債務整理中の車のローン

質問

債務整理に関して他の質問等を拝見させていただきましたが、当方のような状況の方がいらっしゃらなかったので質問させていただきます。

現在消費者金融4社で合計300万弱を債務整理中で、弁護士からの中間報告では4社で120万弱ぐらいにまで減額できるであろうという報告をいただいているのですが、それとは別に車のローンがローン会社名義であり、残額78万程残っています。（5年払いで3年と少しは払い込み済み、支払い遅れ等一切なし）

債務整理でいわゆるブラックに載ってしまうので、いつかは車のローン会社から車の返還→売却(残額の清算)の可能性があるのではないかと思い日々心配しております。

当方、地方在住で交通の便も悪く車が無いと仕事にも影響がでてきます。

収入が手取りで24万(年収は500万弱)あり、債務整理後の残額を毎月4万ずつ返済したとしても、車のローンは毎月2.5万なので払っていくことは充分可能なのです。車のローンが終わりさえすれば解約されても構わないと思っています。

以上の事から質問させていただきます。
(1)車を返還後、売却して残額以上の査定があった場合は残額以外はこちらへの返還はあるのか？(当方としては期待薄ですが・・・)
(2)車のローンの保証人は実父になってもらっているが、父が払うという事にして、実際の毎月の返済は当方が払っていくという事は可能か？

借り入れ総額規制で近々、車のローン会社からも他社の支払い状況を聞かれる事がありそうで、債務整理後だと年収の1/3以下なのでなんとかなるのでは？とも考えてみたのですが、それも期待薄な気がしてしまって・・・

とても困っているので皆様、どうか良い知恵をお貸しいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

回答No.3

Domenica

＃２です。

伏せ字は無駄な上に正確な情報につながりませんのでお控えになられた方がよろしいです。

オリコ（オリエントコーポレーション）のオートローンの仕組みは、ウェブサイトに記載があります。
「金銭消費貸借契約」は、ご質問者さまと金融機関（みずほ信託銀行）での締結となり、その融資に対して、オリコが「保証会社」となっています。
ですから、
・マイカーローンの借入先…みずほ信託銀行
・マイカーローンについての保証会社…オリコ
となります。
車の所有名義が保証会社になっているのですね。これはよくあることです。

そして、
・みずほ信託銀行が加盟している『個人信用情報機関』…全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）
・オリコが加盟している『個人信用情報機関』…ＣＩＣと日本信用情報機構（ＪＩＣＣ（←８月１日付で「ＪＩＣ」から「ＪＩＣＣ」になりました））
となっています。

消費者金融業者に関しては、
アイフル…ＪＩＣＣ
シンキ…ＪＩＣＣ、ＣＩＣ
ディック…ＪＩＣＣ、ＣＩＣ
プロミス…ＪＩＣＣ、ＣＩＣ
だと思います。

> 今、一番気がかりなのはオリコカードから総量規制に関する資料の提出を求められれば、債務整理前の金額を他社からの借り入れ欄に書かなければならないと思うので、それだと年収の1/3を越える事になるということです。
オリコを保証会社とするみずほ信託銀行のマイカーローンのほかに、オリコのクレジットカードを持っていらっしゃる…ということですか？
総量規制に関する書類を提出しなければならない…ということは、オリコのクレジットカードでも「無担保ローン」（＝キャッシング等）をご利用になっている…ということですよね？

「他社からの借り入れ欄」に債務整理前の金額を書き、オリコのクレジットカードの「無担保ローン」を加えると、年収の３分の１を超えてしまう訳ですね。
オリコは、ＣＩＣとＪＩＣＣに加盟していますから、ご質問者さまが契約しているローンや保有しているクレジットカードについては全て把握しているでしょう。
ですから、「総量規制の限度額オーバーにより、無担保融資枠をゼロに変更させていただきます。」となるかもしれません。

ですが、クレジットカードのショッピング枠は、総量規制の対象外と言われていますから、「総量規制の限度額オーバーにより、クレジットカード契約を終了させていただきます。」とはならないと思います。

