※長文です。

質問

※長文です。

初めて親に「お金を貸して」と言われました。
３つの会社からキャッシングをしており、利用額いっぱいでもう借りられないということで、とりあえず20万渡しました。
なぜこんな事態になったのか、一ヶ月の収支を聞きました。
・父親の月収３０万ちょっと
・父の小遣い５万（１ヶ月のガソリン代・自分のビールやタバコ代）
・家のローン９万
・保険料３万
・光熱費３万
・ＰＣ等通信料１万
・クレジットで買った家電のローン１万
・キャッシングの返済８万

結果、月２・３万くらいしか残らず、これで家族４人分の一ヶ月分の食費や突然のお葬式、その他の出費で４年間（４年前に母が仕事を辞めました）キャッシングを重ね続けていたようです。

私には兄が二人いて、一人は同居していますが、父親と仲が悪く、働き始めても一銭も家にはお金を入れていません。
もう一人は、家を出ているので生活が大変だろうから。と仕送りはしてもらっていません。
私も契約社員で給料が安いため、１万程しか家に入れていませんでした。

このような状況になって少しでもお金を入れようと思い、兄２人に事情を説明して了解をもらい、実家暮らしは月３万、一人は１万５千円を月々入れることにしました。

しかし、地方で働いている兄はしっかりお金を入れてくれましたが、同居している兄は話し合ったときは分かった。来月からそうするね。と、言っていたものの、お金は全く入れてくれません。

親も親で、仕事をやめたら生活が成り立たなくなる見通しがつかなかったのかと疑問ですし、金使いが荒くて腹立たしくなることがあります。（犬を飼ったり、服、飲み代）

そんなにお金を借りていることは母親しか知らず、父親が知ったらブチギレると思います。俺の給料でなんで生活できない？！俺が稼いできてる金だ！と言うタイプの人で、６０歳間近で以前は保険料を５万くらいかけていました。それも俺が死んだらどうする！（子どもは全員働いている）というのを渋々３万に下げさせた感じです。

過去に物を投げつけて叩き割ったり、母を叩きつける等、キレると何をするか分からなくて怖いです。
そんなこともあり、親２人だけで話し合うのではなく、私もその場にいる方がいいのではないかと思っていますが、母は怖がって嫌だと言っているし、全部私のせいにされる。と言います。

私としては二人で話し合って、現状を自覚しないと改善できないと思うのですが、話は全く進んでいません。
母には先月から家計簿を付けさせています。（まだ１ヶ月経っていないので結果不明ですが私がチェックして無駄を少なくさせようと思っています）アルバイトの面接にも行ったりしていますが上手くいきません。
離れている兄からは、ローンを一本化するっていう方法もあるらしいから考えてみたら？と言われましたが、本人たちの自覚問題も含め、他に解決策はあるのでしょうか。

私としては、月1000円でもいいから貯金してほしいのですが、父の退職まで１年というのに貯金が全くありませんし、蓋をあけたら借金です。
そんな状況で退職後もかなり心配です。

こんな努力をしました。こういう解決策もあります。等、ご意見がありましたら是非お聞かせください。
ここまで長々と読んでいただいた方、ありがとうございます。

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

（その２）

お父さまは定年間近なのですね。
では、お父さまの定年後も住宅ローンは残りそうでしょうか？
もしそうならば、独立されているお兄さまも含めた「家族全員」で、「お父さまの定年後、住宅ローンの返済をどうしていくか。」ということを話し合いの「きっかけ」にされてはどうでしょうか。
お父さまが「退職金で全額完済する」とおっしゃっているのならば、「いろいろと調べてみたら、退職金で住宅ローンを全額完済するということはしない方がいい…という話があった」とでもおっしゃって（私の意見は、もっぱらこれですので、ダシに使っていただいていいですよ。２級技能士までしか取得していませんが、一応ＦＰでもありますので、ＦＰの人に聞いた…と言っていただいても嘘にはなりません。ＦＰ技能士は、国家資格でもありますし）。

６０歳で定年を迎えられても、年金を受給されるまでにあと５年あります。
受給年齢を早くにすることもできますが、そうすれば受給額が少なくなります。
お父さまが再就職をされなければ、収入がなくなる訳ですよね。
その「収入の変化」を懸念材料として、話し合いのテーマとされればよろしいかと思います。

