こんばんは。

質問

こんばんは。
いつかは１６００万円上限で中古住宅を購入したいとかんがえています。
しかし、旦那がカードのキャシング機能利用したことがあり完済済みではあるのと、マイカーローン遅延ありで、まだ残金があります。
そんな我が家は審査を通りますか。借りれないでしょうか。
借りるためにこれからできることはないですか。
因みに、マイカーローンを繰り上げ返済をするのですが関係はないですか。
会社の住宅ローンでかりるよていで、財形をしているのですが、最高で２５年しかないので回りは反対されています。
頭金５００万円がたまったら買うというのが今の計画です。
今の年収は４６０万円、４人家族、勤続年数４年です。

回答No.3

Domenica

＃１・２です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

仮に、過去に「延滞」や「自己破産」があったとしても、一生どこからもローンを借りることができない…ということはないと思います（もちろん絶対とまでは言い切れませんが）。

ですから、またまだ間に合いますよ。
今からでも信用実績を作り上げていってください。

> ちなみに、マイカーローンはＪＡです。
私が住んでいる地域では、マイカーローンの金利も、住宅ローンの優遇後金利もＪＡが一番低いんですよ。

５年固定ならば、財形転貸のきんりよりも、ＪＡの住宅ローンの優遇後金利の方が低いですし。

ご質問者さまについても、住宅ローンもＪＡが利用できるといいと思ったのですが、マイカーローンの遅延をＪＡがどう審査に影響させるかが心配ではあります。

取り敢えず、もう、引き落とし日についての記憶違いはなくなっていると思いますので、あとは、他の返済・支払い等の額も含めて考えて、口座振替日に残高不足にならないように気をつけてください。

住宅ローンに限らず、ローンの融資基準は、金融機関によって異なります。

ＪＡとＡ銀行がダメだとしても、Ｂ銀行は条件付きでＯＫとなり、Ｃ銀行では無条件でＯＫとなった…ということもあり得ますので、１行であきらめず、最低でも２～３行に相談されるといいと思います。

自己資金については、「住宅取得にかかる諸費用」と「住宅ローン借り入れにかかる諸費用」の全額＋物件価格の20％以上が準備できるとベストだと思います。

また、家族の年齢によって、一時的に多額の資金が必要になる時期があります。
そのようなライフプランに基づいた、マネープランニングを一度立ててみられると、返済計画が立てやすいですよ。

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回答No.2

Domenica

（その２）

仮に、物件価格1,600万円、住宅取得にかかる諸費用＋住宅ローン借り入れにかかる諸費用300万円として考えてみますと…。

必要資金は1,900万円。
自己資金が500万円だとしますと、住宅ローン借入額は1,400万円ですね
> 今の年収は４６０万円、４人家族、勤続年数４年です。
取り敢えず返済期間は25年として…。
財形の金利は、返済の開始から終了までの全期間について「５年ごとに適用金利を見直す５年固定金利制」ですね（５年ごとに金利が見直される訳ですから、フラット３５などのような「（全期間）固定金利型」と違って、金利上昇リスクを考慮する必要があります）。
現時点で、1.62％ですから「借入額：1,400万円　返済期間：25年　金利：1.62％（５年固定金利制）　元利均等返済　ボーナス返済なし」とりあえずこの金利でシミュレートしてみます。
毎月の返済額が56,784円になりますので、年間で681,408円。
マイカーローンの年間返済額は、多く見積もったとしても50万円程度ではないでしょうか。
マイカーローンの年間返済額を50万円として、住宅ローンの年間見込み返済額681,408円と合わせて1,181,408円。
合計した年間返済額を年収で割って
1,181,408円÷460万円＝25.68％。

返済負担率が25.68％ならば、問題ないレベル だと思います。

それ以外については、何とも言えませんが、ローンの審査に通るか通らないかは、「マイカーローンの返済遅延」次第かもしれません。
「いつかは」ということならば、未確定の将来で、何か起きるかもしれませんし。

お礼

本当にありがとうございました。
メンタル的にもぐっときましたし、本当にお礼をいうばかりです。
ちなみに、遅延はＪＡマイカーローンです。引き落とし日を間違えて記憶していたためです。
今できることがあるならばがんばりたいです。
マイカーを繰り上げ返済については、考えなおします。

