日本政策金融公庫

質問

専門学校に行きたくて、借り入れを考えています。
が、マルイのキャッシングの支払い残高が25万ほどあります。それから昨年収入が少なく税金が払えなくて今、分納しているところです。
どちらも数日～１週間くらいの延滞をしたことが何度もありますが１ヶ月も遅れたことはありません。
過去にもカードはよく使っています。(キャッシング含め)

いまはアルバイトですが、もうすぐ正社員になります。

審査とおるのは厳しいのでしょうか？どなたかおしえてください。

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

日本政策金融公庫が国民生活金融公庫だった時代に『国の教育ローン』の審査を担当したことがあります。

進学者本人のお申し込みでしょうか？

進学者本人のお申し込みでしたら、ご質問文にある「マイナス要因」以前に問題が多く、審査に通ることは難しいです。

と言いますのは、『国の教育ローン』は、確かに「学生本人でもお申し込みができる場合がある」のですが、『国の教育ローン』も原則は「進学者の親」が借りることを前提にして、審査基準が作られているので、実際に「本人」が審査に通るのは難しいんですよ。

まず、『国の教育ローン』は、「義務教育終了後に進学する学校への進学」が対象になっています。
そのような学校への「進学者の親」程度の年齢でなければ、審査の「ポイント」が下がります。
それから、「勤続年数」もそれに応じた年数でなければ、審査の「ポイント」が下がります。
「現住所における居住年数」も、「進学者の親」程度の年齢の方が、生まれてからずーっと住み続けているくらいないと審査の「ポイント」が下がります。

『国の教育ローン』は、独自の加点方式の審査で、一定以上のポイントにならないと審査に通らないんです。
このようなことから、「進学者本人」の申し込みは、審査に通るのが難しいんですよ。

ご質問文の内容ですと…。
> 昨年収入が少なく税金が払えなくて今、分納しているところです
確定申告をされているのでしょうか？
その税金は「所得税」ですよね？
『所得』を証明する書類として提出するのは、「納税証明書」になるかと思いますが、分納やその遅延については、どのように記載されていますか？
それらについての記載があると、「当然」ＮＧになります。
また、「住民税」はどのようになっていますか？
「住民税」が免除されるくらいの『所得』しかない…となると、返済負担率の点でＮＧになる可能性が高いです。
確定申告をされている方は『所得』が返済負担率の基準になりますので、収入が少ないということは、『所得』はもっと少ないですよね？

『国の教育ローン』においても、雇用形態によって審査の「ポイント」は異なります。
確かに、アルバイトよりも正社員の方がポイントは高いですが、正社員として雇用契約が結ばれた時点から「勤続年数」を数えなおしますから、
> いまはアルバイトですが、もうすぐ正社員になります。
ということですと、勤続年数が短くなるのではないかと思います。

> どちらも数日～１週間くらいの延滞をしたことが何度もありますが１ヶ月も遅れたことはありません。
１日でも遅れれば『遅延』『滞納』ですので、「１ヶ月も遅れたことはありません」は、自慢になりません。
「１か月以内ならば問題なし」という訳でもないですし…。

マルイのキャッシング…というのは、マルイのマルイカード・エポスカードに付帯したキャッシング機能の利用…ということでしょうか。
こちらならば、加盟している個人信用情報機関は、ＣＩＣ、ＣＣＢ、テラネットなので、日本政策金融公庫に直接申し込まれるのならば、利用履歴自体は、あまり気にされる必要はないと思います。
ただし、『国の教育ローン』を申し込まれる場合には、既借り入れ分に必ず書いていただかなければなりませんし、当然、返済負担率にも影響してきます。

補足

ご回答ありがとうございます。
昨年春に会社を退職し、それから１年ほど自営をやってました。その時の収入が低くて…
そして今年６月に元の会社に復職しました。
今年、確定申告をして、還付金がもどってきました。その時点で所得は低すぎってことですよね…？
いま分納してるのは、昨年春までいた場所の住民税です。
今の住居は会社の寮で、３ヶ月しかいません。その前は実家に１年ちょっと。このように転々としてるのもマイナスですか？

あと、たぶんこれで完全アウトになるんだと思いますが、思い出したことがありまして…
カードの支払いが滞って利用できなくなったことがあればもうダメですよね？１年前です。セゾンが発行するビザカード？というんでしょうか。

