ「落ちる」のは絶対にイヤ…ということでなければ、「通ればラッキー」というスタンスで（「ローン審査に通らなければ、無償で売買契約を白紙に戻すことができる」という『住宅ローン』特約を結んだうえで）、申し込んでみられるとよろしいかと思います。

全く同じような境遇の方でも、決して「同じ」ではありません。
ですから、同じ結果が得られるとは限りませんので、ローン審査に通るかどうかは「申し込んでみなければ分からない」ものなんです。

お礼

詳しく回答いただきありがとうございます。
>住宅取得にかかる諸費用・手数料も込みで2,500万円でしょうか？

はい、そうです。物件自体は２３００万円なので、だいたい諸費用・手数料をプラス２００万円と考えて算出しました。自己資金（親からの援助など）は１０００万円で、頭金として７００万円と考えて残りの３００万円を引越しや、家具などに充てようと思っています。

>勤続年数は10年とのことですが、年齢が分かりませんので、返済期間を35年と考えていいものかどうか分かりませんが、おそらく、ご質問者さまは35年で想定されていることと思います。

年齢は３５歳です。３５年で考えていますが、返済比率以内であればもう少し短い年数でと考えています。

「通ればラッキー」のスタンスで申し込んでみようと思います。もしダメだったら、もう少し待って考えてみようと思います。
丁寧に回答いただき、とても勉強になりました。ありがとうございます。