住宅ローンは借り換えた方が得？

質問

７年前に家を新築し、３４００万円を3.3％（固定）で住宅金融公庫と年金住宅融資から借りました。（２５年返済）
先日銀行から電話があり、「今は低金利になったので銀行の住宅ローンに組み替えないか」とのことでした。それは３年固定で1.6％、５年固定で1.9％です。現在の残高は２５５０万円ですが手数料（約４０万円）を考えると、本当に組み替えた方が得か迷っています。どなたか詳しい方教えてください。

回答No.4

quadrant · ベストアンサー

多分・・・借り換えはしないほうがいいと思いますよ。
細かい資料が手元にないと分かりませんが、こういった銀行のパッケージ商品は、お客にとっての利益が非常に薄い・・逆に銀行から見れば、非常にオイシイ話であることがほとんどです。費用面も含めてネ。

フィナンシャルプランナーに話を聞いてみるのもいいかもしれません。貴方の置かれている状況と銀行の提示した条件を見てもらって、専門家の意見を聞いてみるわけです。
最近は自己破産する方が増えたこともあって、自治体主催の「相談会？」のようなものも結構開かれていると思いますので、役所関係をあたってみると、相談先が見つかるかもしれませんよ。

お礼

回答ありがとうございました。早速フィナンシャルプランナーを探し話を聞いてみます。

補足

確かに疑心暗鬼です。銀行には資料を持って算出しました。３年固定での組み替えで、３年ごとに金利が0.5％ずつ上がっていくと想定しすると１６年後には4.1％になり、支払総額は現在より手数料を含めても２００万円ほどやすくなります。同じく、５年固定の1.9％で５年ごと0.5％ずつ上がっていくと想定しても２００万円の減額です。いずれも、更新時の手数料は約5～6000円位と言っていましたが・・・、また当初借入時に強制的に加入させられる、私が亡くなったときの支払い免除の保険も地方銀行の場合は不要だと言われたのも不安要因です。

回答No.3

shoyosi

金利だけの問題ですと４０万円は１年ぐらいで回収できます。しかし、借り入れ先が変更になりますので、新規の住宅ローンと同じように、新たに抵当権の設定や火災保険の付保、従来の権利の抹消、解約などが必要となります。また、新築のときは優遇されていた税制上の措置、たとえば、登録免許税の優遇、住宅ローン減税が受けれなくなります。これらの試算の上、検討してください。これらを考えた上での４０万円でしたら悪い話ではない様な気がします。実際に２５５０万、借入できるのか再確認してください（中古の場合は査定が厳しくなります）。

お礼

回答ありがとうございます。もう一度銀行に確認します。

回答No.2

kawakawa

以前，借り換えをしようかと思い，銀行で試算してもらったことがあります。
そのときは，沢山の書類を用意する必要がある上に，銀行に払う手数料を考えると，数十万円のプラスにしかならないことが分ったのでやめました。
beataさんも，一度，きちんとした計算書を銀行に作成してもらわれるのがよいと思いますヨ。
今後，金利が上がるであろうと思われますので，今のままの固定金利は条件として悪くないという気がしますけどネ。
以上kawakawaでした

お礼

回答ありがとうございます。
私もこのままの金利が続くとは思っておらず、迷っているところです。
この状態が１０年以上続いたら、日本経済はおかしくなってしまいますよネ・・・

回答No.1

cyobin_man

それは　こちらで聞くよりも　銀行に聞いたほうが間違いがないです。

当然　現状のまま返済した場合の　総支払額と
更改した場合の　総返済額＋手数料　を比べて
どちらが得か考えてみればよいのですから。

注意は
　どんな名目であれ　必要経費の合計を出してもらうこと。
　たまあに　あけてびっくり　＊＊＊費用が別にかかります。
　　といわれたら困りますから。

金利的には　今が最低でしょう。
できれば　１００万でも繰上げ返済を同時にしても良いかも。

でも　完全固定３．３なら　このまま進んだほうが良い気がしますが。

お礼

回答ありがとうございます。
銀行に聞いてみます。