低金利のところにまとめて借り換えたい

質問

夫２６歳　月収20万ちょい、妻２９歳月収同じく２０万ちょいの夫婦です。
２歳になる子供がいます。私はその妻の方です。

消費者金融というわけではないのですが多社のクレジット返済があります。
借りている会社はモビット、アットローン、丸井、セゾン、ライフで、
夫の月々の返済額が１１万５千円、妻の返済額が７万円になり、
夫婦の合計が１８万５千円で、月々６万円の家賃を支払っています。
負債額は合計４００万ちょいでしょうか・・・。ちなみに貯金はゼロです。

自分たちの頭の仲では「とても返せない」というわけではないのですが、
これから住宅購入だってしたいし、教育資金のためも貯蓄も考えていますのでなんとか月々の返済額を抑えて貯蓄に回したいと考え中です。

自分たちで探した限りでは借換を目的とした低金利のローンというのを見つけられなかったのですが、私たちにちょうどいい借換ローンはありませんか？

ちなみにセゾンの会員が申し込める「オリックス信託銀行の借換ローン」は申込を断られました。たまたま申し込んだ時に支払の遅れがあったせいか、妻が独身時代に債務整理をした経験があるせいか(まだ完了して５年は経っていません)、それ以前の問題なのかはよくわかりませんが・・・。
申し込んだ時に支払の遅れが全くない前提で借りられるような所を教えてください。

回答No.8

noname#11476 · ベストアンサー

>なんだか俄然やる気が沸いてきました。
それは素晴らしいですね。ただ体を壊さないように気をつけてくださいね。
一気に返済計画が破綻しますからね。

貯金をしながら借金だと、マイホーム購入時には借金０にしていないとローンを組めませんから、結局返済が遅れる分の金利分だけ単純に損です。まずは生活の緊急時資金程度は残すとしてもそれ以外は全額返済が一番安上がりです。

月生活費２０万円として２０～３０万円の返済とすると、中間の２５万円／月で考えると、一年間で３００万円返済できますから、利息込みでも２年以内で完済できます。
完済後に更に３年そのままがんばると、９００万円たまり、購入する物件次第ですが普通の一軒家でも買えるだけの頭金となるでしょう。
つまり今から５年後には、マイホームの夢を現実に出来るのです。これが何より最短の近道です。

がんばってくださいね。

なお、くれぐれも健康には気をつけてくださいね。

お礼

具体的なプランを提示していただき、ありがとうございます。
どうも私はこの辺の計算が苦手なようです(恥)
今はプロジェクトが忙しくて無理ですが、来月早々にでも
返済プランをエクセルにしてみようと思います。

本当にありがとうございました。

回答No.9

noname#201556

ふたたびkiyottiです。

>なんだか俄然やる気が沸いてきました。

良かったです。頑張ってください。
一辺に返そうとするから無理なんです。小分けにしたら
なんとか・・って思いますよね。

とにかく今年の暮れまでに、どこか一社を潰しましょう。
そのためには他の３社からは現状の枠内で「借入れ、返済」の
繰り返しで「利用限度額０円」のままでも仕方ないですね。
返済５年計画で頑張ってください。
今の気持ちを忘れないように・・。

生活レベルも一段下げてください。
返済が完了した暁には「贅沢」出来ますから・・。

まだお若いお二人ですから絶対に、乗り越えられます。
お身体には十分注意してください。健康な身体があってこその
返済計画ですから・・。

>申し込んだ時に支払の遅れが全くない前提で借りられるような所を教えてください

本来の質問の「回答」でなくてすいませんm(__)m

お礼

本当にありがとうございます。
アドバイスどおり、早く金利の高い会社からつぶして、
総借り入れ件数を減らしたいと思います。

＞本来の質問の「回答」でなくてすいませんm(__)m
いえ、これがきっと私たちの最善の道なのでしょうから、
そういう意味で「本来の回答」だと思います。
感謝しています。ありがとうございました。

回答No.7

been

すでに破綻寸前です。現状では、貯蓄はともかく住宅ローンなど組めるはずがありません。

まず債務を整理することです。民事再生法の適用を受けられる可能性もありますが、自己破産も視野に入れる必要があります。このような方法で債務を整理すれば、ご承知のとおり、当分の間（おおむね５～７年）はローン・クレジットなどは一切組めません。しかし、現在の年収や貯蓄状況を考えれば、失礼ながら、債務整理をしないで返済に努めたとしてもこの程度の期間は住宅ローンは組めないでしょう。若いので、まだまだやり直しは効くはずです。

お礼

アドバイスありがとうございます。

簡単に自己破産とおっしゃいますが、自己破産や債務整理をして、完済7年後にはまともに住宅ローンを組めるようになるんでしょうか？(まあ、私も簡単に住宅購入とか言ってましたが(苦笑))
自己破産暦がない同じ年収の人よりはローンの限度額が落ちたりしませんか？
住宅だけは貯金して現金で買えるのを待つわけにはいかないと思うんですが・・・。