お父さまが借りていらっしゃる住宅ローンについては、現在の金利が高くても、定年間近ということもあり、借り換えは難しいと思います。
ただ、住宅ローンを借りていらっしゃる方の場合、住宅ローンに付随して「団体信用生命保険」に加入していることもありますので、現在加入している保険と保障内容が「重複」しているという言い方ができる場合があります（「団信」に加入していると、加入者が死亡した場合、住宅ローンの残債はチャラになりますので）。

「生活」をするのにはお金がかかります。
でも、ご質問者さまが提案されるまでは、同居している子供たちも「パラサイト」していた訳ですよね。
上のお兄さまに至っては、お父さまとの仲が悪いくせに、しっかりと「パラサイト」はしている訳ですか…。
確かに、お母さまも「私だけのせいではない」と言いたくもなるでしょうね。
これまでは、お父さまに収入があったから、お父さまの収入で家族が生活できたけれど、お父さまが定年になれば、お父さまには収入がなくなる訳で、当然、家族を養うことなんてできません。
むしろ、上のお兄さまとご質問者さまの２人で、家族４人の「生活費」を維持することを考えなければならないでしょう。
それがイヤならば、家から出て行くしかないでしょうね。

最後に、
> ローンを一本化するっていう方法
ですが、お母さまが現在専業主婦で、収入がないのでしたら、これは使えません。
正確には、収入がある夫の同意があればできないことはないのですが…。
また、ローンの一本化は、結果としてあまりお得になることはないので、お薦めしません。

具体的な解決方法については、個々のご家庭によって違ってきますので、現状を把握できる書類等を拝見しながらでなければご提案できません。
お母さまのご様子からしますと、実際にお会いして、お話をうかがいたいところですが、残念ながら、このサイトでは個人同士の連絡が取れませんので…。
お母さまは、相当にストレスを抱えていらっしゃると思います。
債務者のお話をお伺いするのも、融資における債権管理の仕事であったり、保証会社の仕事の一環でもあるんですよ。
お客さまとの間に信頼関係を築くことができれば、いろいろなお話を伺うことができ、それを仕事に役立てることもできますし、お客さまも「話を聞いてくれる人がここにいる」と思ってくださるようで、それがお心の負担軽減になり、前向きになってくださることにつながるようです。
この点については、お役に立てずに申し訳ありません。

お礼

丁寧なご回答ありがとうございます。

そうですね。
返済の８万が無ければ十分生活できる範囲ですよね。
父は定年後、嘱託職員として５年間働く予定です。
ボーナスももらっていますが、ボーナス月には家のローンを多く支払うようにしていたり、車の保険料一括払い等をしているらしく、あまり残らないようです。
ですが、それすらもちょっとあるから…。と、使いきっていたんだと思います。
今回のボーナスも、犬が急に病院にかかり、３日間で５万程消えました。
またお金を借りていないか不安です。

同居している兄は「俺もいつ出て行くことになるかわかんないし（仕事の関係で）、そうなったら協力できないからねぇ」と言っていましたが、現状ですら協力してもらえていないので、もう話はしないことにします。

これからはもう少し、お金の使い方を自覚してもらえるよう母に対して言っていきたいと思います。お金が無いからといって心が貧しくなってほしくはないんですが、母が何かにつけて「お金が無いから～できない」と言うので父はストレスを感じていると思います。
お互いにストレスを強く感じないように、少しずつでも頑張っていこうと思います。

回答No.2

Domenica

ご質問文を拝見していると、横暴な父に対して、かわいそうな母（でもちょっと考えが甘い）…という図式が出来上がっているような気がします。

でも…。
お父さまの月給は、手取り額が３０万円ちょっとなんですよね？では、ボーナスは？
お父さまは、ボーナスについては全く家に入れていらっしゃらなかったのでしょうか？

夫婦と子供３人の５人家族で、月給手取り額が３０万円ならば、ボーナスが全くなかったとしても、「やりくりできなかった」ことを不思議に感じる方も多いと思います。
ボーナスなしでも、税込年収は、４５０万円程度にはなりますから。
税込年収が４００万円に満たない…というご家庭も多いですよ。

