借金ありの住宅ローンについて

質問

現在３１歳、会社員です。
説明すると長くなるのですが簡単にまとめると

(1)十年前に一家離散。
(2)その後、私と父は２人暮らし、母は父との不仲で一人暮らし。
(3)妹は結婚。

という状態で現在まで来ていました。
が、唯一安泰かと思われた妹が去年離婚してしまい、
帰る場所もないため一人暮らしを始めました。

妹も含め、家族全体で考えると家賃支出だけでも１７万円ほどです。
もともとお金がない上にこの無駄な状況、
また両親共６０歳になるのでなんとかしたいと考え、
４人で一緒に住めるような一戸建ての購入を考えています。

ですが私には父の不祥事処理により、消費者金融に１３０万、クレジットカードのキャッシングで４０万ほどの借金があります。

非常に厳しいとは認識していますがこのような状態でも住宅ローンは組める可能性はあるのでしょうか？
返済に関しては私一人で払うのではなく、
一家４人の収入を合わせて払っていく形になると思うので今より数倍は楽になるとは思うのですが
審査は私個人の情報で判定するかと思うので通るか心配です。

まずは不動産屋や銀行に相談しようと思いましたが上記の条件で門前払いになるようでしたら無駄足で恥をかくだけですのでここで質問させていただきました。
また、この状況を打破するないか良い方法があればご教授願いたいと思います。

その他補足事項としては、
２０００万円弱の中古住宅をできれば頭金無しでと考えています。
私の年収は４００万円に上記の借金あり。
父は現在自由業で年収は１００～２００万。
母は２５０万円ぐらい。妹も２５０万円ぐらい。
一家で貯金はほぼゼロです。
両親共に１０年前に自己破産しています。
親戚の協力は100％不可能です。
近く両親が定年を迎え、企業年金を崩せば８０万円ほどは一時的に用意できそうです。

回答No.1

oska

＞非常に厳しいとは認識していますがこのような状態でも住宅ローンは組める可能性はあるのでしょうか？

質問者さまも理解している通り、非常に難しいですね。
多少のサラ金・キャッシングは問題ないのですが・・・。
年収４００万円で、既に無担保無目的の借金（サラ金＋キャッシング）残高が１７０万円。
既に、新規でサラ金・キャッシングは無理な状況です（６月頃から施行になる融資規制）
御両親は、住宅ローンを借りる事は不可能ですし連帯保証人になる事も出来ないでしよう。
このままでは、どこの不動産会社・金融機関も難しいですね。

先ず、１７０万円の借金を完済して下さい。
質問者さまだけが返済しなくても、両親・妹と一緒に返済すれば１年で完済出来ますよね。
次に、融資を受けたい金融機関との信用構築を行ないます。
給与振込み・公共料金引落・定期積立を続けるだけでも、信用構築が可能です。
一度に１００万円を預金する客よりも、毎月１万円の預金をする客の方が信用が高いのです。
そして、質問者さま・両親・妹が共同して「頭金」を準備します。
お金には「名前を書かない」ので、誰が貯めた（準備した）頭金かは銀行は判断しません。
２０００万円が融資希望ならば、１５０万円前後あれば大丈夫でしよう。

先ずは、返済期限を長くし（毎月の返済額を小さくする）て返済計画を練る事です。
融資が決まれば、家族皆で協力して「繰上返済」を行い、早く住宅ローンを完済すれば良いのです。
私の場合も、繰上返済と二度の借り換えで、当初予定より１０年早く完済しました。その代わり、がむしゃらに働きました。
頑張って下さいね。

補足

早速のご回答ありがとうございます。
先ずは借金の完済・・・まあ何よりそれが先決ですよね・・・。
計算上は家族で返済すればすぐ返せそうなのですが、妹は子供の面倒、母は浪費癖があり毎月ギリギリの生活…なかなか難しいです。
僕の方で何とかするしかないのですが完済予定は４～５年ほど先になりそうです。（これでも去年は借金５０万円圧縮しました）
それまでの利子等を考えると莫大な金額を損することになると思います。
また、両親の健康状態、窮した生活、万一の事態が起きたときのことを考えると頭が痛いです。
効率的に考えて一緒に住んで今の家賃負担を住宅ローンにすり替えた方が良いと思ってのものでしたが審査が通らなければしょうがないですね…。