それに両親や親戚、将来の子供にに迷惑がかかったりするのも心配です。将来子供が住居賃貸をしたりするときの保証人などにもなれなかったりしたらかわいそうですし、なるべくそうしない方向で努力していきたいのですが・・・。

親に迷惑がかからないとしても、親に知られること自体避けたいです。

回答No.6

noname#201556

貯蓄に回す余裕があったら、まず返済が最優先です。
この状態で住宅購入なんてもってのほかです。

>借りている会社はモビット、アットローン、丸井、セゾン、ライフ

一本化が無理なら上記４社の中で金利の高いところから
徹底的に返済（潰していく）して１社でも無くしていくのは
どうですか？

お礼

ありがとうございます。

言い訳になりますが、今住宅購入を考えていたわけではなくて、完済したときに住宅を購入できるように頭金を貯めながら返済できないか・・・と考えていたわけです。(それも甘いことが今回良くわかりました。)

とにかく自分たちが考えるより状況は深刻だということを肝に銘じ、
一日も早い完済を目指します。

私が毎日21：00まで残業すれば現在の収入より10万円増えますので、
なんとかその分すべて返済に回すようにします。
(やることはたくさんある会社なので、やることがないのにずるして残業するわけではありませんので・・・。)

現実を気づかせてくれてありがとうございました。
なんだか俄然やる気が沸いてきました。
バリバリ働いて、こつこつ節約してがんがん返済していこうと思います。

回答No.5

noname#11476

まさに他のご回答者のおっしゃるとおりです。
>金利は15％～18％のものが大半
であればこれ以上の低金利は現在の借入額と収入から言うと無理です。
年収が７００～８００万円超、他の借り入れのない状態での新規融資で１０％弱になる程度です。（それでも限度は３００万円程度）

ご質問者の状況はご質問者自身が考えておられるより深刻ですよ。

２歳のお子さんが４，５歳になれば幼稚園など費用負担がまた増えます。
（公立はこのご時世でどこも３倍以上の人気ですから入るのは大変です）

あと、収入は（借金で消えるけど）収入はそこそこあるという状況だといろんな福祉サービス（補助金制度など）もあまり受けられませんし、社会保険の負担も重くのしかかります。（これらは収入により左右されますので）
現在保育園であれば、昨年度の年収ではご質問者が仕事をしていなかったと言うことで安い金額だったかもしれませんが、所得が増えた翌年からはこの金額もぐんと上がります。
（他にもし国民健康保険であればそれも跳ね上がります）
ご質問者自身の収入も前年に収入がなければ住民税はかかっていないはずですが、今年働くと来年には住民税がかかるようになりますから、来年の方が年収が少なくなります。

全体の支出を最低限に落として、繰り上げ返済により早期に完済するようにするのが一番確実です。
１５～１８％の金利ですと、債務整理してもほとんど返済金額には変化はありません（法定金利内ですから）。唯一整理期間中の金利分だけ負担が減るだけです。
まずは高金利の部分を完済して下さい。次に１８％以下の借金の返済につとめるのがもっとも良い方法でしょう。

ご参考になれば幸いです。

お礼

詳しいアドバイスありがとうございました。

とにかく自分たちが考えるより状況は深刻だということを肝に銘じ、
一日も早い完済を目指します。

私が毎日21：00まで残業すれば現在の収入より10万円増えますので、
なんとかその分すべて返済に回すようにします。
(やることはたくさんある会社なので、やることがないのにずるして残業するわけではありませんので・・・。)

現実を気づかせてくれてありがとうございました。
なんだか俄然やる気が沸いてきました。
バリバリ働いて、こつこつ節約してがんがん返済していこうと思います。

回答No.4

ajisioDX

3のajisioDXです。蛇足ですが。

まずは一月の生活に掛かる費用を厳密に計算することからはじめましょう。
お子さんもまだ小さいようですので、これから掛かるであろう費用も見込みます。
そこから月々の返済にまわせる金額を最大限確保します。

そしてこの計算で、いつまでに返済が終わるかを把握してください。
地道な副業なども考えるのもいいかと思いますが、変な方法に手は出さないで。

相談できる方はいらっしゃらないのでしょうか、親御さんや、ご兄弟や。
いなければ市役所などで行っている、法律相談を利用してみてください。

とにかく「現実」を把握してください。それがスタートです。
「大雑把」な金銭感覚では、今後は厳しいと思いますので「シビア」になりましょう。
債務整理を検討するのは、saeyuiさん次第ですが、「もう少し」がんばってもいいかと思います。

