医療保険 短期払い・終身払いについて

質問

現在３４歳の主婦です。医療保険を検討中の者です。保険には、素人です。払い込み方法（短期払い・終身払い）について質問があります。

具体的には、
・オリックスの「キュア」
・損保ジャパンひまわり生命の「健康のお守り」
で考えております。

先日、保険代理店でお話を伺いましたら、医療保険の保険料の払い込みは、終身払い（一生涯払い続ける）が当然だと言われました！！実際のところ、どうなのでしょうか？専門の方から、アドバイス頂きたいです。

ネットで調べましたら、「短期払いのメリット」・「終身払いのメリット」が、それぞれあるようで、どちらの払い込み方法が良いのか分からなくなりました。

●短期払い（６０歳・６５歳払い込み済など）のメリット
老後の負担感がなくなる。長生きした場合、保険料総額が安くなる。

→保険料総額が安くなることに魅力を感じております。短期払いを選択する方に気持ちが傾いております。

●終身払い（一生払い続ける）のメリット
保険の見直しができる。
→健康に自信のある人なら、終身払いを選ぶべきだと言われました。
将来的に良い商品が出るかもしれないので、見直しができた方が良いとも言われました。ただ、年齢が高くなってから解約した場合、新たに加入する医療保険の保険料が高くなるのが気になります。将来的に出るかもしれない「良い商品」、新たな保険商品に加入した場合の「高い保険料」のバランスを考えないといけないと思うのですが・・・。「高い保険料」を支払う価値があるほどの「より良い商品」って、本当に将来的に出てくるのでしょうか？その可能性は高いですか？
やはり、保険代理店の方がおっしゃる通り、「終身払い」にするのが一般的で当然なのでしょうか？

初歩的な質問で申し訳ないのですが、どなたかお詳しい方に、ご教示頂けたらと思います。宜しくお願い致します。

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

「高い保険料」を支払う価値があるほどの「より良い商品」って、本当に将来的に出てくるのでしょうか？その可能性は高いですか？

これは、現在の医療がどうなるのか、という問題を抜きにしては考えられません。
●通院治療の増加
政府は入院日数を減らそうと躍起になっていますが、当然のごとく、通院治療が増えます。

●混合診療の枠の拡大
１９８４年に高度先進医療の名のもとに、混合診療が導入されました。
今でも、抗がん剤などで混合診療の導入の声が強く出ています。未承認抗がん剤などに枠が拡大される可能性があります。（未承認抗がん剤は、言うまでもなく、先進医療の枠には入りません）

●医療情報の高度化、複雑化に伴う「情報」の価値が上がる。
セカンドオピニオンが当たり前になってくると、その保障が欲しいというニーズが高まる可能性があります。また、有料でもしっかりとした相談を受けたいというニーズも高まるでしょう。

●医療と介護の複合商品
病院で治療を受けていれば、医療保険の対象になりますが、寝たきりになって老人介護施設に出されれば、医療保険の対象から外れます。
高齢化社会になり、連続した保障を求めるニーズが高まると思われます。

●早期発見・予防意識の拡大
現在の健康保険は、病気になったら適用になりますが、早期発見や予防にはお寒い現状です。また、医療保険は、検査入院では、一円も出ません。
がんの早期発見に威力があると言われているＰＥＴ検査は、完全な自己負担で、８～１０万円もします。
今後、この分野でのニーズが高まる可能性があります。

だから、終身払い……とまでは、言いません。
このような情報を総合的に判断して、決めれば良いと思います。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。現在の医療がどうなるのか、という問題を熟考すべきですね。とても詳しく丁寧にお答え頂きありがとうございます。自分では、具体的にここまで調べることができなかったと思います。本当にありがとうございました。とても勉強になりました。

回答No.3

SS900IE

＃１です。

コンサルティング型保険会社の医療保険には、大抵カッコイイ名前はついていません。
例えば、私が入っている某社の医療保険は、「新医療保険終身保障６５歳払済（１８０日型／解約返戻金なし特則付）」という名前です。保障の内容そのまんまです。（笑）
この基本形に必要な特約を自分で選んで組み合わせます。私の場合は、「成人病特約」「疾病障害払込み免除特約」を付けています。

コンサルティングをしながら加入者の希望に合わせたオーダーメード型の医療保険が組める保険会社は、ソニー生命、プルデンシャル生命、ジブラルタ生命などです。いずれも対面によるコンサルティングを中心に行っている保険会社なので、ネット上での情報は少ないです。また、代理店販売も非常に限られています。
実際に保険会社に連絡して、担当者に来てもらう必要があるわけです。ただ、パソコンを持った担当者が来れば、目の前でオーダーメイドの保険設計をしてくれるので、比較や検討がやりやすいですし、その場でプロのアドバイスが受けられるわけですから、かなり心強いです。

ただ、まぁ、担当者もいろいろで、変な担当者に当たると、変なことになっちゃいます。その辺は良し悪しですね。

広くＰＲされているパックものの医療保険も良いですが、世間的には地味ですが、自分で組み立てられるオーダーメイドの医療保険も悪くないですよ。

お礼

詳しく教えて頂きまして、ありがとうございます。ソニー生命、プルデンシャル生命、ジブラルタ生命ですね。是非、参考にさせて頂きます！

回答No.1

SS900IE

「終身払い」か「短期払い」かの選択は、それぞれのメリット＆デメリットはありますが、明らかにどちらが優れているとは言えない程度の違いで、契約者本人の思いで決めて良いことだと思います。

ただ、どちらのメリットも捨てがたくて決められないという場合は、少しイレギュラーな方法ですが、次のような方法もあります。

医療保険というのは、いろいろなタイプがありますが、基本は「入院して日額○○円が出る。手術して○○円が出る。」という形です。この基本部分はどの医療保険も同じなので、将来どんなタイプの医療保険が出ようとも、ここだけは変わらないと考えられます。ですから、この基本的な入院給付金と手術給付金だけのシンプルな医療保険（日額５０００円くらい）に、短期払いで加入しておきます。シンプルな医療保険は非常に安価なので、短期払いにしても負担は少ないでしょう。
次に、いろいろなオプション（三大疾病とか成人病とか、診断給付とかの特約）は、新商品が次々と出るので、そういうオプション部分満載の医療保険（日額５０００円～）に、将来の見直しを考慮して終身払いで加入します。

こうすると、老後の出費を最小限に抑えながら、見直しにもある程度対応できる形になります。

また、保険会社によっては、ベーシックなものからオプション満載なものまで、自由に設計できる医療保険を扱っているところがあります。こういった医療保険は、後からでも特約を付けたり外したりができるので、ベーシックなものを持ちながら見直しにも対応できるということになります。このような医療保険は、死亡保障でも自由な設計ができるコンサルティング型保険会社の商品で多く見られます（ネット上ではなかなかお目にかかれません）。こういうのを選ぶのも一つの有効な手段です。

補足

早速のご回答ありがとうございます。コンサルティング型保険会社には、オプション満載の商品があるのですね。具体的に、保険商品の名称を教えて頂けないでしょうか？保険について無知なため、ご教示お願い致します。度々、質問致しまして、本当にすみませんが、宜しくお願い致します。