> 月２・３万くらいしか残らず
ということは、月２・３万円残っているのですから、キャッシングの返済８万円と合わせれば約１０万円でしょう？
約１０万円あれば、家族４人分の一ヶ月分の食費や突然のお葬式、その他の出費にも十分対応できたと思われませんか？
さらに、貯蓄もできるくらいでは？と思われませんか？
要するに、キャッシングを重ね続けさえしなければ、（最近の話（家族４人）で考えても）月給手取り額が３０万円「も」あれば、十分にやり繰りができたはず…ということです。

お母さまが「『全部私のせいにされる。』と言います。」とのことですが、それは事実ではないのですか？
実際に借金を重ねられたのは、お母さまだけではないのですか？
子が２人同居していることもあって、生活費は実際に足りなかったのかもしれませんが、前述のとおり、充分にやり繰りできる範囲だと思われます。
それを「自転車操業」「雪だるま式」に借金を増やされたのは、お母さまの責任ではないのでしょうか？
お父さまが怖かったのかもしれませんが、もっと早くに相談していれば、こうまではならなかったと思います。
また、お母さまが「お母さまだけのせい」ではないという部分、「お父さまのせい」や「子供のせい」に該当する部分はどの程度あったのでしょうか？

お父さまが、現在よりも２万円多く保険料を払っていたとしても、内容を拝見しなければ何とも言えません。
それよりも、私は、ご質問文から拝察しましたお父さまの性格からして、「よくお小遣いが５万円で済んでいるなぁ…。」と思いました。
５万円のお小遣いのなかで、ガソリン代や自分のビールやタバコ代まで済ませていらっしゃいますもの。
こういう方ならば、一定の生活費を渡して「この範囲内でやり繰りしろ。」とだけ言い、残りのお給料（たいていの場合はお給料の半額以上であることが多いです）は、全て自分のお小遣いにされることが多いものですから。
それに、ガソリン代は、生活費の中から出す…というご家庭は多いですよ。
このお父さまがお財布を預かっていらっしゃれば、もしかしたら家計はもっと楽だったのではないかと思いました。

> 親も親で、仕事をやめたら生活が成り立たなくなる見通しがつかなかったのかと疑問ですし、金使いが荒くて腹立たしくなることがあります。（犬を飼ったり、服、飲み代）
「犬を飼ったり、服、飲み代」は全てお父さまによるものですか？
だとしたら、この点は「お父さまのせい」と言えますね。
お小遣い５万円以外に自分のためだけに遣っていた訳ですから、実際のお小遣いの額は５万円ではなかった…ということになりますし。
お母さまが仕事を辞められたことについては、何か事情があったのかもしれませんので（生活していくのに必要なお金のことを考えたうえで、それでも辞めずにはいられなかった…ということも考えられますので）、この点については、控えさせていただきます。

ご質問者さまには厳しいことばかりを申し上げたと思います。
私は、個人融資（住宅ローン、マイカーローン、教育ローン、カードローン）を担当したことがありまして、また、保証会社に出向していたこともあります。
仕事上の経験から、いろいろなお客さまのお話を伺うことができました。
特に役に立ったのは、「返済困難になられたお客様のお話」です。
前述の部分は、そういった経験を経た私が、ご質問文を拝見して感じたことです。
ですから、一般の方とは少し違う意見になっていると思います。

すみません、回答が長くなりそうなので「その２」に続けます。
もうしばらくお付き合いください。

回答No.1

komat1komz

一応、銀行員です。
まずは、どこにいくらの借金があり、金利何パーセントを支払っているのかを整理してください。
そのうえで、家族会議を開いて、状況を共通認識してもらいます。
書かれた状況を見た限りでは、早晩、破たんし一族路頭に迷うのは間違いないという感じです。
早急に無駄な支出を切り詰めて、高利で借りているキャッシングなどは兄弟が立て替えるなどの対策が必要です。
金が全くないのに保険など掛けている場合ではありませんし、動物など飼っている場合でもありません。場合によっては家も手放し、狭い賃貸に移る必要があるかも知れません。

お礼

根本的なところからの問題ですよね。
お答えいただいてありがとうございます。
借金がいくらあるのかなかなか教えてくれないので結構な額だと思われます。
もう一度、その辺を含め、聞き出してみたいと思います。