補足

本当にありがとうござぃます。ＣＩＣなども勉強しみてみたいものです。
ちなみに、マイカーローンはＪＡです。
私が、出来ることがあるならどんなことでも教えていただけるとたすかります。ありがとうございました

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

> いつかは１６００万円上限で中古住宅を購入したいとかんがえています。
現在、ご質問者さまが想定されている地域で、ご質問者さまが想定されている程度の中古住宅が1,600万円で売買されている…ということでしょうか？

現在、景気はまだ「底」に近いです。
「今」、1,600万円で売られているのと同程度の住宅が、この先、景気が回復しても1,600万円で売られるとは限りません。

その時のプランは、
(1)　1,600万円で購入できる住宅を購入する。
(2)　現在、1,600万円で売られている住宅を、価格が高くなっても購入する。
２つのうちどちらなのでしょう。

また、本体価額1,600万円の物件を、住宅ローンを利用して取得する場合には、資金計画は1,800万円程度で考えてください（引っ越し代、家具・家電代等も含めて考えるのでしたら、2,000万円以上必要になると思います）。

「いつかは」ということでしたら、この先の経済・金融情勢などの動向も含めて資金計画を立ててください。

景気が回復していけば、「金利」も上がるでしょう。
預貯金ならば「金利」が上がってくれるのはうれしいことですが、ローンの「金利」は上がってもうれしくありません。
現在、金利も「底」に近い状況です。
下に関しては限界が近いですが、上に関しては天井知らずです。

「いつかは」ということでしたら、将来の「金利の上昇に伴うリスク」も含めて返済計画を立ててください。

> 旦那がカードのキャシング機能利用したことがあり完済済みではあるのと、マイカーローン遅延ありで、まだ残金があります。
> そんな我が家は審査を通りますか。借りれないでしょうか。
ローンの審査に通るか、通らないかは、誰にも分かりません。
それが「いつかは」の話ならば、なおのことです。

キャッシング利用履歴については、何とも言えませんが、返済遅延がなければ神経質になりすぎる必要はないと思います（嫌うところは徹底的に嫌いますが、既に利用された以上、その事実をどうすることもできません）。
ですが、住宅ローンのお借り入れをご主人名義でされたり、ご主人が連帯債務者や連帯保証人になられる場合には、「マイカーローンの遅延あり」は、明らかにマイナス材料です。
「延滞」まで至っていないのならばまだマシと言えますが（『個人信用情報機関』同士の交流対象情報とならないので）、マイナス材料に変わりはありません。

> 借りるためにこれからできることはないですか。
まずは、この先、１度でも返済遅延をしないことです（口座振替日に残高不足…ということにもお気を付けください）。

マイカーローンの返済遅延はいつ頃の話でしょうか？
『個人信用情報機関』に「本人情報の開示」をされましたか？
マイカーローンのお借入先等が「ＣＩＣ」という『個人信用情報機関』に加盟していれば、最後に返済遅延をした時から２年経過すれば、返済遅延の情報は「見えなくなる」可能性もあります。

> 因みに、マイカーローンを繰り上げ返済をするのですが関係はないですか。
関係ありません。
返済遅延の履歴が『個人信用情報機関』（ＣＩＣ）にあるのならば、むしろ、繰上返済をされない方がいいと思います。

> 会社の住宅ローンでかりるよていで、財形をしているのですが、最高で２５年しかないので回りは反対されています。
？
会社の住宅ローン＝勤務先の福利厚生としての住宅取得資金融資制度…を利用されるのでしたら、民間金融機関の「住宅ローン」とは全く基準が異なりますし、条件等は、その会社で定めていることですから…。

財形持家転貸融資（住宅ローン）財形貯蓄を利用して…ということでしら、財形住宅金融株式会社か住宅金融支援機構でのお借り入れになるのではありませんか？

最高で２５年というのは、中古住宅（リ・ユース）の取得だから、財形住宅金融株式会社にしても、住宅金融支援機構にしても、返済期間が最長でも２５年までしか設定できない…ということではないのですか？
返済能力があるのならば、返済期間は短い方が「お得」なんですけれど…。
返済期間が長い方が、結果的に「損」ですよ（まあ、返済能力の点で、審査には通りやすくなるかもしれませんけれどね）。
周りの方に、あまり融資に詳しい方はいらっしゃらないようですね。

（その２につづく）

補足

本当にありがとうございました。
正直、かりれなかったときが本当に不安です。
何か出来ることがあるならしっかりやりたいとかんがえています。