医療保険の期待値

質問

親になにも保険を入っていないので、せめて入院したときに支払われる医療保険ぐらいには入ったほうがよいと言われるのですが、実際入ったとしてきちんと額は支払われるのでしょうか？
そもそも、医療保険の期待値はどれぐらいでしょうか。
当然、掛け金より低い場合は入る気がしません。
保険の概念が、みんながお金を出し合って傷害があった場合に助けるとあります。
ただ、保険会社に国からの補助がある聞いたので、このことを考えると期待値に関して、もしかしたら掛け金より高いかもしれません。
ご存知あれば教えて頂ければ幸いです。

回答No.3

sayasaya55

ご質問には３つの要素があると思います。

■まず期待値。
保険は、将来のリスクに対して備えるものですよね。
ですから、もし、「期待値」という言葉が、掛け金と支払われる保険金のバランスを意味しているのなら、それは、誰にも予測できません。

話を単純化するために、もし、あなたご自身が仮に「掛け捨て」の医療保険に入ったとします。

１．保険をかけて、それほどたたない間に、思いがけず長期入院することになった場合。
掛け金はまだそれほどでもないのに、保険金がそれ以上おりるかもしれません。掛け金より高い保険料が取ます。

２．結局、一度も医療保険を使うことなく保険期間が満了した場合。
この場合は、かけたお金は1円も戻ってきません。
でもその間、病気をすることなくよかったね！ということではないでしょうか？

あなたが、１になるか２になるか（あるいはそれ以外か）は、保険をかける段階では、わかりません。どうなるかはわからない将来のために、確率を想定してそなえるのが保険ですから、保険は、ある意味、乱暴な言い方をすればカケです。

かけたお金を確実に回収したいなら貯金すべきです。

■次に、「保険の概念がみんながお金を出し合って傷害があった場合に助ける」について

それは共済型の保険です。
事実、共済の保険の場合には、お金をあつめて保険金を支払って、それでも利益が出たら、みんなに返すようなしくみのものもあります。これは助け合い方ですね。

でも、保険会社は企業ですから、利益追求ありきで、助け合いではありません。No1さんが、「掛け金よりも多ければ保険会社はつぶれます。」と書いておられますが、保険会社は、保険金を払いすぎて元が取れずつぶれる・・・というようなことがないように確率を計算して、損しないように保険料を設定しています。（現実問題は別として、その計算のヨミが外れて、保険会社がつぶれることは、論理的にはありえると思いますが）

つまり、保険のルーツが助け合いから生まれたからと言って、実際に保険会社が助け合いの事業を営んでいるのではないということです。確率を計算して保険料で損しないようにして、さらに事務費も人件費も広告費も代理店手数料も見込んで値段を決めているわけですから・・・。

■３つめに国からの補助

多分このことではないでしょうか。
健康保険で、例えば被保険者本人の負担は3割ですが、高額医療費制度というのがあり、ひと月（１日から月末）に一定額を超える医療費がかかった場合、超えた部分は後で返還してくれる制度があります。手術などでたくさん医療費がかかった場合でも、健康保険の対象となる治療なら後から戻ってくるので、収入にもよりますが、ひと月に約８万円くらい以上はかからないというものです。これは、ネットで検索するとたくさん情報があります。

■保険にあまり詳しいわけではないのですが
上記のような公的保健制度を利用しても、またある程度貯金の備えもしておいても、それでも足りないと思うリスクを保険で補う・・・と考えてはどうでしょう？最近は入院日数もどんどん短くなっているので、一日1万円の保険が30日おりても、30万です。そういう部分は、貯金で対応したのでもいいのではないでしょうか？

医療保険と一口に言ってもいろいろあるので、例えば、
●癌の家系で、自分もがんになる確率が高いので、ガン保険に手厚く入っておく。
●保険がきかない何百万もする高度先端医療を受けるなど、貯金ではまかなえそうにない場合に備えて、そういうことにも対応した商品の保険に入っておく（掛け金は高いと思いますが）
など。

ひとつくらい保険に入っておいた方がいい・・なんてことは、（同じく、結婚して子供ができたら生命保険はかけるべきなんてことも）まったくなくて、イメージに縛られてはダメです。もっと現実的に、収入や貯蓄などの状況と、リスに対する考え方次第だと思います。

回答No.2

su-siba

・保険商品に契約している金額（＝保障金額）は，支払い事由に
　該当したときに支給されます。
・保険の期待値は，誰にも分かりません。
　保険が支給される時とは，医療保険なら代表的には入院した時，
　自動車保険では，自動車事故に遭遇した時，生命保険なら死亡した
　時になります。
　すなわち，保険が支給される時とは，自分が痛い思いをした時です
　から，それを天秤にかけると，保険支給（＝リスクの実現）に期待
　するか，無事（＝リスクの回避）に期待するかが，個々人によって
　見解が分かれると思います。
・「保険会社に国からの補助がある」とは，何を指していますか？
　保険とは，いろんな種類があるので，ひとくくりにして「国からの
　補助がある」という指摘に対しては，正解もアドバイスも出ません。

回答No.1

CFP007

こんにちは。保険代理店を経営するＣＦＰのおやじです。
医療保険の期待値は、明らかに掛け金よりも少ないです。
掛け金よりも多ければ保険会社はつぶれます。
国から補助があるという話は聞いたことがありません。
親御さんの年齢をもとに、これから支払うだろう保険料を平均余命を基に計算してください。そして、それを給付金の日額で割ると、どれくらい入院しなければ元が取れないかが分かります。その日数以上に入院する自信？があれば加入を考えても良いでしょうが、一般的にはそんなには入院しないでしょう。それと、１回の入院日数制限がありますから、４ヶ月入院したとしても、入院日数制限が６０日であれば６０日分しか支払われません。
以上、参考にしていただければ幸いです。