住宅ローンの審査通過できませんでした

質問

審査で引っ掛かったと思われるのが現在返済中のローンだと思います。次にクレジットカードだと思います。対策として返済中のローンは残り全て一括で払いました。クレジットカードは限度額を40万円から10万円に下げさらに30万円のキャッシング枠を外しました。がやっぱり解約した方が良いのでしょうか？物件内容ですが中古住宅築16年土地194坪頭金300万円35年払い次に個人内容ですが職業自営業過去三年平均所得480万円年齢39歳です。次はなるべく万全な態勢で挑みたいので指摘、アドバイス等よろしくお願いします。

回答No.2

Domenica

＃１です。

住宅ローンは一生に一度利用するかどうかというものですから、一般の方が要領を得ないのは当然のことです。
どうぞお気にないさませんように。
そのうえで、アドヴァイス等を差し上げる（お客さまから見ればアドヴァイス等を受ける）には、より詳細な「情報」が把握できなければ、それがかないません。
> 次はなるべく万全な態勢で挑みたい
ということでしたら、客の立場として「より有効かつ的確なアドヴァイスを受けるためには、どのような情報を提供しなければならないか。」ということを知っておいていただいた方がよろしいかと思いましたので、＃１のような回答になりました。
何も知らないまま、漠然と質問を投げかけても、自分が知りたい情報を得られるとは限りませんので。

> 銀行からの回答は保証会社の方で見送らせてもらいます。とのことで今回は見送らせてもらいます。
> 原因は保証会社では教えてくれなかったのでこちらではわかりませんので他行をあたって下さい。 これが銀行からの返事でした。
銀行等の住宅ローンでは、融資の条件として「指定する保証会社の保証を受けられること」を挙げていますから、これは「よくあるパターン」の回答ですね。
私自身、保証会社に出向して保証審査を担当したこともありますが、例え保証依頼を受ける金融機関と言っても「外部」ですから、「部外秘事項」である「保証審査の基準」が把握されてしまわないよう、「どのような理由で保証ＮＧ」としたかは告げないのが一般的です。
ただ、本当は銀行も「保証会社に見送らせてもらうと言われたから。」なんて言ってはいけないんですけれどね。

> そこで今日ＣＩＣと全国銀行個人信用情報センターと全情連の三ヶ所で情報開示請求しましたところＣＩＣで過去に車購入した銀行ローンの履歴が有りジャックスで保証契約なっており契約終了予定日が平成19年7月で終了状況が空白になってました。
> そして次に全国銀行個人情報センターで情報開示したところ先程のローンは完了でした。おかしいのでその時の銀行に連絡はしました。
ご質問者さまは、以前、とある銀行からマイカーローンを借りていらしたのですね。
その時の保証会社が株式会社ジャックスだったのですね。
そして、そのマイカーローンは、平成19年7月に完済する契約になっていて、実際そうされた訳ですね。
ジャックスが加盟している個人信用情報機関は、『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』ですので、確かに『ＣＩＣ』に「保証契約」で掲載されていることに間違いありません。
ですが、平成19年7月に予定通り完済しているにも関わらず、［終了状況］の欄が「空白」になっているのは変ですね。
こちらも「完了」になっていてしかるべきだと思います。

> 三ヶ所でＣＩＣだけ引っ掛かっるようなクレジット情報が出ました。
ここで仰っている「引っ掛かっるようなクレジット情報」というのが、「ジャックスの保証契約について、平成19年7月が終了予定にもかかわらず、平成21年2月の現在を以て［終了状況］が『完了』になっていない。」ということでしょうか。

では、その『ＣＩＣ』の情報では、◆お支払の状況◆の横にある「平成**年**月**日現在の登録内容」の日付は、いつになっていますでしょうか？
また、［返済状況］欄には「成約」の記載がありますか？
［入金状況］欄の数字の下の記号は、「$」、「-」、「 （空白）」のみでしょうか？

> そして申し込み情報で今回の保証会社の申し込みがありました。
> これについてはどうなんでしょうか？
これは、普通のことですから気になさる必要はありません。
住宅ローンの場合、複数の金融機関に同時に審査を依頼することは珍しくありませんから。
『ＣＩＣ』については、かつて『個人情報取扱主任者』の認証を受けていましたし、仕事で使っていましたので、大体は説明できると思いますので、さらに不明な点がありましたらお尋ねください（『全国銀行個人信用情報センター』の情報も説明可能です）。

私でお答えできる範囲のことでしたらお答えしますので、いくらでもお訊ねください（「借りられるかどうか」というご質問には回答できませんし、それ以外でも情報を提供できない部分については、「回答できません」と申し上げますが）。