> カードを返却しその後の利用停止となれば車の残額を一括返済になるのでは？という部分です。
クレジットカードを返却しなければならない…というのは、「クレジットカードの利用について、契約違反があった（支払・返済の遅延を含む）」場合くらいです。
そして、その時には、クレジットカードの返却を求められるよりも先に「利用停止」になっているはずです。

確かにオリコもＣＩＣとＪＩＣＣに加盟していますから、調べようとすれば、ご質問者さまが４社の消費者金融業者について債務整理を行った…という情報を把握できなくもないと思います。
ですから、次のクレジットカードの更新時に、更新審査の結果、「債務整理をされているのでクレジットカードの更新はできません。」となるかもしれません。

車のローンの保証とは関係なしに、クレジットカード契約の解約となるかもしれません。

また、同じ会社ですから、マイカーローンについて「保証できません」となるかもしれませんが、お金を貸しているのは「みずほ信託銀行」になりますから、オリコが「全額一括返済してください」とはなりません。
みずほ信託銀行が、「保証会社が保証できませんと言ってきたので、全額一括返済してください。」と言ってくることはあるかもしれませんが、これは、各金融機関等の基準によるものなので、何とも言えないですね。

お礼

大変ご丁寧なご回答をいただきまして、誠にありがとうございます。感謝の気持ちでいっぱいです。

クレジットカードのショッピング枠はありますが、ほとんど使用したこともなく、使用していても車のローンと同時に引き落とされていたので、支払い遅れ等も一切なかったです。カード自体は無くなっても構いません。

ということはみずほ信託銀行次第で車もなくなる可能性があるということですね・・・もし話し合いで完済まではなんとかなるのであれば、今後やってみます！

ありがとうございました。

回答No.2

Domenica

個人融資（住宅ローン、マイカーローン、教育ローン、カードローンetc.）審査経験者です。
＆保証会社に出向して保証審査を担当したこともあります。

消費者金融の方は「専門外」ではありますが、『個人信用情報機関』が関わってくることですので、ご参考にはなるのではないかと思い、寄らせていただきました。

> 車のローンがローン会社名義であり、残額78万程残っています。（5年払いで3年と少しは払い込み済み、支払い遅れ等一切なし）
車のローンがローン会社名義？
ローン会社の車のローンがご質問者さま名義であり、車の所有名義はローン会社になっている…のではありませんか？

> 債務整理でいわゆるブラックに載ってしまう
債務整理をすると『個人信用情報機関』に「瑕疵情報」が登録される…ということは、これまで、消費者金融業者の利用はしてきたものの、返済の遅れは一切なかった、ということですね。
なんとか遅れもせずに返済をしてきたけれど、どうにもならなくなったので、債務整理をすることにした…ということですね。
これまでに返済が遅れたことが１度でもあれば、債務整理をするまでもなく、『個人信用情報機関』に「瑕疵情報」が登録されていることも考えられます。

では、
・ご質問者さまが債務整理手続きをしている消費者金融業者が加盟している『個人信用情報機関』は、「日本信用情報機構（ＪＩＣ）」だけでしょうか？
・車のローンを借りている「ローン会社」が加盟している『個人信用情報機関』は、どちらでしょうか？
・ローン会社から車のローンを借りるにあたって「保証会社」の保証は利用されていますか？利用されているのならば、その「保証会社」が加盟している『個人信用情報機関』は、どちらでしょうか？

「ローン会社」とおっしゃっているので、銀行などではないと思います。

また、「債務整理」＝「自己破産」とは限りませんので、車のローンについては債務整理をされない…というのでしたら、この先、返済を滞らせなければ、「ローン会社」には、「消費者金融業者からの借り入れについて債務整理をした」という情報も把握されないかもしれません。
クレジットカードの場合には、「更新」がありますから、その審査も含めた「債権管理」の意味での『個人信用情報』の再調査がありますが、証書貸付の場合は、よほどのことがない限り、返済中に『個人信用情報』の再調査を行うことはないと思います。