ほんとに情けない話で恥ずかしいのですが…

回答No.3

Domenica

> 一度、使えなくなってからは利用したことがないので一時的かはわかりませんが…「ハサミを入れて送り返してください」というのは聞いたことありません。
> でも今、カードを確認したら有効期限がきれていました。(2008年6月)
> カード会社からの通知はなにもなかったと思いますが…。
> これは更新不可ということなんでしょうか？強制解約…？
> マルイのカードは利用停止以前から持っています。
う～ん…。
この状況ですと、『個人信用情報機関』へどのように登録されているか分かりませんね。
就職などに伴って居住地を変更されているようですが、クレジットカード会社に「住所変更」の届け出は規約通りされていますか？
2008年６月に有効期限切れならば、４～６月の間には新しいクレジットカードが送られてきているはずですが（配達記録・転送不要で）、カード会社へ住所変更の届け出をしていなかったりしてお手元に届かなかった…ということも考えられますから。
また、『個人信用情報機関』へは特に情報の登録が行われておらず、クレジットカード会社の「社内ブラック」だけで済んでいる可能性も考えられます。
一度、『個人信用情報機関』に「本人情報の開示」をされて、「自身の信用情報がどのような状況か」を調べてみられるとよろしいかと思います。

現在、日本には大きく５つの個人信用情報機関があります。
・全国銀行個人信用情報センター
　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

・ＣＩＣ
　http://www.cic.co.jp/

・ＣＣＢ
　http://www.ccbinc.co.jp/

・全国信用情報センター連合会（＃２では間違えて「全国個人信用情報センター連合会」としてしまいました。「個人」がない方が正しいです。）
　http://www.fcbj.jp/

・テラネット
　http://www.teranet-corp.co.jp/

です。
それぞれの機関のウェブサイトに、「本人情報の開示」方法も掲載されていますので、詳細はそちらをご覧ください。

お礼

遅くなってすみません。ご回答ありがとうございました。わかりやすく丁寧で、勉強になりました。ありがとうございます。

回答No.2

Domenica

＃１です。

所得税の還付については、いろいろな理由があるので、それだけでは判断ができません。

> 今の住居は会社の寮で、３ヶ月しかいません。その前は実家に１年ちょっと。このように転々としてるのもマイナスですか？
はい、『国の教育ローン』では、「居住年数」が大きなポイントを占めるので、この状況ですと「居住年数」の加点は「０点」ですね。

> カードの支払いが滞って利用できなくなったことがあればもうダメですよね？
> １年前です。セゾンが発行するビザカード？というんでしょうか。
株式会社クレディセゾンが発行している「セゾンカード」で、国際ブランドはVISAが付いているクレジットカードですね。
カードの支払いを滞らせて、利用停止になったとのことですが、それは「一時的」なことですか？
それとも「クレジットカードの磁気部分にハサミを入れて送り返してください」というものでしたか？
クレディセゾンが加盟している『個人信用情報機関』は、『ＣＩＣ』、『ＣＣＢ』、『テラネット』の３機関なんですが、「クレジットカードの磁気部分にハサミを入れて送り返してください」ですと、『強制解約』ということになります。
『強制解約』になった場合、『ＣＩＣ』ですと『異動』という情報が登録されることが一般的なんですが、『異動』が登録されると『ＣＩＣ』と情報を相互提供している『全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）』と『全国個人信用情報センター連合会（全情連）』にも、『異動』情報が提供されてしまうんです。
『国の教育ローン』の場合、日本政策投資銀行へ直接申し込んでも、受託金融機関へ申し込んでも、『ＫＳＣ』へ信用情報を照会しますから、この時点で『異動』情報が残っていれば（『異動』情報も『強制解約』から５年経過すると消えます）、それで「アウト」になります。

利用停止になったのが、一時的のことならば、影響しない可能性はあるのですが…。
マルイのカードは、セゾンのカードが利用停止になって以降に作ったものですか？それとも以前から持っていたものですか？
以前から持っていて、セゾンのカードが利用停止になって以降、まだカードの更新時期が来ていないと、次の更新の際に「更新不可」となる可能性もあります。

補足

一度、使えなくなってからは利用したことがないので一時的かはわかりませんが…「ハサミを入れて送り返してください」というのは聞いたことありません。
でも今、カードを確認したら有効期限がきれていました。(2008年6月)
カード会社からの通知はなにもなかったと思いますが…。これは更新不可ということなんでしょうか？強制解約…？
マルイのカードは利用停止以前から持っています。