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

> 次はなるべく万全な態勢で挑みたいので指摘、アドバイス等よろしくお願いします。
住宅ローンの審査を出したのは１行だけだったのでしょうか？
いずれにせよ、今回審査落ちした銀行のご利用は、もう難しいと思います。
メインバンクには申し込まれていないと思いますので、まずはメインバンクにご相談されればよろしいかと思います。
自営業の方ですと、なかなか「金利優遇」を受けられる条件を満たすことが難しいのですが、普段から取引のあるメインバンクならば、多少は考慮してもらえる可能性があるかと思いますので。

ただ、今回の申し込みで「ＮＧ」との回答の際、銀行から言われたのは「審査の結果見送らせていただくことになりました。」ということだけだったんでしょうか？
ご質問者さまは「ＮＧの理由はなんですか？」というように、ＮＧの理由を訊ねようとはされなかったのでしょうか？
銀行とのやり取りの中で、何ら「ＮＧとなった理由」のヒントはなかったのでしょうか？

> 審査で引っ掛かったと思われるのが現在返済中のローンだと思います。次にクレジットカードだと思います。
「思います」とのことですから、ご質問者さまが勝手にそう「思い込まれている」だけなのではありませんか？

それに、ローン残債があることやクレジットカードを所有していることだけで住宅ローンの審査に通らないならば、世の殆どの人が住宅ローンを利用できなくなりますし、逆に「クレジットヒストリー」がない人の方が審査に通ることになってしまいます。
現在の住宅ローンの審査においては、「クレジットヒストリー」がない人の方が審査に通りづらいものなんですよ。

さらに申し上げれば、ローン残債があることやクレジットカードを所有していること「だけ」が原因ならば、銀行の方から「住宅ローン借入額の減額」や「ローン残債の完済、クレジットカードの解約」などを提案してきます。
それすらなかった…ということは、ローン残債があることやクレジットカードを所有していることだけが原因ではない、ということです。

また、返済中だったローンやクレジットカードの利用分の支払い等についての『履歴』はどうなのですか？
ご質問文ではそれに触れられていませんが、『延滞』などはありませんでしたか？『延滞』まで至らなくても、『遅延』されたことは？

> 物件内容ですが中古住宅築16年土地194坪
これでは住宅ローンについては何も判断できませんよ？
「194坪の土地に築16年の中古住宅が建っている」という情報だけですもの。
土地の価格なんて「場所」によってぜんぜん違いますし、住宅に至っては築16年というだけでは何も判断できません（構造、延床面積、間取りetc.）。
土地に対する権利が何なのか（所有権なのか、定期借地権なのか）も分かりません。
また、その物件の評価額がいくらで、それがいくらで売りに出されていて、ご質問者さまがいくらの借り入れを希望されたのか…という、住宅ローンの審査に最も必要な情報がありません。
このところの金融不安の関係で、不動産価格は下落していますが、それに見合った「評価下げ」がされていますか？
加えて申し上げれば、販売にかかわっている業者に問題はありませんか？

> 個人内容ですが職業自営業過去三年平均所得480万円年齢39歳です。
自営業の方ですと、個人の所得とは別に事業内容についても過去２～３年分の情報の提出を求められたのではないでしょうか？
そちらはいかがですか？
また所得において「平均」は全く意味を成しません。
３年前960万円、２年前480万円、１年前0円でも、３年間の平均は480万円になりますが？

39歳で返済期間を35年にされますと、完済時年齢が74歳になります。
自営業だから定年はない…とお考えかもしれませんが、でしたら、逆に「業種」はネックになるものではありませんか？
この不況下で「大きな影響を受けているであろう」と考えられる業種ではありませんか？

お礼

大変下手な質問の回答ありがとうございました。質問に対しての質問になってしまったので一つ一つすることにします。で補足質問に入力してるのですが入力が長すぎるためできません。

補足

質問の方が悪くてすいませんでした。
銀行からの回答は保証会社の方で見送らせてもらいます。とのことで今回は見送らせてもらいます。原因は保証会社では教えてくれなかったのでこちらではわかりませんので他行をあたって下さい。 これが銀行からの返事でした。
そこで今日ＣＩＣと全国銀行個人信用情報センターと全情連の三ヶ所で情報開示請求しましたところＣＩＣで過去に車購入した銀行ローンの履歴が有りジャックスで保証契約なっており契約終了予定日が平成19年7月で終了状況が空白になってました。そして次に全国銀行個人情報センターで情報開示したところ先程のローンは完了でした。おかしいのでその時の銀行に連絡はしました。三ヶ所でＣＩＣだけ引っ掛かっるようなクレジット情報が出ました。そして申し込み情報で今回の保証会社の申し込みがありました。これについてはどうなんでしょうか？
質問したいことはたくさんあるのですが落ち着いて一つ一つすることにします。よろしくお願いします。