保険の切り替えにおける適正な保険内容についてアドバイスして欲しい

質問

今般保険の切り替えを検討中です。
現在加入しているのが、大手生保のライフアカウント型
切り替え検討中なのが、大手生保以外で、総合医療保険＋家族収入保険に加入しようと考えています。
現在の年齢、家族構成は、４０歳（男）、妻（専業主婦）、子二人（６歳、９歳）です。
つきましては、適正な保険の内容、金額水準についてアドバイスいただけないでしょうか。
以上、よろしくお願いします。

回答No.3

rokutaro36 · ベストアンサー

現在の職業、年収、退職金、妻様のご年齢などが分らないと、具体的なアドバイスができません。
ライフプランのシミュレーションで、１億円を超える金額に驚かれたようですが、例えば、年収１０００万円、専業主婦という条件を入れれば、それぐらいの金額になります。
数字を入れて出てくるようなシミュレーションは、参考程度にしてください。
会社によって、答えが違ってくるのは当然です。

保険業界では、遺族の生活費が年収の７割としていますが、年収１０００万円の方も、３００万円の方も一律で７割というのは、おかしいと思いませんか？
やはり、こういうことは、オーダーメイドのシミュレーションでなければなりません。
また、ライフプランのシミュレーションではなく、キャッシュフロー表のシミュレーションが必要です。
キャッシュフロー表：毎年の収支、累計の収支を一覧表にしたもの。
ライフプランのシミュレーションは、その累計収支の最終結果（妻様が平均寿命となる年）だけを取り上げたものです。

家族収入保障（死亡保障）と医療保障は、そもそも目的の異なる保障であり、保険も別々にすることが基本です。

健康保険の高額療養費制度をご存知でしょうか？
ある月（１日～末日）までの医療費の自己負担の上限は、
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
で、計算される金額です。
医療費が２００万円だとしても、自己負担は、９７，４３０円となります。
他に、入院食事代、差額ベッド代などが自己負担となります。
ここまでは、国の保障。
大企業の健康保険組合だと、その自己負担に対して、さらに独自の保障があります。
１万円が必要だと言う根拠は何でしょうか。
もちろん、入院給付金は高いほうが良いに決まっているので、１万円あった方が良いに決まっています。高い保険料を支払う余力があれば、問題ないと思います。
一方、長期入院に備えて、１回の入院限度日数を１２０日、１８０日などの長期タイプにすることをお勧めします。

また、がん保険は、検討に値する保険だと思いますので、検討してください。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

連絡が遅れ申し訳ございません。とても参考になり、最終的な結論がでるところまで現在もっていくことができるようになりました。本当にありがとうございます。

回答No.2

noname#227155

「必要保障額１億３００万円」との事ですが、仮に毎年５００万円ずつ使っていくと、約２０年でなくなります。運用しだいではもう少し伸ばすことも可能です。
あってはならないことですが、２０年後奥様のご年齢はいくつになっているのでしょうか？
ご主人様に万一の時には、家族の生活費は一般的には現在の７０％。末子独立後には５０％になると考えられます。
また、ローンはなくなり、奥様はパートで働くこともあるのではないでしょうか？
現在の生活費、手取り収入、貯蓄等がいくらぐらいあるかによって変わってきますが、子供の教育資金は生まれてから一般的には１０００万～１５００万円。遺族年金は年間約１２０万、末子のみになると約１００万円はもらえます。
生活水準が高ければ必要保障額が増えますが、上記のようなデータはシミュレーションに入っていればそんなに高額になるとは思えません。

医療費ですが、高額療養費の割戻しがあるので、月額約８万円以上かかった分はあとで、戻ってきます。つまり入院費日額５０００円だと１ヶ月入院すると１５万円ですが、入院は月を跨いで入院することが十分考えられます。そうすると割戻しがない場合も出てきます。
また、差額ベット代、食事代、家族の交通費などは保険の適用外です。
１００００円ぐらいあった方がいいかと思います。

お礼

ありがとうございます。
参考にさせていただきます。

回答No.1

noname#227155

適正な保険の内容、金額水準ということですが、保険の加入の目的としまして万が一の時に残された家族の生活費、教育費などがあげられると思います。ちなみにお住まいは賃貸でしょうか、持ち家でしょうか？持ち家ならローンを組むと団信に加入されていれば、家はローンがなくなりますが、賃貸ならご主人様に万が一のときでも支払いが続きます。
教育費ということでは、末子が大学まで行くと仮定すると１６年ぐらいは教育費が必要と思われます。お子様が公立、私立に行くかによっても保険金額が変わります。またご主人様に万一の時には会社から、弔慰金（死亡保険金）が入り、国からは遺族年金が下ります。つまり収入になるわけです。そういう支出と収入で足りない部分を保険で準備します。
一般的にはお子様２人持ち家なら、３０００万から４０００万ぐらいでいいと思います。

補足

早速ご回答ありがとうございます。ちなみに住まいは持ち家です（最近マンション購入）。子供二人は四年生大学（高校まで公立、大学は私立を予定）へ進学させてやりたいと考えております。ある保険会社のネットで簡易診断した時に『あなたの必要死亡保障額は１億300万』と診断され驚いているところですが、その金額と3千万～4千万円とではあまりにも乖離がありすぎると思いますが、いったいその乖離はどこから出てくるのでしょうか？
また、医療保障は基本はどの程度あれば必要十分なのでしょうか？
日額1万円程度は必要ではないかと考えているのですが。
以上、お手数ですが再度アドバイスをお願いできないでしょうか。
よろしくお願いいたします。