あくまでもこれは最後の手段ですので。
現実的には「２回」は使えない方法ですから。

お礼

色々アドバイスありがとうございました。
ajisioDXさんが債務整理を勧めているわけではないことがわかりました。

とにかく自分たちが考えるより状況は深刻だということを肝に銘じ、
一日も早い完済を目指します。

私が毎日21：00まで残業すれば現在の収入より10万円増えますので、
なんとかその分すべて返済に回すようにします。
(やることはたくさんある会社なので、やることがないのにずるして残業するわけではありませんので・・・。)

現実を気づかせてくれてありがとうございました。
なんだか俄然やる気が沸いてきました。
バリバリ働いて、こつこつ節約してがんがん返済していこうと思います。

回答No.3

ajisioDX

お邪魔します。

現在の借金の総額が400万円ですと、金利が30％弱で年間の利子が120万円。
現在の家賃が6万円ですと、年間で72万円。
これだけですでに200万円です。しかも金利の分しか計算していませんので、
元本はぜんぜんへらず、120万円の支払いは永遠に続きます。

ご夫婦合わせて年収は500万円以上あるのでしょうか？
残りの300万円での生活は不可能ではないと思いますが、ここから「返済」するのですよ。
正直に言って非常に危険だと思います。

＞これから住宅購入だってしたいし、教育資金のためも貯蓄も考えています
この考え方が甘いといわざるを得ません。まずは返済を最優先にすべきなのです。
まだ打てる手はあるかも知れませんが、少なくとも借り換えでしのぐおつもりでしたら、
失礼ではありますが何も変わらず、借金の総額が年収を上回った時点で破綻するでしょう。
ヤミ金・整理屋の手に落ちたら、数ヶ月ですよ。

今は限りなく切羽詰っているのですよ。そこをお分かりいただきたいと思います。

お礼

ありがとうございます。
金利は15％～18％のものが大半で、セゾン、ライフが25%程度だったと思うのでもう少しましな状況だと思うのですが・・・（あんまり変わらないですかね(汗)）

手続きに収入証明などが必要なところ(銀行など)で低金利で借りれたらと考えていたのでヤミ金などに手を出すつもりは全然ありません。

確かに年間金利がどのくらいかかっているのかという計算は全然したことありませんでした、反省します。もう少し自分の状況を客観的に分析したいと思います。

さらに質問なのですが、ajisioDXさんは、限りなく切羽詰っている状況を理解して、債務整理などをした方がいいというお考えですか・・・？

回答No.2

kijineko3

お尋ねの全文を拝読し
またＮＯ．１の方のアドバイスを読んで思います事は
借り換え云々ができるかどうかという事も
ありましょうが、まず現状の返済を滞りなく
続け、且つローンを組んだり、新たな返済が
発生するような事は当面全て凍結する。
現状の返済を最優先にて行い、一刻も早く
完済することだと思います。
場合によっては繰り上げ返済も検討されては
如何でしょうか。
どうも、一回チャラの状態にして
それから出発したほうがいいような
気がするのですが・・・。

お尋ねの趣旨に沿っていないとは思いますが
参考まで。

お礼

ありがとうございます。
おっしゃるとおりだと思います。
ただ、なんとか一本化して月々の返済額を減らし、その分貯金に回せたらと思いまして・・・。

たしかに貯金する余裕があればその分繰り上げ返済した方がいいですよね。考え直します。

回答No.1

mogu2003

正確な金利はわかりませんが、これらの借り入れ先を見る限りこれより低金利の「まともな」ところで借り換えローンを組める可能性は低いと思います。　　
　＜妻が独身時代に債務整理をした経験があるせいか(まだ完了して５年は経　　っていません)、それ以前の問題なのかはよくわかりませんが＞
　これも記録にあるでしょう。また、銀行系のカードも一時期より審査が厳しくなっています。モビットやライフは多分ひっかかって来るでしょう。お二人の月収が併せて４０万円ありながら、これほどのクレジットがあるということ自体、あまり軽く考えない方がいいと思います。
　かといって「整理屋」にはくれぐれも気をつけてください。高金利のものから集中的に返済して、ご主人の分は債務整理するというのがベターに思いますが。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。私が働き出したのはごく最近で、それまで主人の収入だけでした。しかも以前は家賃１３万５千円のところに住んでいたのでその時に生活が苦しくて作った借金です。支払のための借金もあります。

私(妻)自身もモビットに借り入れが３０万ありますが、それはごく最近働き出してから借りたものです。セゾンのカードも持っています。主人は上記すべて、私はアットローン以外全く同じ所に借りている状態です。多分旧姓の時の債務整理のためだと思っていますが・・・。

やはりもう一度債務整理ということしかないでしょうか・・・。これから先住宅ローンなども組む予定があるのでなるべくそうしたくないのですが。