８月１日付で「ＣＣＢ」と「ＪＩＣ」が合併しましてので、現在、日本には３つの『個人信用情報機関』が存在しますが、
・ご質問者さまが債務整理手続きをしている消費者金融業者
・ご質問者さまが車のローンを借りているローン会社
・ご質問者さまが車のローンを借りるのにあたって利用されている保証会社
の３つが共通の『個人信用情報機関』に加盟していなければ、
・ご質問者さまが車のローンを借りているローン会社
・ご質問者さまが車のローンを借りるのにあたって利用されている保証会社
では、ご質問者さまが「債務整理」をしても、その情報を把握することができない…ということも考えられるんですよ。

> いつかは車のローン会社から車の返還→売却(残額の清算)の可能性があるのではないかと思い日々心配しております。
ないとは断言できませんが、いざとなれば、こちらも交渉は可能です。
返済計画をきちんと示せば、「これまで通り返済を続ければ問題にしない」ということもあります。

> 収入が手取りで24万(年収は500万弱)あり、債務整理後の残額を毎月4万ずつ返済したとしても、車のローンは毎月2.5万なので払っていくことは充分可能なのです。
> 車のローンが終わりさえすれば解約されても構わないと思っています。
車のローンが終わって、何が解約されるのですか？
仰っている意味が分かりません。
一般的に、車のローンのような「証書貸付」の場合は、ローンの完済＝ローンの契約終了になりますけれど？
また、ローンを完済させれば、車の名義をご質問者さまのものに変更できますけれど？
車のローンは、一般的に、消費者金融のような「一定の融資枠を決めて、その範囲内ならば、毎回契約書を取り交わすこともなく、何度でも借りたり返したりが可能」という契約ではありませんから。
ですから、貸金業法の改正に伴う総量規制の対象にもなりません。

> (1)車を返還後、売却して残額以上の査定があった場合は残額以外はこちらへの返還はあるのか？(当方としては期待薄ですが・・・)
査定は関係ありません。
ローンの残債以上の額で車が売れれば、その差額はご質問者さまのものです。

> (2)車のローンの保証人は実父になってもらっているが、父が払うという事にして、実際の毎月の返済は当方が払っていくという事は可能か？
おそらくお父さまの立場は「連帯保証人」ですから、お父さまが返済することに問題はありません。
ですが、ご質問者さまが「返せる」のですから、
> 父が払うという事にして、実際の毎月の返済は当方が払っていく
などという訳のわからないことをする必要はありません。
「一括返済は無理ですが、これまで通りならば返済は可能です。」と言って、交渉すれば済む話です。
あるとすれば、お父さまが残債を「一括返済」して、その後、ご質問者さまがお父さまに返済をしていく…という方が現実的です。

補足

車のローンは私名義ですが、車の所有名義はオ○コになっている状態です。加盟している信用機関はわかりませんが、提携ローン方式というもので、融資会社はみずほ信託銀行となっています。

債務整理中の4社はア○フル、シ○キ、ディ○ク、プロ○スです。
こちらも書類関係は全て弁護士に預けている状態なので、信用機関はわかりません。

今、一番気がかりなのはオリコカードから総量規制に関する資料の提出を求められれば、債務整理前の金額を他社からの借り入れ欄に書かなければならないと思うので、それだと年収の1/3を越える事になるということです。カードを返却しその後の利用停止となれば車の残額を一括返済になるのでは？という部分です。

なにぶん知識不足ですので申し訳ありませんが、よろしくお願いいたします。

回答No.1

draft4

債務整理に車のローンを加えていないのであれば、そのままローンの支払を続けてください、ローンが終われば車は自分の物です

お礼

間違って補足にいれてしまいました。貴重なアドバイス誠にありがとうございました。

補足

債務整理は消費者金融4社だけです。車のローンは別になっているので可能であれば今後もローンを支払っていきます。ありがとうございました。